Что нужно изучать для финансовой грамотности: основы для каждого

Каждый сталкивается с деньгами каждый день, но мало кто понимает, как они на самом деле работают. Без этих знаний легко попасть в ситуацию, когда зарплата закончилась, а месяц только начался. Финансовая грамотность — это не про сложные формулы и биржевую торговлю, а про простые вещи: как тратить меньше, чем зарабатываешь, как не брать ненужные кредиты и где искать возможности приумножить накопленное.

Здесь нет секретных приёмов, зато есть проверенные схемы. Например, если каждый месяц выделять хотя бы 10% дохода на «подушку», через год у тебя будет запас на случай увольнения или срочного автомобиля ремонта. По данным Центробанка, меньше половины россиян делают это регулярно — остальным финансовая безопасность только снится.

Понимание даже самых обычных терминов — вроде «активы», «обязательства», «бюджет» и «инфляция» — уже даёт уверенность в общении с банками или при подписании договоров. Это не абстракция: если ты подписываешь кредитный договор, не зная, как рассчитываются проценты, можешь переплатить в три раза больше, чем планировал.

• Базовые понятия финансов
• Личный бюджет и расходы
• Инвестиции для начинающих
• Как защитить и увеличить свои деньги

Базовые понятия финансов

Кто хочет разбираться в своих деньгах, всегда начинает с простых основ. Можно сколько угодно слушать советы, но если не понимаешь базу, сложно двигаться дальше. Для финансовой грамотности важно знать главные слова и что за ними стоит.

Вот что нужно выучить в первую очередь:

• Доход — все деньги, которые ты получаешь. Это не только зарплата, но и подработки, доход от сдачи квартиры или кэшбэк на карте.
• Расходы — всё, куда деньги утекают: коммуналка, еда, развлечения, техника. Без учета расходов через пару недель можно не понять, куда делся весь бюджет.
• Активы — то, что реально приносит деньги. Квартира, которую сдаешь, акции, с которых капает дивиденд, даже твоя машина, если подрабатываешь таксистом.
• Обязательства — долги и все, что требует регулярных расходов. Например, кредитка, ипотека или сломанный холодильник, на который копишь, но еще не купил.
• Инфляция — рост цен, из-за которого твои накопления постепенно теряют ценность. В 2024 году инфляция в России составила около 7,4% — то есть твои 100 тыс. рублей в начале года к концу года стали стоить ощутимо меньше.

Для тех, кто любит цифры — вот как распределяются доходы и расходы в среднем по стране:

Лучший способ закрепить эти понятия — взять лист бумаги и честно расписать свои источники дохода, на что уходят деньги, какие есть долги и активы. Обычная таблица «приход — расход» за месяц часто открывает глаза даже тем, кто считал, что всё под контролем.

Личный бюджет и расходы

Всё начинается с того, чтобы просто видеть — куда уходят твои деньги. Финансово грамотные люди всегда следят за доходами и расходами. Ты можешь использовать бесплатное приложение на телефоне, Excel или даже блокнот. Главное — записывать каждое движение денег хотя бы месяц. Только в этом случае можно объективно понять, почему деньги утекают сквозь пальцы.

Есть простая схема, которую советуют даже банкиры: сначала рассчитай все ежемесячные доходы (зарплата, подработка, пособия) и расходы. Раздели траты на обязательные (аренда, коммуналка, еда) и необязательные (шоппинг, развлечение, кофе навынос). Профессионалы советуют придерживаться правила 50/30/20:

• 50% — на обязательные расходы,
• 30% — на желания,
• 20% — на накопления и инвестиции.

Если нет сбережений, всегда кажется, что их просто неоткуда взять. Но когда ты видишь расходы на еду вне дома или доставку, начинаешь понимать, где можно подрезать.

А вот конкретные данные — по опросу ВЦИОМ (2024), почти 68% россиян не ведут никакого учёта расходов. Среди них большинство считают, что у них «и так всё под контролем», но у половины из них денег не хватает до конца месяца.

Любой бюджет работает только если его реально соблюдать. Ты вправе менять доли по своему вкусу, но главное — чтобы финансовая грамотность стала частью твоей жизни, а не чем-то для галочки.

