30 лет финансовой стабильности: как построить план, который работает

Тридцать лет — хороший срок, чтобы задуматься о том, как ваши деньги будут работать на вас, а не наоборот. В этой статье я расскажу, какие шаги помогут сохранить и приумножить капитал, если смотреть в будущее на три десятка лет вперёд.

Шаг 1. Долгосрочный бюджет по методу 30/20/10

Самый простой способ начать — разбить доход на три части: 30 % идут на текущие расходы, 20 % откладываются в «финансовую подушку», а 10 % инвестируются. Всё, что остаётся, можно использовать для развлечений, обучения или погашения долгов. Такой расклад даёт чёткую картину, где каждый рубль имеет цель.

Начните с подсчёта чистого дохода (после налогов). Затем откройте три отдельные банковские карты или счета и настройте автоматические переводы. Если в первый месяц получится откладывать меньше 20 % — не паникуйте, постепенное увеличение уже даст эффект.

Шаг 2. Укрепление финансовой подушки

Подушка должна покрывать минимум шесть месяцев ваших обязательных расходов. Это страх от потери работы, болезни или непредвиденных расходов. Считайте, сколько вам нужно в месяц, умножьте на шесть и держите эту сумму на надёжном вкладе с хорошей процентной ставкой.

Не стоит держать все деньги в одном месте. Подумайте о распределении: часть в банке, часть в надёжных ценных бумагах (облигации). Это уменьшит риск и даст чуть больше дохода.

Помните, что цель подушки — ликвидность, а не рост. Поэтому выбирайте инструменты, которые легко снять без потери стоимости.

Шаг 3. Инвестирование для 30‑летнего горизонта

Инвестировать следует только то, что уже не нужен в ближайшие пять лет. Ставка 10 % от дохода — хороший старт. Разделите её на два направления: 5 % в индексные фонды (например, MSCI World) и 5 % в российские акции или ПИФы, которые соответствуют вашему уровню риска.

Ставьте цель к концу каждого года проверять портфель и пересчитывать доли. Если один из активов сильно подрос, можно немного подкорректировать, чтобы не выйти за рамки риска.

Шаг 4. Планирование крупных целей

Через 30 лет могут возникнуть разные крупные задачи: покупка жилья, образование детей, досрочная пенсия. Рассчитайте, сколько понадобится денег, и начните откладывать уже сегодня. Калькулятор инфляции поможет понять, какая сумма будет реальной через три десятка лет.

Стратегия проста: чем раньше начнёте откладывать, тем меньше нужно будет вносить каждый месяц. Сложный процент работает в вашу пользу, если деньги находятся в инвестиционном инструменте.

Шаг 5. Проверка и корректировка

Раз в полугодие пересматривайте бюджет, подушку и инвестиционный портфель. Если доход вырос, увеличьте проценты в пользу инвестиций. Если появились новые расходы — скорректируйте их в блоке 30 %.

Главное правило — не откладывать проверку на потом. Маленькие корректировки сейчас экономят большие проблемы позже.

Итого, метод 30/20/10 дает структуру, подушка — безопасность, а инвестирование — рост. Следуя этим простым шагам, вы сможете обеспечить себе финансовую стабильность на 30 лет вперёд без стрессов и лишних вопросов.