Два вклада vs один: какой депозит выбрать

Сидите с копией, размышляете, куда вложить сумму в пару сотен тысяч и задаёте себе вопрос: два вклада или один? Ответ зависит от того, какие цели ставите, насколько важна гибкость и насколько вы готовы следить за цифрами каждый месяц. Разберём основные плюсы и минусы обеих схем, чтобы вы смогли принять решение без лишних догадок.

Вклад - это банковский депозитный продукт, при котором вы передаёте деньги банку на определённый срок, получая фиксированную процентную ставку в качестве дохода. Публичные предложения могут различаться по сроку, валюте, частоте капитализации и условиям досрочного расторжения.

Ключевые факторы, которые влияют на выбор стратегии

• Процентная ставка - основной драйвер доходности. Чем выше ставка и чем дольше срок, тем больше процентов.
• Срок вклада - короткий срок дает быстрый доступ к деньгам, длинный - обычно лучшую ставку.
• Ликвидность - возможность вывести деньги без потери накопленных процентов.
• Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) - в России 13 % от полученных процентов, если они превышают необлагаемый минимум.
• Инфляция - если уровень инфляции выше ставки, реальная доходность будет отрицательной.
• Гибкость управления - степень, в которой вы можете менять параметры вклада, реинвестировать проценты.

Стратегия «два вклада»: зачем и кому это подходит

Разделить сумму на два отдельных вклада - привычный способ уменьшить риски и повысить гибкость. Вот основные плюсы:

1. Разнообразие ставок. Вы можете разместить часть средств в банке с более высокой ставкой, но менее гибкими условиями, а вторую часть - в банке с меньшей ставкой, но с возможностью частичного снятия.
2. Лестничный депозит (laddering). Открывая вклады с разными сроками (например, 3, 6 и 12 месяцев), вы получаете периодический доступ к части капитала и возможность реинвестировать под более выгодные условия, когда текущие ставки растут.
3. Защита от досрочного расторжения. Если вам понадобится часть денег, вы сможете закрыть менее выгодный вклад без потери всей суммы.
4. Снижение валютного риска. При наличии вкладов в разных валютах (рубли, евро) вы можете частично застраховать себя от колебаний курса.

Но у этой стратегии есть и обратные стороны:

• Управленческая нагрузка - нужно отслеживать несколько счетов, даты окончания, условия.
• Возможные комиссии за открытие/закрытие вкладов в разных банках.
• При небольших суммах объединённый вклад может предложить более выгодную ставку (банки часто повышают процент при крупных депозите).

Стратегия «один вклад»: простота и потенциальные выгоды

Один крупный депозит удобен тем, кто ценит минимум усилий и хочет получить максимальную ставку за счёт крупного баланса. Основные преимущества:

1. Более высокая ставка. Банки часто предлагают «пакетные» условия: чем больше сумма, тем выше процент (например, от 5 % до 6 % при вкладах от 1 млн р).
2. Меньше административных действий. Один счёт, одна дата окончания, один налоговый расчёт.
3. Упрощённый мониторинг. Вы видите общую доходность сразу, без необходимости суммировать несколько вкладов.

Недостатки тоже существуют:

• Менее гибкая ликвидность - в случае необходимости части капитала вы либо берёте кредит под залог, либо платите штраф за досрочное расторжение.
• Риск потери всех процентов, если ставка банка упадёт в течение срока (в большинстве случаев ставка фиксируется, но иногда банки предлагают плавающие ставки).
• Отсутствие возможности «скользящего резерва» - вы не сможете реинвестировать часть средств, если рыночные ставки резко подскочат.

Сравнительная таблица: один вклад vs два вклада

Практический пример расчёта

Допустим, у вас 800 000 рублей. Вы рассматриваете два сценария:

1. Один вклад в «Банк А» - ставка 5,8 % годовых, срок 12 месяцев.
2. Два вклада: 500 000 р в «Банк Б» (5,5 % на 12 мес.) и 300 000 р в «Банк В» (4,9 % на 6 мес.) с возможностью реинвестировать по более выгодной ставке после 6 месяцев.

Посчитаем доход:

• Один вклад: 800 000 × 5,8 % = 46 400 р за год. После вычета НДФЛ 13 % → 40 368 р чистого дохода.
• Два вклада:
  • Банк Б: 500 000 × 5,5 % = 27 500 р.
  • Банк В (6 мес.): 300 000 × 4,9 % × 0,5 = 7 350 р.
  • Реинвестируем 300 000 р + 7 350 р после 6 мес. в «Банк Б» под 5,7 % (новый тариф). Доход за оставшиеся 6 мес.: (307 350 × 5,7 % × 0,5) ≈ 8 761 р.
  Итого: 27 500 + 7 350 + 8 761 = 43 611 р. После НДФЛ: 43 611 × 0,87 ≈ 37 942 р.

В данном примере один крупный вклад даёт примерно 2 400 р больше чистого дохода. Однако если бы в течение полугода рыночные ставки выросли до 6,5 %, реинвестирование дало бы дополнительный доход, а разница могла бы сместиться в пользу двух вкладов.

Чек‑лист для выбора стратегии

• Нужен ли вам быстрый доступ к части средств? - Если да, рассматривайте два вклада с разными сроками.
• Сколько вы планируете вложить? - При суммах выше 1 млн р лучше один большой вклад для получения бонусных ставок.
• Готовы ли вы отслеживать даты окончания? - Если нет, один вклад упрощает задачу.
• Какой уровень риска приемлем? - Два вклада снижают концентрацию риска в одном банке.
• Ожидаете ли рост рыночных ставок? - При повышении ставок лестничный депозит может принести выгоду.

Распространённые подводные камни

1. Комиссии за досрочное снятие. Некоторые банки берут штраф до 1 % от суммы.

2. Непрозрачные условия капитализации. Удостоверьтесь, что проценты действительно начисляются ежемесячно, а не раз в конце срока.

3. Ставка «под ключ». Банки могут предлагать более высокую ставку, но требовать обязательного контроля за движением средств через онлайн‑банк.

4. Налоговый аспект. Не забывайте, что проценты выше 5 000 р в год подлежат обязательному декларированию.

Итого: как решить, что выбрать?

Если ваша цель - максимальная доходность при минимальном административном контроле, и у вас достаточно крупная сумма, один вклад, скорее всего, будет лучше. Если же вам важна гибкость, возможность получать часть средств без штрафов и вы не против следить за несколькими датами, то два вклада (или даже три‑четыре) могут дать преимущество, особенно в динамичной процентной среде.