Самые популярные кредиты в России: что выбирают люди в 2025 году

Подумайте, что вас окружает: смартфоны, бытовая техника, автомобили, новые квартиры у друзей. Большая часть этого была оплачена не наличкой, а кредитом. Кредиты прочно вписались в нашу повседневную жизнь. Люди давно перестали относиться к займам как к чему-то постыдному — сейчас это скорее элемент финансовой грамотности, чем следствие нехватки денег. Покупки в долг стали привычкой. Но какой популярный кредит россияне выбирают чаще всего в 2025 году? Ответ не столь очевиден, как кажется.

Что чаще всего выбирают: статистика и реальность

В начале 2025 года Национальное бюро кредитных историй выкатило свежий отчет: за первый квартал на руки россиян выдано порядка 12 миллионов новых кредитов. Почти половина — это кредиты наличными. Второе место безоговорочно заняла ипотека, а следом идут кредитные карты и автокредиты. Вот небольшая сводка:

Интересно, что за последние 2 года особенно вырос спрос именно на обычные потребительские кредиты. Объяснение простое – ими стало проще и быстрее пользоваться. Больше не нужно собирать талмуды справок, а одобрения приходят за считанные минуты онлайн.

Обратите внимание: по данным исследования банка ВТБ, чаще всего россияне берут кредиты наличными для ремонта, покупки бытовой техники и на крупные праздники типа свадьбы или рождения ребёнка. И только потом идут покупки автомобилей, а ипотека — уже про стратегические цели. Экономисты ссылаются на растущую готовность людей брать деньги в долг ради улучшения комфорта здесь и сейчас. "В 2025 году большинство россиян воспринимают кредит как инструмент для решения повседневных задач, а не экстренную меру", — отмечает руководитель НБКИ Ольга Шкина.

Кредит наличными — за что его любят?

Пожалуй, кредит наличными — главный герой российского кредитования. Его выбирают за универсальность. Доступно и пенсионеру, и студенту, и семьям с детьми. Не важно, по какой причине понадобились деньги — банк редко уточняет цель. Почему люди так охотно выбирают именно этот вариант?

• Минимум документов. Часто просят только паспорт и СНИЛС.
• Быстрое рассмотрение заявки: от нескольких минут до пары часов.
• Нет жёсткой привязки к покупке конкретного товара.
• Возможность получить деньги на карту без визита в офис.
• Понятная схема ежемесячных выплат: большинство кредитов оформляются с фиксированными платежами.

Есть, конечно, и минусы. Процентная ставка по кредиту наличными чаще выше, чем по ипотеке или автокредиту. Особенно если брать "без справок и поручителей". Любишь брать — не забывай отдавать: просрочки бьют по кредитной истории сильнее, чем по "целевым" займам.

Что любопытно — с 2022 года выросло и число тех, кто закрывает свои долги досрочно. Часто такие люди просто пересчитывают проценты и видят, сколько можно сэкономить на переплате. Вот тут совет: если у вас есть возможность гасить кредит быстрее, делайте это. Даже небольшая дополнительная сумма в месяц сокращает срок и срезает проценты.

Проходя по улицам Москвы, недавно заметил, что на каждом втором баннере рекламируют чат-боты для моментального кредитования: "Без бумаг, деньги уже на карте, просто ответь на три вопроса!" Люди выбирают скорость, потому что экономят своё время. Моя супруга Александра недавно оформила небольшой кредит на ремонт санузла. Всё: без походов в банк, она получила деньги за 15 минут, а одобрение — вообще за 2 минуты через интернет-банк. Это реальность, а не рекламные обещания.

«У россиян стали другие приоритеты — не жить впроголодь ради будущего, а улучшать свою жизнь здесь и сейчас. Кредит наличными в любой момент решает бытовые проблемы без лишней волокиты», — заявил экономист Сергей Дробышев в интервью РБК этой весной.

Если сравнивать с Западной Европой, там кредиты на всё и сразу не так популярны, как ипотека и автокредиты. В России, видимо, упор на гибкость и простоту оформления.

Ипотека: долгий, но стабильный путь

Да, ипотека — долгосрочный и сложный продукт. Зато он выполняет важную стратегическую функцию: люди покупают свой угол, а не снимают на дядю. В последние годы спрос на ипотеку в России только рос. Причина — государственные программы поддержки (льготная ипотека для семей с детьми, пониженные ставки для молодёжи), субсидии от крупных застройщиков и гибкие условия в банках.

Среди новичков на рынке жилья ипотека лидирует, потому что решает главный вопрос — как обзавестись своим жильём, если вся сумма недоступна сразу. За первые полгода 2025 года, по данным Дом.РФ, около 1,2 миллиона новых ипотечных договоров. Московский регион, Санкт-Петербург и Краснодарский край — лидеры по количеству сделок. Средний срок кредита — 18 лет, а средняя ставка по льготным программам — 10,2% годовых.

• Жёсткая проверка платёжеспособности.
• Подробный пакет документов, включая справки о доходах, занятости, иногда даже расширенная выписка по счетам.
• Собственный первоначальный взнос — минимум 15-20% от стоимости жилья.
• Проверка объекта, оценка, страховка жизни и имущества.

