Кредит vs кредитная карта: что выгоднее взять?

Ключевые выводы

• Кредит лучше для крупных покупок и долгосрочных затрат.
• Кредитная карта приятна при ежедневных расходах и когда нужен гибкий лимит.
• Ставка по кредиту обычно ниже, но есть фиксированный график выплат.
• Кредитная карта предлагает льготный период и кешбэк, но часто с более высокой кредитной ставкой.
• Выбор зависит от суммы, срока, целей и готовности контролировать задолженность.

Стоит ли брать кредит - это денежная сумма, предоставляемая банком на определённых условиях возврата или предпочесть кредитную карту - платёжный инструмент, позволяющий тратить в пределах установленного лимита и погашать долг частями? Ответ прост: зависит от ваших целей, финансовой дисциплины и стоимости обслуживания. Ниже разберём, какие плюсы и минусы у каждого продукта, как сравнить их цифры и не попасть в долговую ловушку.

Что такое кредит?

Классический банковский кредит - получение фиксированной суммы средств с обязательством возврата в равных частях в течение заранее согласованного срока. Условия включают процентную ставку, срок, график выплат и возможные комиссии. Часто кредит выдаётся для покупки автомобиля, ремонта жилья или рефинансирования других долгов.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - платёжный инструмент, предоставляющий revolving‑кредит (поворотный кредит) до установленного лимита. Вы пользуетесь деньгами по мере необходимости, а в конце месяца выбираете, платить полностью или лишь часть долга. Карты часто сопровождаются бонусными программами, кешбэком и льготным периодом без процентов.

Основные отличия в цифрах

Когда кредит выгоднее?

Если вам нужна крупная сумма для покупки недвижимости, автомобиля или проведения ремонта, кредит будет более доступным. Процентная ставка - процент, начисляемый за использование кредитных средств в обычных кредитах ниже, чем по кредитным картам. Кроме того, фиксированный график выплат помогает планировать бюджет без риска неожиданного роста долга.

Кредит также предпочтителен, когда нужна возможность получить средства сразу в виде наличных, а не только для оплаты онлайн‑покупок. В этом случае вы получаете один единственный контракт, а не несколько перечислений по карте.

Когда кредитная карта выгоднее?

Для повседневных трат, путешествий и онлайн‑покупок кредитная карта часто оказывается удобнее. Льготный период до 60 дней позволяет пользоваться деньгами без процентов, если оплатить полностью к дате закрытия счета. Кроме того, кешбэк от 1% до 5% возвращает часть расходов - это прямая экономия.

Если вы умеете платить полностью каждый месяц, то карта становится бесплатным кредитом с бонусами. Она также дает гибкость: вы можете потратить любые суммы в пределах лимита, а не фиксированную сумму, как в случае кредита.

Пример расчёта стоимости

Рассмотрим два сценария: взять кредит200000р. под 10% годовых на 2 года и оформить кредитную карту с лимитом200000р., процентной ставкой - 12% годовых, при условии оплаты только минимального 5% от остатка каждый месяц.

1. Кредит: Ежемесячный платёж = 200000×10%/12 + 200000/24 ≈ 9167р. Итого за 24 месяца ≈ 220000р.
2. Кредитная карта: При минимальном платеже долг будет гаситься медленно, а проценты начисляются на остаток. Через 24 месяца при начальном балансе200000р. долг может превысить350000р.

Разница в стоимости очевидна: при дисциплинированных платежах кредит дешевле. Но если вы сможете погасить весь долг за льготный период, карта будет почти безпроцентной.

Подводные камни и как их избежать

• Скрытые комиссии. Некоторые банки берут плату за обслуживание карты даже при нулевом балансе. Проверьте комиссию - регулярный платёж за пользование кредитным продуктом в условиях договора.
• Перерасход лимита. При использовании карты легко превысить лимит и попасть в штрафы за просрочку.
• Снижение кредитного рейтинга. Пропуск платежа по любой из продуктов ухудшит ваш кредитный рейтинг - оценку надёжности заёмщика, что усложнит будущие займы.
• Неправильный выбор срока. Длинный срок кредита уменьшает ежемесячный платёж, но увеличивает общую переплату из‑за процентов.

Чтобы избежать этих проблем, внимательно изучайте договор, рассчитывайте полную стоимость и ставьте напоминания о платёжных датах.

Как правильно выбрать?

Соберите информацию по пяти критериям и сравните их в таблице:

1. Ставка (годовая) и её тип (фиксированная или плавающая).
2. Льготный период и наличие кешбэка.
3. Комиссии (обслуживание, снятие наличных, переводы).
4. Гибкость погашения и возможность досрочного закрытия без штрафов.
5. Требования к документам и кредитному рейтингу.

Если ваш приоритет - низкая стоимость и фиксированный график, выбирайте кредит. Если важны бонусы, гибкость и возможность пользоваться деньгами без процентов при полной оплате, берите кредитную карту.