Как экономить, собрать на мечту и не сорваться? Если ты живешь от зарплаты до зарплаты, а все попытки отложить на новый MacBook или путешествие мечты заканчивается фиаско, пора взять под контроль свои деньги. Ученые неоднократно доказывали, что финансовые привычки говорят о нашем психическом здоровье. На этот раз мы вместе с финансовым консультантом объясняем, как сформировать полезные финансовые привычки, сэкономить на цели и избавиться от тревоги по поводу денег.
1. Записывать доходы и расходы в приложении
На своих тренингах, консультациях и финансовых играх я замечаю, что люди вообще не задумываются о деньгах - они зарабатываются, куда деваются, а затем в конце месяца мы не можем понять, что с ними произошло. Это объясняется тем, что в нашем обществе не принято говорить о деньгах. Обычно о них не хотят думать, а тем более говорить. Исторически сложилось так если у тебя есть деньги, ты немного в опасности. У всех нас были бабушки и дедушки, с которыми не очень хорошо вели себя, если у них были деньги, их раскулачивали, а иногда даже убивали. А в 90-х, если у тебя есть деньги, но нет « крыши » и связей, тебе конец. Люди не привыкли говорить о деньгах и считать их – и чаще всего они боятся денег.
Первое, что нужно сделать всем, - начать контролировать свои финансы. Это musthave для улучшения своего финансового состояния. Достаточно поставить приложение и фиксировать в нем свои доходы и расходы. Так можно понять, сколько у тебя есть денег, куда ты их потратил, а затем проанализировать, были эти расходы необходимы, можно было без них обойтись.
2. Откладывать 10% с каждой прибыли
Это тоже musthave, который называется « Заплати сначала себе ». Когда мы получаем деньги, надо помнить, что не все наши у нас всегда есть обязательные месячные расходы, такие как коммуналка, еда, расходы на транспорт и тому подобное. Сколько бы их не было, надо, прежде всего, отложить 10% для себя. А потом неважно, ты будешь осуществлять свои мечты за них, будешь покупать кусок хлеба, когда наступит нужда. Отложенные таким образом деньги также пригодятся, когда придут непредвиденные расходы, например, если человек попадает в больницу. Получается откладывать в долларах - откладывай в долларах, будешь спокойнее.
Экономить 10% от дохода нужно обязательно, даже если для этого придется сократить расходы, иначе развития не будет и мы всю жизнь бегать кругом «заработали - потратили».
3. Планировать расходы и сбережения на год вперед
Для того, чтобы экономить грамотно и иметь возможность собирать деньги на цели, необходимо годовое планирование. Кто-то скажет, что не может спланировать, что будет на следующей неделе, но спланировать бюджет на год не так уж и сложно. Проще всего сделать это через уровень расходов - обычно люди привыкают жить со стабильным уровнем расходов в месяц, поэтому расходы на год тоже просчитать несложно. Это можно сделать, даже если работаешь на фрилансе. Если человек тратит 10000 гривен в месяц, он найдет, как заработать эти 10 000, даже если имеет нестабильный доход. Таким образом, можно прикинуть, какой доход и расходы у тебя будут в год. В планировании следует учесть и периодические расходы: летом отпуск, осенью и весной замена шин, покупка новой обуви и тому подобное.
Для того, чтобы начать экономить на цель, надо понять, сколько денег ты потратишь за год и сколько свободных денег останется. Если после подсчетов оказывается, что не остается ничего, единственный способ начать экономить - увеличить доходы. Иначе ничего не получится сколько бы мы ни пытались завести еще одну копилку, когда приходит пора платить коммуналку покупать новую куртку, ты все равно залезешь в нее.
Поэтому чтобы собрать на цель надо:
• понять, какая сумма нужна для цели;
• подсчитать свой совокупный доход за год;
• подсчитать свои обязательные расходы за год, без которых точно нельзя обойтись;
• сухой остаток разделить на 12 месяцев - это и есть та сумма, которую мы можем откладывать на цель ежемесячно. Если выходит в отдельные месяцы класть больше, это замечательно. Но с таким методом расчетов мы можем быть уверены, что нам точно удастся ежемесячно откладывать.
4. Иметь финансовую подушку
Финансовая подушка - это деньги, необходимые для того, чтобы человек чувствовал себя защищенным. Это сумма, которая позволяет 6 месяцев не работать, потому зависит не от уровня дохода, а от уровня расходов. Если в месяц ты тратишь 10000 гривен, то финансовая подушка - 60000 гривен.
Если тебя внезапно уволили, и у тебя есть финансовая подушка, тебе не нужно идти на свободную кассу или устраиваться в Uber - у тебя есть 6 месяцев, чтобы найти достойную замену своей работе. А главное - у тебя нет паники.