Но есть ощутимые плюсы: ставка ниже, чем по любому другому кредиту. Банки уверены, что выдавая кредит под залог квартиры, они минимизируют риск своих потерь. Отсюда — щадящие условия и возможность выбрать схему выплат (аннуитет либо дифференцированные платежи). Для молодых семей в прошлом году ввели даже "ипотечные каникулы" — до 6 месяцев без платежей в случае сложной ситуации.

Когда семья делает выбор в пользу ипотеки, на первый план выходит надёжность и прогнозируемость — никаких подвохов с ставками или штрафами, всё расписано до копейки. Однако платёж по ипотеке часто становится самым крупным расходом семьи. По опросам ВЦИОМ 2024 года, 86% ипотечных заёмщиков планировали оформление кредита заранее, сравнивали условия в 3-4 банках, просчитывали переплаты калькуляторами. Важно учитывать деталь: чем длиннее срок, тем больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Бонус — купленная в ипотеку квартира растёт в цене, особенно в крупных городах. Даже если ипотека кажется обременительной, это инвестиция в будущее, и для многих это главный мотив. Если задуматься, почти у каждого знакомого, купившего жильё после 2020 года, за спиной ипотека — теперь это такой же стандарт, как кредитка или смартфон.

Кредитные карты: всегда под рукой

Они распространяются быстрее, чем пицца на вечеринке. Кредитные карты — самый гибкий и часто используемый финансовый инструмент: ими расплачиваются в магазине, покупают через интернет, дрожащей рукой снимают наличку на финальной неделе до зарплаты.

Средний кредитный лимит не слишком велик (около 120 тысяч рублей по данным Сбербанка), но многие банки увеличивают его за хорошую кредитную историю. Льготный период — период, когда можно пользоваться деньгами без процентов — доходит до 180 дней в некоторых банках. Можно заработать и кэшбэк, и бонусы. Многие выбирают карту вместо классического кредита именно ради "подушки безопасности": мало ли что случится — всегда есть запас.

• Быстрое оформление, даже без визита в банк.
• Множество акций и партнерских программ.
• Контроль расходов в приложении, онлайн-стейтменты.

Минус очевиден — долг растёт, если не погашать задолженность вовремя. Процент после окончания льготного периода может быть выше, чем средний по обычному кредиту наличными. Часто клиенты "заскакивают" на большие лимиты и не оценивают последствия: за прошлый год более 4% просрочек среди всех видов кредитований приходится именно на кредитки.

По данным отчёта Центрального банка РФ за май 2025 года, только 37% обладателей кредитных карт выплачивают долг полностью до конца льготного периода. Остальные же платят только минимальный платёж, что увеличивает переплату. Самое главное — пользуйтесь картой как удобным инструментом, а не источником "бесплатных" денег.

Совет: если часто пользуетесь кредиткой, заведите отдельный календарь погашения задолженности и подписку на автоматические напоминания. Банки зарабатывают именно на забывчивых клиентах.

Как выбирать кредит грамотно: правила безопасности

Главная ошибка новичка — брать кредит, не вникнув в детали. Перед подписанием договора стоит ответить себе на три вопроса: зачем, на какой срок и каким будет платёж. Не стоит рассчитывать только на банк — калькуляторы и сравнение условий доступны каждому. Не соглашайтесь на первый попавшийся вариант — всегда есть шанс найти лучше.

1. Читайте договоры до конца. Особенно важны пункты про штрафы, досрочное погашение, способы связи с банком.
2. Смотрите на все дополнительные расходы: страхование, комиссия за оформление, неснижаемый остаток.
3. Не берите сумму "на всякий случай" — чем больше кредит, тем выше переплата.
4. Не берите новый кредит для погашения старого — это путь к долговой яме.
5. Используйте акции банков — иногда можно поймать реально выгодное предложение под низкий процент.
6. Проверяйте свою кредитную историю раз в год — это быстро и бесплатно через Госуслуги или банк.

Помните, что наличие кредита — норма, а вот своевременное и ответственное погашение — залог спокойствия. Полезно заранее запланировать "подушку безопасности" хотя бы на один-два платежа, чтобы не попадать в просрочку в сложные месяцы.

Экономисты советуют не тратить на выплаты по кредитам больше 30% ежемесячного дохода. Если совокупные кредиты выше этой суммы — пересмотрите свои финансовые привычки. Многие банки предлагают рефинансирование, и этим тоже стоит пользоваться. Лично мне удалось снизить ставку почти на 2% после того, как я показал стабильную историю выплат.

Долг — это не приговор, а инструмент

Те, кто живут по принципу "не бери в долг — не попадёшь в долги", нередко лишают себя удобств и возможностей. Современный кредит — это способ делать жизнь комфортнее здесь и сейчас, не теряя бдительности. Мы уже привыкли покупать телевизоры, делать ремонты и ехать в отпуск в кредит. Главное — не терять голову и не платить банку больше, чем зарабатываешь сам.

Выбор кредита — личное дело каждого. Но профессиональный подход спасёт от неприятных сюрпризов. Не забудьте: репутация заёмщика строится годами, а испортить её можно одним просроченным платежом.

Если коротко, больше всего россияне берут кредиты наличными — быстро, удобно, без лишней бюрократии. На втором месте — ипотека, ведь жильё всегда в цене. А кредитные карты — наш маленький запасной аэродром на случай непредвиденных трат.