Ставки по кредитам: какие бывают и как выбрать выгодные условия

Когда вы берёте кредит, ставка по кредиту, процент, который банк взимает за пользование деньгами. Также известен как процентная ставка, он определяет, сколько вы заплатите сверх суммы займа. Это не просто цифра — это то, что решает, останетесь ли вы с деньгами или окажетесь в долговой яме. Многие думают, что ставка — это то, что написано в рекламе. На деле, она может быть выше, если у вас плохая кредитная история, нет справки о доходе или вы берёте деньги без обеспечения.

Ставки по кредитам зависят от нескольких вещей: кредитная история, ваша репутация как заемщика, основанная на прошлых займах и платежах, тип кредита, наличные, потребительский, ипотека или рефинансирование, и даже банк, какой именно вы выбираете — крупный государственный или агрессивный онлайн-кредитор. Например, если вы берёте кредит наличными без справок, ставка может быть в два раза выше, чем у тех, кто предоставил документы. А если у вас есть просрочки в прошлом — банк просто не захочет вам дать деньги под 10%, даже если в рекламе так написано.

Сейчас, в 2025 году, самые низкие ставки — у тех, кто оформляет ипотеку с господдержкой (до 4,5%), или кредиты в банках с лояльными требованиями, где не требуют справки 2-НДФЛ. Но это не значит, что все остальные варианты — плохи. Есть банки, которые дают кредиты даже с плохой историей — просто ставка будет выше, и сумма меньше. Главное — не гнаться за самой низкой ставкой в рекламе, а смотреть на реальные условия: сколько платить в месяц, какие скрытые комиссии, как часто меняется ставка и что будет, если вы не сможете платить.

Если вы не знаете, какая ставка подойдёт именно вам — начните с простого: посмотрите, сколько вы реально можете платить каждый месяц. Не смотрите на сумму кредита, которую вам предложили. Смотрите на свой бюджет. Потом — сравните ставки в трёх-четырёх банках, которые работают с вашей ситуацией. Не верьте, что «всё одинаково». Даже 0,5% разницы за пять лет — это тысячи рублей. И это не мелочь.

В подборке ниже — реальные примеры, где дают кредиты с разными ставками, как обойти ловушки, и какие банки в 2025 году действительно работают с людьми, у которых нет идеальной кредитной истории. Вы найдёте не просто списки, а понятные сравнения — что реально работает, а что просто красиво написано в рекламе.