Где самая низкая процентная ставка по кредиту в мире в 2025 году?

Вы когда-нибудь задумывались, почему в одной стране взять кредит на 500 тысяч рублей стоит 3% в год, а в другой - 30%? Это не про вашу кредитную историю. Это про систему. Про то, как устроены банки, экономика и даже политика в разных странах. И да - есть места на земле, где кредиты дешевле, чем коммуналка в Сибири.

Самая низкая ставка - в Швейцарии

На начало 2025 года самую низкую среднюю ставку по потребительским кредитам предлагает Швейцария - 2,1% годовых. Это не разовая акция. Это устойчивая реальность. Банки там работают по другим правилам: низкая инфляция, сильный франк, стабильная экономика и строгий надзор со стороны национального банка. В Швейцарии кредиты выдают не ради прибыли, а как услугу. И клиенты это ценят - 72% взрослого населения имеют активный кредит, но только 3% из них попадают в просрочку.

Сравните это с Россией, где средняя ставка по потребительскому кредиту - 18,7%. В Швейцарии вы можете взять 10 тысяч франков (около 900 тысяч рублей) на 5 лет и платить около 1600 рублей в месяц. В России на ту же сумму с той же ставкой вы бы платили почти 22 тысячи рублей в месяц. Разница - в 13 тысяч. Это не экономика. Это кража.

Почему так дешево в Швейцарии?

Это не магия. Это три вещи: инфляция, доверие и долгосрочность.

Инфляция в Швейцарии последние пять лет не превышала 1,5%. В России в 2022-2023 годах она была выше 10%. Банки в Швейцарии не закладывают в ставку риски обесценивания денег - потому что денег не обесценивается. В России банк вынужден брать 15-20% просто чтобы не остаться в минусе.

Доверие - второй фактор. Швейцарцы не боятся кредитов. Они не видят в них ловушку. Они знают: если платишь в срок - это инструмент. А не приговор. Банки знают это и не требуют залога, поручителей или жестких проверок. В Швейцарии кредитный скоринг работает на основе налоговых деклараций и зарплатных ведомостей. Никаких звонков в коллег или проверок в соцсетях.

И долгосрочность. Швейцарские банки не гонятся за краткосрочной прибылью. Их бизнес - строить отношения на десятилетия. Они не продают кредиты. Они предлагают финансовые решения. Поэтому ставки низкие, а условия - прозрачные.

Где ещё ставки ниже 5%?

Швейцария - лидер, но не единственный. В Европе есть ещё несколько стран, где кредиты почти даром:

• Дания - 2,8% (средняя по потребительским кредитам)
• Нидерланды - 3,1%
• Швеция - 3,3%
• Финляндия - 3,5%
• Германия - 4,2%

В этих странах кредиты выдают на любые цели: от ремонта квартиры до покупки машины. Нет жёстких ограничений. Нет скрытых комиссий. Нет требований покупать страховку. И да - вы можете взять кредит в евро, долларе или местной валюте, и ставка останется одинаковой. Это не как у нас, где «беспроцентный» кредит оказывается с переплатой в 20% через страховку и «пакет услуг».

А в Азии? Китай, Япония, Южная Корея

В Азии ситуация другая. Там ставки низкие, но только для определённых групп.

В Японии ставки по потребительским кредитам - 1,5-2,5%. Но это только для тех, кто работает в крупных компаниях с постоянным контрактом. Малый бизнес, фрилансеры, молодёжь - не входят в эту программу. Банки там очень консервативны. Если вы не из «надёжного» класса - вам предложат 8-10%.

В Китае ставки по потребительским кредитам варьируются от 4% до 18%. Но это не банки. Это цифровые платформы - Ant Group, Tencent Finance. Они используют данные о покупках, мобильных приложениях, соцсетях. Вы платите 4%, если у вас много покупок на Alibaba и вы всегда платите в срок. Если нет - ставка взлетает до 18%. Это не кредит. Это алгоритмический контроль.

В Южной Корее средняя ставка - 4,8%. Но здесь есть нюанс: кредиты выдают только с обязательной страховкой жизни и безработицы. И даже с ней - просрочки растут. Корейцы берут кредиты на всё: от медицины до поездок за границу. Но после пандемии уровень задолженности взрослого населения достиг 103% от ВВП. Дешёвые кредиты - не всегда хорошо.

Почему в России ставки такие высокие?

В России ставки высокие не потому, что банки жадные. Хотя некоторые и жадные. А потому, что система сломана.

• Инфляция - 7-10% в год. Банк должен компенсировать потерю денег.
• Нестабильность - санкции, резкие изменения курса, отток капитала. Банк не знает, что будет завтра.
• Низкий уровень финансовой грамотности - люди берут кредиты, не понимая, как они работают. Банки это знают и добавляют рисковую надбавку.
• Отсутствие альтернатив - нет развитой системы микрокредитования, нет доверия к цифровым кредитным платформам, как в Китае или Скандинавии.
• Зависимость от ЦБ - ставка рефинансирования в 2025 году - 16%. Банк не может давать кредиты дешевле, чем берёт сам.

Результат? В 2025 году в России 41% взрослого населения не имеет доступа к кредиту с процентом ниже 15%. А 28% берут кредиты в микрофинансовых организациях - с годовой ставкой 400-600%.

Что делать, если вы живёте в России?

Вы не можете переехать в Швейцарию. Но вы можете сделать выбор лучше.

1. Ищите кредиты только в крупных банках - Сбер, ВТБ, Газпромбанк. У них ставки ниже, чем у МФО. Даже если 16-18% - это всё равно лучше, чем 30%.
2. Не берите кредит на «всё подряд» - только на то, что увеличит вашу доходность: обучение, ремонт для сдачи в аренду, авто для работы.
3. Используйте калькуляторы - посчитайте реальную переплату. Не верьте «от 8%». Узнайте, что будет на практике.
4. Сравнивайте не только ставку, но и условия - есть банки, где ставка 17%, но без страховки. Это выгоднее, чем 15% с обязательной страховкой на 12%.
5. Улучшайте кредитную историю - даже один платёж в срок за 6 месяцев поднимает ваш скоринг. А это - ниже ставка.

В 2025 году в России есть банки, которые дают кредиты под 13,5% - но только тем, кто получает зарплату на карту этого банка, имеет стаж 3+ года и не брал кредиты в прошлом году. Это не мечта. Это реальность. Просто нужно знать, где искать.

Когда кредит - это не риск, а инструмент

Самая низкая ставка в мире - это не про страну. Это про отношение к деньгам. В Швейцарии кредит - это как велосипед: если едешь аккуратно, он тебя везёт. Если рвёшься вперёд - падаешь. В России кредит часто - это авария. Потому что люди берут его, не понимая, как он работает.

Вы не обязаны жить в Швейцарии, чтобы пользоваться кредитом как инструментом. Вы можете начать прямо сейчас: изучить условия, сравнить предложения, отказаться от страховок, которые не нужны, и платить в срок. Это не сложнее, чем поставить бронь на авиабилет. Но результат - на порядок важнее.

Самый дешёвый кредит - это тот, который вы не берёте. Но если вам он нужен - берите умно. Не потому, что «все берут». А потому, что вы понимаете, зачем и как.