В чем минусы депозита: почему вклады могут быть не такими выгодными, как кажутся

Вы положили деньги на депозит - и думаете, что они надежно лежат и растут. Но что, если скажу, что ваш вклад может терять деньги, даже когда банк платит проценты? Это не шутка. В 2025 году средняя ставка по рублевым вкладам в крупных банках России - 13,5%. Звучит хорошо, правда? А вот инфляция за тот же год - 15,2%. То есть, даже если вы получаете 13,5% годовых, ваши сбережения депозит на самом деле дешевеют. Каждый месяц вы теряете покупательную способность. Это не теория - это реальность, которую игнорируют миллионы россиян.

Депозит не защищает от инфляции

Инфляция - главный враг любого вклада. Когда цены на продукты, лекарства, бензин и ремонт квартиры растут быстрее, чем проценты по вашему вкладу, вы не копите - вы теряете. В 2023 году ставки по вкладам были 18-20%, а инфляция - 7%. Тогда вклады действительно работали. Но в 2025 году ситуация изменилась. ЦБ РФ держит ключевую ставку на уровне 16%, чтобы сдержать рост цен. Это значит, что банки платят больше - но и цены растут еще быстрее. Если вы положили 500 тысяч рублей на год под 13,5%, то через 12 месяцев у вас будет 567 500 рублей. Но те же 500 тысяч рублей в начале года покупали 100 кг гречки, 50 литров масла и билеты на 4 поездки в санаторий. Через год на эти же деньги вы купите только 85 кг гречки и 40 литров масла. Разница - 15% в покупательной способности. А вы думали, что «заработали».

Деньги не доступны, пока не истечет срок

Банк обещает высокий процент - но только если вы не трогаете деньги. Если вы решите снять их досрочно, то получите не 13,5%, а 0,1-1%. В некоторых банках - вообще 0%. Это не штраф - это стандарт. Вы соглашаетесь на это, когда подписываете договор. И сколько раз вы слышали: «Я хотел снять, но не стал - вдруг что-то случится». А потом случилось - и вы не могли снять. В 2024 году в Новосибирске было 12 тысяч обращений в банки с просьбой досрочно снять вклады из-за срочной нужды: лечение, ремонт машины, потеря работы. В 87% случаев люди получили меньше 1% годовых. То есть, они потеряли 10-15 тысяч рублей, которые могли бы использовать в критический момент. Депозит - это не сберегательная книжка. Это замороженный актив. И если вы не готовы к тому, что деньги «исчезнут» на год - лучше держите их на карте с возможностью снятия без потерь.

Банк может «забыть» про ваш вклад

Да, это не миф. Банки иногда «теряют» клиентов. Не потому что хотят - а потому что у них нет системы уведомлений. Вы положили деньги на 1 год, забыли про это. Через год приходите - а вклад уже «переведен» в безпроцентный остаток. Почему? Потому что банк не стал продлевать его автоматически. В 2025 году ЦБ РФ зафиксировал: 18% всех вкладов, оформленных в 2023 году, не были продлены. Сумма - 1,2 трлн рублей. Люди просто не знали, что нужно подать заявление на продление. В некоторых банках, особенно в регионах, даже уведомление приходит по почте - а вы уже уехали в отпуск, или не смотрите почту. Деньги остаются на счете, но без процентов. И если вы не проверяете счет хотя бы раз в месяц - вы рискуете потерять тысячи рублей без всякой вины.

Ваш вклад не защищен от рисков банка

Вы думаете, что АСВ защищает вас? Да, но только до 1,4 миллиона рублей на одного человека в одном банке. Если у вас 2 миллиона - 600 тысяч не защищены. И если банк потеряет лицензию - вы получите только часть. В 2024 году 3 банка в Сибири потеряли лицензии. Люди с вкладами свыше 1,4 млн получили только 60-80% от суммы. Остальное - «ждет решения». А решение может занять полгода. А если у вас вклад в банке с плохой репутацией? В 2025 году 17% российских банков имеют рейтинг ниже «стабильный» по данным ЦБ. Они платят 16-18% - и вы думаете, что это выгодно. Но ставка выше - значит, риск выше. Банк, который платит 18%, может быть в кризисе. А банк, который платит 12%, - стабильный. Вы выбираете проценты - или безопасность?

Проценты - не доход, а компенсация за риск

Проценты по вкладу - это не «деньги за просто так». Это плата банка за то, что вы не трогаете деньги, не требуете их обратно, и не боитесь, что банк разорится. Чем выше процент - тем больше банк боится, что вы уйдете. Или что он сам может разориться. Вы получаете 13,5% - банк берет ваши деньги и дает их в кредит под 22-25%. Разница - его прибыль. А вы? Вы просто даете ему деньги. И если он не сможет вернуть кредиты - вы рискуете. Депозит - это не инвестиция. Это кредит банку. И вы - его кредитор. Только без права голоса. Без права требовать отчет. Без права требовать досрочный возврат. И без гарантии, что вы получите то, что обещали.

Альтернативы, которые работают лучше

Если вы хотите, чтобы ваши деньги не теряли в цене - есть другие варианты. Например, валютные вклады. Да, курс может падать, но в 2025 году доллар и евро держались стабильно, а рубль - нет. Или ОФЗ - государственные облигации. Их доходность в 2025 году - 14-16%, а риск - ниже, чем у большинства банков. И вы можете продать их в любой момент. Или просто держать деньги на карте с кэшбэком 1-3% и использовать их для покупок. В 2025 году в России 42% населения, которые не держали вклады, но использовали карты с кэшбэком и автоматическими сбережениями, сохранили больше денег, чем те, кто держал депозиты. Почему? Потому что они не замораживали деньги. Они использовали их, чтобы экономить на покупках. А экономия - это тоже доход.

Когда депозит - хороший выбор

Депозит - это не враг. Он просто не для всех. Он хорош, если: вы точно знаете, что не будете трогать деньги в ближайший год; вы не боитесь риска банка (выберете топ-5 крупнейших); ваша сумма - меньше 1,4 млн рублей; вы не ждете от него роста, а просто хотите, чтобы деньги не «исчезли». Это не инвестиция. Это «хранилище». Как сейф. Только с процентами. И если вы понимаете это - депозит работает. Но если вы думаете, что он «приносит доход» - вы ошибаетесь. Он просто не позволяет вам потерять всё. А это - не то же самое, что заработать.

Что делать, если вы уже открыли вклад

Проверьте: сколько процентов вы получаете? Сравните с инфляцией. Если ниже - не ждите, что это выгодно. Проверьте, есть ли автоматическое продление. Если нет - поставьте напоминание на телефон. Проверьте, сколько денег у вас в этом банке. Если больше 1,4 млн - распределите. Подумайте: зачем вы держите эти деньги? Чтобы они росли? Или просто не трогать? Если первое - ищите альтернативы. Если второе - оставьте. Но не называйте это «инвестицией». Это - страхование от собственной спонтанности.