Заключая сделку с кредитными учреждением, заемщик обязуется своевременно погасить задолженность. В противном случае должнику грозят различные санкции, в том числе штрафы, пени и неустойки. Одним из самых неприятных последствий нарушений условий договора считается ухудшение репутации.
Учреждения, в которых можно получить кредит, обязуются собирать информацию о ходе погашения займов. Закрытые в срок сделки улучшают состояние кредитной истории, а любые нарушения договора отрицательно сказываются на репутации клиента. Таким образом, ощутимо снижается вероятности получить выгодные займы в будущем.
Как работает кредитная история?
Досье заемщика формируется на основании данных обо всех полученных и погашенных кредитах. Сведения о сделках сохраняются на протяжении десятилетий благодаря деятельности специализированных бюро. На основании этих данных кредиторы определяют риск возникновения проблем во время сотрудничества с клиентами.
На состояние кредитной истории обычно влияет:
1. Заключение сделок с банковскими и небанковскими учреждениями.
2. Выполнение согласованных сторонами обязательств по договору.
3. Нарушение графика платежей и игнорирование условий кредитования.
4. Возникновение конфликтных ситуаций между заемщиком и кредитором.
5. Признание гражданина банкротом (финансово несостоятельным лицом).
6. Принудительное возмещение убытков через суд или путем изъятия залога.
В кредитной истории отражаются своевременно выполненные обязательства и просроченные платежи по всем сделкам. Чтобы получить необходимые сведения, придется обратиться с запросом в БКИ. Для этого нужно оставить заявку на сайте любого коммерческого банка или воспользоваться услугами Центрального банка и НБКИ.
Безукоризненная кредитная история повысит шансы на получение выгодного займа. На основании сведений о выполнении клиентом обязательств принимается решение об одобрении или отклонении заявок. Банки, микрофинансовые компании, ломбарды и прочие участники кредитного рынка регулярно обмениваются данными о платежной дисциплине заемщиков с помощью специальных бюро. Некоторые организации создают локальные базы данных, в которых хранят информацию о клиентах. Речь идет о черных списках злостных неплательщиков.
Исправление кредитной истории
Основная причина ухудшения репутации заемщика – возникновение просроченных платежей. Игнорирование графика выплат в свою очередь является последствием снижения платежеспособности вследствие потери основного источника доходов или повышения уровня затрат. Проблемы с выполнением обязательств порой также спровоцированы грубыми нарушениями со стороны клиента, в том числе умышленным отказом от выплат.
Последствия ухудшения кредитной истории:
• Потеря доверия со стороны кредиторов.
• Снижение вероятности одобрения заявок.
• Отказ в оформлении конкретных кредитов.
• Ужесточение требований к заявщикам.
• Проблемы при получении крупных займов.
• Повышение процентных ставок по кредитам.
В БКИ данные о датах и суммах платежей по актуальным займам передаются примерно через каждые 10 дней. Таким образом, даже незначительные нарушения могут спровоцировать ухудшение репутации. Одним из немногих оснований для пересмотра кредитной истории является возникновение технических сбоев.
Проблемы с внесением платежей, которые появляются не по вине заемщика, игнорируются БКИ. Чтобы доказать факт ошибки и исправить собственное досье, клиенту понадобится помощь кредитора. Отозвать недостоверную информацию вправе только отправившее сведения в бюро учреждение. Однако сперва обслуживающую организацию предстоит убедить в наличии ошибок, поэтому порой проще воспользоваться иными методами восстановления репутации.
Способы улучшения кредитной истории:
1. Оформление и современное возвращение краткосрочных займов от микрофинансовых компаний.
2. Активное использование кредитных карт с погашением задолженности до окончания льготного периода.
3. Выполнение обязательств по потребительским и целевым ссудам с учетом согласованного графика.
Если с погашением обычных займов все предельно ясно, то использование услуг эмитентов кредитных карт и МФО может вызвать интерес со стороны клиента с испорченной репутацией. Эти способы заимствования ускорят процесс улучшения кредитной истории, поскольку в бюро будут поступать новые данные о возвращенных займах.
Кредитование в МФО
Быстрый кредит представляет собой небольшую сумму, которая выдается на срок не более тридцати дней под высокий процент. Средняя ставка в отечественных МФО составляет 1% за каждый день действия договора. Акции и скидки позволяют значительно снизить переплату, но рассмотренные займы все же не подходят для регулярного использования.
Обращаться за помощью к микрофинансовым компаниям следует только в экстренных случаях либо при необходимости быстро улучшить состояние кредитной истории. Для этого достаточно получить и досрочного погасить несколько экспресс-займов. Некоторые небанковские организации даже предлагают отдельную услугу по исправлению кредитной истории.
Для улучшения репутации заемщику следует обратиться в компании:
• CreditPlus.
• MoneyMan.
• Езаем.
• еКапуста.
Каждое из перечисленных учреждений выдает первый кредит под 0%. Воспользовавшись специальным предложением, заемщик сэкономит на погашении задолженности. Исправить кредитную историю удастся без дополнительных затрат.
