Можно ли жить на проценты от вклада в 2025 году: реальные цифры и условия

ноя, 18 2025

Сколько нужно денег, чтобы жить только на проценты от вклада? Это не вопрос из книги про богатых американцев - это реальный запрос от людей в Новосибирске, Казани, Екатеринбурге, которые устали работать на двоих, боятся инфляции и ищут путь к спокойной жизни. Ответ простой: можно, но только если у тебя есть достаточно крупная сумма и ты понимаешь, как работают реальные проценты по вкладам сегодня.

Сколько реально дают банки по вкладам в 2025 году?

В 2025 году средняя ставка по рублевым вкладам в крупных банках - 14-16% годовых. Это не 20% как в 2022, и не 5% как в 2020. Это стабильный уровень, который поддерживается ЦБ РФ из-за высокой ключевой ставки. Но не все вклады одинаковы. Вклады с капитализацией, с возможностью пополнения и без снятия дают больше. А вклады с условием «не пополнять и не снимать» - самые выгодные.

Допустим, у тебя есть 10 миллионов рублей. При ставке 15% годовых ты получаешь 1,5 миллиона рублей в год. Это 125 тысяч в месяц. Звучит неплохо? Но это только на бумаге. Налоги, инфляция, комиссии - всё это съедает часть дохода.

Налоги: что скрывают банки

Доход с вкладов облагается налогом, если процентная ставка выше ключевой ставки ЦБ плюс 5 процентных пунктов. В 2025 году ключевая ставка - 13%. Значит, налог начисляется, если ставка выше 18%. Пока большинство вкладов на 15-16% - налога нет. Это важно. Если ты видишь вклад с 19% - будь осторожен. Возможно, это подстава, или банк не лицензирован, или это временная акция, которая закончится через месяц.

Так что при ставке 15% - налога нет. Ты получаешь 1,5 млн в год чистыми. Но это не значит, что ты можешь сразу перестать работать. Потому что есть ещё инфляция.

Инфляция: тихий вор

Цены на продукты, лекарства, ЖКХ, транспорт растут. В 2025 году инфляция в России - около 7-8% в год. Это значит, что твои 125 тысяч в месяц сегодня - это примерно то же, что 110 тысяч в 2024 году и 102 тысячи в 2023. Если ты не будешь корректировать свой бюджет, то через три года твой «доход от вклада» будет покрывать только 80% твоих расходов.

Инфляция не убивает вклад - она убивает покупательную способность. Поэтому, если ты хочешь жить на проценты, тебе нужно не просто положить деньги и ждать. Тебе нужно, чтобы твой капитал рос. А проценты по вкладу - это пассивный доход, но не рост капитала.

Сколько реально нужно, чтобы жить?

Сколько нужно тратить, чтобы жить? В Новосибирске - это примерно 45-55 тысяч рублей в месяц на человека без ипотеки, с простой квартирой, без дорогих машин и путешествий. Для пары - 80-100 тысяч. Для семьи с детьми - 120-150 тысяч. Это не роскошь. Это базовый уровень, при котором ты не голоден, не замерзаешь и не лежишь в больнице без лекарств.

Значит, чтобы жить на проценты в Новосибирске одному человеку, тебе нужно:

55 000 ₽ × 12 = 660 000 ₽ в год
При ставке 15% - нужен вклад: 660 000 / 0,15 = 4 400 000 ₽

Для пары - 100 000 ₽ в месяц × 12 = 1 200 000 ₽ в год. Нужен вклад: 1 200 000 / 0,15 = 8 000 000 ₽.

Это не миф. Это арифметика. Но это ещё не всё.

Весы с вкладом и деревом из банков, символизирующие диверсификацию и рост.

Что происходит, если банк разорится?

Все вклады в России защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Максимум - 1,4 миллиона рублей на человека в одном банке. Это значит, что если у тебя 10 миллионов в одном банке и он обанкротится - ты потеряешь 8,6 миллиона. Никто не вернёт.

Поэтому настоящие люди, которые живут на проценты, делят деньги между 5-7 банками. Каждый - не больше 1,4 млн. Так ты защищён. Но тогда твоя доходность падает. Потому что не в каждом банке 15%. В маленьких банках - 17-18%, но риски выше. В Сбербанке - 14,5%, но надёжно. Тебе нужно выбирать баланс между безопасностью и доходом.

Что делать, если у тебя только 2 миллиона?

Если у тебя 2 миллиона, при 15% ты получаешь 300 тысяч в год - 25 тысяч в месяц. Этого хватит на еду, но не на квартиру, не на лекарства, не на ремонт. Ты не сможешь жить на это. Но ты можешь начать.

Вот как работают реальные люди:

Они живут на зарплату, но откладывают 30-50%.
Каждый год пополняют вклады - даже если это 50 тысяч в месяц.
Когда вклад достигает 4-5 миллионов, они начинают сокращать рабочий день.
На 8-10 миллионах - они переходят на частичную пенсию: работаю 2 дня в неделю, остальное - на проценты.

Жить на проценты - это не мгновенный результат. Это результат 7-10 лет системной работы.

Что ещё съедает доход?

Ты думаешь, что проценты - это чистый доход? Нет. Есть ещё:

Комиссии за обслуживание вклада - если не выбран «бесплатный» тариф.
Потеря ликвидности - если деньги заморожены на 1-3 года, а тебе срочно нужны на лечение или ремонт.
Упущенная выгода - если ты не вкладываешь в акции, недвижимость, бизнес, где рост может быть 20-30% в год.

Вклад - это безопасность. Но не рост. Если ты хочешь жить на проценты - тебе нужно, чтобы твой капитал не просто лежал, а рос. А для этого нужны другие инструменты: облигации, ETF, дивидендные акции. Но это уже другая история.

Рука кладёт монету в копилку-банк, вокруг — семь копилок с разными процентами.

Почему вклад - это не панацея

Вклад - это как палка, на которую ты опираешься, когда не можешь ходить. Он не сделает тебя сильнее. Он просто не даст упасть.

Если ты хочешь жить на проценты, тебе нужно:

Не меньше 4-5 миллионов рублей (для одного человека)
Диверсификация между 5-7 надёжными банками
Постоянное пополнение вклада - даже если ты уже живёшь на проценты
Понимание, что инфляция - твой главный враг
План на случай, если ставки упадут до 10% (а они когда-нибудь упадут)

Большинство людей, которые говорят «я живу на проценты», на самом деле живут на пенсию + вклад + помощь детей + сдачу квартиры. И это нормально. Нет ничего стыдного в том, чтобы использовать несколько источников дохода.

Что делать прямо сейчас?

Если ты хочешь начать путь к финансовой независимости через вклады - сделай это:

Открой вклад в Сбербанке или ВТБ на 1,4 млн - с капитализацией и без снятия.
Каждый месяц добавляй туда хотя бы 10-20 тысяч - даже если ты работаешь на двух работах.
После 3 лет открой второй вклад в другом банке - например, в Газпромбанке или Открытии.
Через 5 лет у тебя будет 3-4 миллиона. Через 7 - 6-8 миллионов.
Когда сумма достигнет 8 млн - ты сможешь жить на проценты, даже если ставки упадут до 12%.

Это не сказка. Это то, что делают люди в Новосибирске, Омске, Томске. Они не выиграли в лотерею. Они просто не тратили лишнее. И делали по чуть-чуть каждый месяц.