Переплата по кредиту: расчёт и способы сократить расходы

Вы берёте кредит и вдруг понимаете, что заплатите гораздо больше, чем взяли? Это и есть переплата – сумма, которую банк добавит к основной сумме долга в виде процентов, комиссий и страховок. Понимать её размер важно, иначе легко переплатить на несколько десятков тысяч рублей.

Как быстро посчитать переплату

Самый простой способ – воспользоваться кредитным калькулятором. Введите сумму кредита, процентную ставку, срок и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный). Калькулятор выведет общую выплату и разницу между ней и полученной суммой – это и есть переплата.

Если нет онлайн‑калькулятора, можно рассчитать вручную. Возьмите годовую ставку, разделите её на 12, получив месячную. Умножьте эту ставку на остаток долга каждый месяц, суммируйте полученные проценты за весь срок и прибавьте комиссии и страховку, если они есть. Полученный результат – ваша переплата.

Практические способы уменьшить переплату

1. Сократите срок кредита. Чем короче срок, тем меньше процентов начисляется. Даже если ежемесячный платёж вырастет, общая переплата может значительно упасть.

2. Ищите более низкую ставку. Сравните предложения разных банков, учитывайте акции и специальные программы для зарплатных клиентов. Иногда небольшое снижение ставки на 0,5‑1 % экономит тысячи рублей.

3. Рефинансирование. Переведите остаток долга в банк с лучшими условиями. Главное – помнить о комиссии за перенос и о том, что погашение в старом банке должно быть полностью закрыто.

4. Досрочное погашение. Многие банки берут штраф за досрочное закрытие, но часто он меньше, чем выгода от сэкономленных процентов. Проверьте условия и, если возможно, заплатите часть суммы досрочно.

5. Оптимизируйте схему погашения. При аннуитетных платежах процентная часть уменьшается медленно, а у дифференцированных – быстрее. Если вам важна низкая переплата, выберите дифференцированную схему, хотя первые платежи будут выше.

6. Откажитесь от ненужных страховок. Банки часто предлагают страхование «на случай несчастного случая» в комплекте с кредитом. Если у вас уже есть аналогичное покрытие, отключите эту услугу – это сразу уменьшит общую сумму переплаты.

7. Следите за изменением процентной ставки. Если у вас плавающая ставка, её рост может увеличить переплату. При первых сигналах роста стоит рассмотреть фиксированную ставку в другом банке.

Запомните: каждый рубль, сэкономленный на процентах, можно вложить в накопления или инвестировать. Поэтому сразу после получения кредита проверьте условия, посчитайте переплату и составьте план её уменьшения. Это займет немного времени, но в итоге сэкономит вам значительные суммы.