Алгоритм улучшения репутации с помощью услуг МФО:
1. Выбор учреждения для сотрудничества.
2. Изучение условия кредитования.
3. Подача заявки и оформление займа.
4. Досрочное погашение задолженности.
5. Предоставление информации в БКИ.
6. Изменение кредитного рейтинга.
Чтобы снизить затраты, связанные с погашением быстрых кредитов, полученные взаймы средства необходимо досрочно возвратить в МФО. Минимальная продолжительность сделки составит 5-7 дней. Заемщик вынужден платить проценты только за этот срок, поэтому оформлять кредиты следует на минимальную сумму.
Сведения о получении и погашении беспроцентных кредитов учитываются при формировании репутации, но в этом случае с погашением задолженности можно не спешить. Клиенту достаточно вернуть деньги до истечения указанного в договоре срока.
Рекомендации для заемщика:
• Использование услуги беспроцентного кредитования при первом обращении в МФО.
• Грамотное заполнение заявки с предоставлением достоверных персональных данных.
• Выбор минимальной суммы займа (обычно не более 5000 рублей).
• Досрочное погашение задолженности с выплатой начисленных процентов и комиссий.
• Повторное оформление займа только после выполнения полученных ранее обязательств.
Оформлять быстрые кредиты для улучшения репутации можно бесчисленное количество раз. К сотрудничеству следует привлекать разные компании, тем самым изменяя параметры займов. Некоторые МФО при обнаружении факта использования своих услуг для изменения кредитной истории вносят данные о заемщике в черный список. Тем не менее есть компании, предлагающие клиентам воспользоваться услугой «Кредитный доктор», суть которой заключается в оформлении нескольких быстрых займов для восстановления испорченной репутации.
Использование кредитных карт
Если заемщик может себе позволить оформление банковской карты, этот платежный инструмент удастся в будущем использовать для исправления кредитной истории. Улучшить репутацию могут владельцы кредиток со длительным грейс-периодом, на протяжении которого доступными денежными средствами разрешается пользоваться абсолютно бесплатно. Неплохим вариантом для оформления будет также карта с начислением кешбэка. В первом случае можно обратить внимание на кредитку «365 дней» от Альфа-Банка, а во втором – на Тинькофф Платинум.
Алгоритм улучшения репутации заемщика с помощью использования кредитной карты:
1. Получение и активация кредитки.
2. Выполнение финансовых операций.
3. Своевременное погашение задолженности.
4. Восстановление доступного лимита средств.
Заемщик может использовать карту по личному усмотрению. Получать разрешение на выполнение различных транзакций не нужно. Возвратить деньги при этом разрешается в любой момент до окончания льготного периода. Регулярное использование кредитного лимита для осуществления покупок и оплаты различных услуг положительно скажется на репутации.
Рекомендации для заемщика:
• Погашение задолженности до истечения беспроцентного срока.
• Своевременное внесение минимальных платежей.
• Отказ от снятия наличных в пользу безналичных переводов.
• Осуществление регулярных платежей.
• Приобретение товаров и заказ услуг с помощью карты.
• Участие в программе лояльности эмитента.
Просроченные платежи по карте отрицательно сказываются на состоянии кредитной истории, поэтому нужно избегать проблем как с погашением основной суммы долга, так и с осуществлением ежемесячных обязательных взносов. В целях получения уведомлений о намеченных выплатах, следует подключить информирование по SMS.
Заключение
Услуги эмитентов карт и микрофинансовых компаний идеально подходят для исправления кредитной истории по нескольким причинам. Во-первых, эти учреждения не проверяют репутацию клиентов на этапе скоринга. Банк при оформлении кредитной карты начального уровня учитывает только паспортные данные. Справка о доходах требуется, как правило, только для повышения доступного лимита. Микрофинансовые компании в свою очередь выдают кредиты по упрощенной программе скоринга без тщательного изучения сведения касательно репутации будущего клиента.
Во-вторых, эмитенты и МФО предлагают взаймы небольшие суммы, которые можно возвратить моментально. Информация о полученном и погашенном займе попадает в бюро, улучшая кредитную историю. Не нужно тратить крупные суммы, ежемесячно платить огромные проценты или прилагать дополнительные усилия для получения положительного решения по заявке. Карта приспособлена для использования на регулярной основе в течение многих лет, а доступный лимит возобновляется сразу же после погашения задолженности.
В-третьих, по картам действует грейс-период продолжительностью от 30 до 120 дней, тогда как при первом обращении в МФО можно получить беспроцентный кредит. Проще говоря, нацеленный на исправление репутации гражданин вправе абсолютно бесплатно воспользоваться услугами финансовых учреждений.
Подводя итог, следует отметить несколько простых мероприятий для улучшения кредитной истории. Однако самым доступным способом поддержания безукоризненной репутации остается добросовестное выполнение обязательств. Чтобы не принимать меры по исправлению кредитной истории, нужно своевременного погашать задолженности.