Деньги приносят нам отсутствие страха. Когда их нет - падает самооценка, ухудшается самочувствие, человек может даже впадать в депрессию - это путь вниз. А когда у тебя есть финансовая подушка, что бы ни случилось - тебя уволили или ты проснулся утром и решил, что больше не хочешь идти на свою работу - у тебя есть свобода выбора и защиту.
Желательно, чтобы финансовая подушка лежала не под подушкой, а на банковском счете и приносила инвестиционный доход.
5. Распределять доход по методу «пяти кувшинов»
По этому методу все свои доходы нужно разделить на пять частей.
Первый кувшин - 55% дохода. Эта сумма должна покрывать твои ежемесячные обязательные расходы коммуналка, аренда, еда, расходы на транспорт и тому подобное. Если понимаешь, что 55% на все не хватает, нужно или увеличивать доходы, или сокращать расходы.
Второй кувшин - 10%. Это деньги себе будущем - то обязательно сбережения, которое надо откладывать с каждого дохода.
Третий кувшин - 10% на развлечения . Если человек никак не отдыхает и не развлекается, со временем ей становится трудно работать, поэтому эту сумму нужно обязательно отложить и пользоваться в течение месяца.
Четвертый кувшин - 10% на крупные покупки -мечты -цели.
Пятый кувшин - 5% на благотворительность . Помогать другим всегда приятно, к тому же, эта сумма тебе обязательно вернется. По крайней мере, у меня это всегда работает.
Если из отложенных 55% на обязательные расходы остаются еще средства, их можно положить в любой из четырех других «кувшинов» . Через некоторое время ты отложишь сумму, которая позволит чувствовать себя защищено и не думать, выпить тебе кофе или раз в месяц уйти в кино.
Когда мы начинаем зарабатывать больше, увеличиваются и наши расходы. Поэтому для того, чтобы аккумулировать средства, нам нужны эти « кувшины » конверты с целями банковские счета депозиты. Получив зарплату, нужно разделить сумму на эти части, чтобы не было соблазна потратить все на эмоциональные покупки.
6. Планировать покупки и не ходить в супермаркет голодными
Обычно наибольшую часть обязательных расходов занимает категория «Питание» . Даже если мы не слишком часто ходим по заведениям, можем выбрасывать продукты просто потому, что не успели их съесть или не придумали, что с них приготовить. Если цель - аккумулировать деньги, надо планировать расходы и покупки продуктов. А еще не ходить в супермаркет на голодный желудок. Иногда мы тратим больше, чем нам нужно, только потому, что маркетинговая система классно работает. Все об этом знают, но во всех появляется банальное « Я хочу». Эмоциональные покупки иногда приносят нам много удовольствия, но они не являются рациональными.
Лайфхаки, которые помогут не сорваться во время экономии
Люди, которые занимаются фитнесом или сидят на диетах, точно знают, что срывы неизбежны. Для того, чтобы уменьшить финансовые срывы или сделать их максимально безболезненными, рекомендую устраивать себе денежные cheat meal. В фитнесе это значит, что ты сидишь на жесткой диете или сушке, не ешь, ничего жареного, жирного, сладкого, но раз в две недели можешь себе позволить день или несколько часов, когда ты ешь все, что захочется. Так же работает с экономией, ведь ты уже не так себя ограничиваешь и держишь в голове « Если я захочу, я могу себе это позволить ». Например, я могу жестко экономить, но в определенный день потратить большую сумму денег на то, что мне захочется.
Еще один лайфхак - всегда держать в кошельке крупную купюру, например, 500 гривен или даже носить 1000. Это дает понимание, что я могу себе позволить все, что захочу в пределах этой суммы, но сэкономить ее - мой сознательный выбор.
В книге американской профессора Келли Макґониґал « Сила воли » описан эффект отложенного удовольствия. Наш мозг хочет «здесь и сейчас», например, вы стоите уставшие с тяжелыми пакетами из магазина и хотите взять такси домой, хотя идти пешком мне недалеко. Это эмоция, импульс. В этот момент важно сказать себе « О'кей, я возьму такси, но сделаю это через 10 минут». В 90% случаев через 10 минут вы уже передумаете. Когда мы не получаем того, что хотели, здесь и сейчас, импульс тухнет, и мы начинаем рационально анализировать ситуацию.
Книги по финансовой грамотности
• Бодо Шефер «Пес по имени Мани»
• Роберт Кийосаки и Шэрон Лехтер «Богатый папа, бедный папа»
• Келли Макґониґал «Сила воли»
• Джордж Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне»