Вот несколько простых советов:

• Определи лимит по картам на повседневные траты — сейчас банки позволяют это делать прямо в приложении.
• Покупай по списку, особенно когда идёшь в магазин голодным: так проще избежать лишних трат.
• Каждую неделю просматривай свои расходы. Не надо обвинять себя за лишний кофе — важно видеть общую картину.
• Планируй крупные покупки заранее — и не бери их в кредит, если не уверен, что сможешь легко выплатить.

Инвестиции для начинающих

Когда слышишь слово инвестиции, сразу в голове картинки с брокерами, паникой на бирже и графиками на мониторах. На самом деле, инвестировать может каждый — и даже небольшими суммами. Начни хотя бы с тысяч рублей, главное понять, во что ты вкладываешься и зачем.

Самый простой путь — открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или брокерский счет. Больше 26 миллионов россиян делают это, чтобы покупать акции, облигации, фонды и даже валюту. На ИИС можно вернуть часть налога в конце года, если ты официально работаешь и платишь НДФЛ.

Вот базовые шаги для старта:

1. Выбери надёжного брокера. Лучше выбирать того, кто давно на рынке и имеет лицензию от Центробанка РФ.
2. Открой ИИС или обычный брокерский счёт через приложение, многие банки делают это за пару минут.
3. Выбери инструмент: акции, облигации, биржевые фонды (ETF). Для новичков удобнее фонды, там риск ниже.
4. Не вкладывай последнее. У тебя всегда должен быть запас на жизнь, а инвестировать лучше только "свободные" деньги.

Когда только начинаешь, легко попасть в ловушку эмоций — особенно если рынок резко просел. Профи рекомендуют не проверять счет десять раз в день и помнить, что инвестиции — это игра в долгую. По статистике Мосбиржи, средняя доходность по облигациям за последние 5 лет — около 8% годовых, а по акциям — до 14%, но есть и риски потерять часть денег.

Для понимания сравним основные инструменты:

Если хочется разобраться получше, читай простые книги или бесплатные курсы от банков и блогеров, но остерегайся "обучения" с обещанием гарантированной прибыли. Финансовая грамотность начинается с понимания рисков и дисциплины. Пусть старт будет небольшим, но без ошибок, которые дорого стоят.

Как защитить и увеличить свои деньги

Когда речь заходит о своих деньгах, важно не только их накопить, но и сохранить — хотя бы от инфляции или мошенничества. Не зря российские банки ежегодно фиксируют тысячи обращений по поводу списаний из‑за мошенников. Держать все сбережения «под подушкой» — это путь к постоянной потере денег из-за роста цен. Тут реально спасает только финансовая грамотность.

Ниже — базовые, но реально действенные шаги, чтобы защитить и приумножить свои сбережения:

• Не складывай все яйца в одну корзину. Раздели накопления: часть на депозитах, часть — на инвестициях, часть — на повседневной карте.
• Регулярно анализируй свои расходы и доходы. Так появляется шанс не допустить "дыры" в бюджете.
• Открывай вклады в надёжных банках. Не полагайся на красивые проценты от малоизвестных организаций — Центробанк в 2024 году отозвал лицензии у более 30 банков именно за махинации и риски для вкладчиков.
• Пробуй простые инвестиционные инструменты. Например, ОФЗ, индексные фонды, или облигации — надёжнее, чем попытаться "угадать" курс акций и биткоинов.
• Держи документы и доступ к онлайн-банкингу в безопасности. Никому не сообщай пароли — случаи мошенничества с телефонными звонками продолжают расти.

Чтобы понимать, где деньги защищены, стоит помнить про систему страхования вкладов. Она реально работает: если банк разорится, государство вернёт на одного человека до 1,4 млн рублей (это официальные данные на май 2025 года). А всё, что сверху — не застраховано.

Планируй заранее: откладывай хотя бы 5-10% от любого дохода, инвестируй только ту сумму, которую не жалко временно потерять. Никто не гарантирует сверхприбыль, но регулярные взвешенные действия точно помогут создать финансовый запас и защитить его от неприятных сюрпризов.