Банки предоставляют широкий ассортимент платежных инструментов. Некоторые карты предназначены лишь для получения выплат, в частности заработной платы или пенсии. Тем временем кредитки открывают заемщикам доступ к согласованному по договору лимиту денежных средств, которые можно тратить на покупку различных товаров и заказ услуг.
Кредитные карты часто разрешается использовать для хранения сбережений. В этом случае тарифная политика эмитента претерпевает некоторые изменения. Например, банк начисляет сниженную комиссию. Работая только с собственными сбережениями, держатель карты экономит на платежах за обработку финансовых операций.
Можно ли хранить на кредитке личные средства?
Опция применения кредитной карты в целях аккумуляции денег предоставляется далеко не каждым эмитентом. Расширенная функциональность платежного инструмента предполагает осложнения в процессе обслуживания. К тому же банку приходится разрабатывать дополнительные тарифы на случай применения карточки не по прямому назначению.
Накопления могут приносить дивиденды, тем не менее в большинстве случаев владелец кредитки просто имеет возможность расплачиваться собственными сбережениями вместо доступных взаймы денег. Карты можно свободно использовать для снятия наличных и осуществления разного рода безналичных расчётов.
Способы пополнения:
1. В кассах эмитента или партнёров банка.
2. Через приложение или онлайн-банкинг.
3. С помощью банкоматов и терминалов.
4. Через различные платежные системы.
Чтобы положить на действующий счет собственные деньги, достаточно знать номер карты. Другие реквизиты не требуются. Вносить средства могут как владельцы кредиток, так и посторонние лица. Независимо от отправителя, банк будет учитывать полученные свыше кредитного лимита деньги в качестве сбережений клиента.
Выполнение разного рода финансовых операций предполагает возможность выполнения платежей, которые состоят из кредитных и собственных средств заемщика. Комиссии при этом начисляются эмитентом по отдельности с учетом источников денег для транзакций.
Особенности хранения сбережений на кредитке
Эмитенты разрабатывает уникальные тарифные планы для своих кредитных продуктов, поэтому конкретные условия хранения сбережений отличаются от банка к банку. Прежде чем подавать заявку на получение карты, как правило, нужно внимательно ознакомиться с перечнем комиссий и штрафов.
Используя кредитки для хранения собственных средств клиенты вынуждены ежегодно платить за обслуживание. Дополнительно банки начисляют комиссии за снятие наличных, обмен валюты, перевод средств и подключение разного рода услуг.
Преимущества хранения сбережений на кредитке:
• Начисление банком дополнительного пассивного дохода (дивиденды) на остаток личных средств клиента.
• Сниженные комиссии при выполнении финансовых операций, включая перевод денег и снятие наличных.
• Возможность оплачивать различные товары или услуги без дополнительных комиссий и процентов.
• Участие в программе лояльности финансового учреждения с начислением бонусов, скидок и кешбэка.
• Комбинирование накоплений и кредитных средств по действующему лимиту для выполнения платежей.
Если эмитент не предоставляет дивиденды на остаток личных сбережений, следует отказаться от применения карт кредитного типа для хранения собственных денег. Тем не менее рассматриваемая опция будет чрезвычайно полезной в случае оплаты дорогостоящих товаров и услуг.
Если запланированный платеж превышает доступный кредитный лимит либо покупателю не хватает определенной суммы для совершения запланированной покупки, без каких-либо проблем можно расплатиться с помощью карты. К примеру, стоимость выбранного товара составит 40 000 рублей, но у держателя карты на руках имеется только половина этой суммы. Положив деньги на баланс карты с лимитом 80 000 рублей, можно занять деньги и немедленно приобрести необходимый продукт.
Заемщик обязан возвратить в банк полученную с кредитного счета сумму, однако баллы по программе лояльности будут начислены за весь платеж. При погашении займа на протяжении льготного срока проценты не начисляются.
Недостатки хранения сбережений на кредитке:
• Снятие и перевод собственных денег в условиях довольно высокой комиссии.
• Проблемы с получением дивидендов на остаток по картам начального уровня.
• Наличие ежегодного платежа за обслуживание банковского продукта.
• Незапланированные отчисления, о которых клиент узнает постфактум.
Перечисленные минусы хранения личных средств на кредитках проявляются только в случае сравнения платёжного инструмента с классическими дебетовыми картами для выплат. Следует также отметить, что доход на остаток сбережений начисляет далеко не каждый банк. Эта опция доступна только в рамках отдельных программ кредитования, которые зачастую доступны по картам привилегированного типа для лояльных клиентов.
Хранение личных средств на карте Тинькофф Платинум
Кредитка Платинум от Тинькофф Банка позволяет не только пользоваться заемными средствами, но и хранить собственные деньги. При необходимости клиент может комбинировать сбережения с доступным лимитом в целях последующей оплаты различных покупок и услуг.
Эмитент предупреждает о начислении комиссий за выполнение операций по снятию любых сумм наличными. Дополнительные платежи предусматриваются при обмене валют и переводах на карточки других банков. Ознакомиться с действующими тарифами можно на официальном сайте финансового учреждения.
Параметры карты Платинум:
1. Лимит не более 300 000 рублей.
2. Льготный срок 55 или 120 дней.
3. Ставка от 12% до 49,9% в год.
4. Годовое обслуживание – 590 рублей.
5. Информирование по SMS – 59 рублей.
6. Комиссия за снятие – 2,9% и 290 рублей.
Чтобы хранить на кредитке собственные средства, не нужно подключать дополнительные услуги или подавать заявки в банк. Функция доступна по умолчанию при активации карты. Вместе с возможностью аккумулировать на счету сбережения клиент получает доступ к продленному грейс-периоду при условии погашения займов в других банках.
Рефинансирование позволит избавиться от проблемной задолженности, получив беспроцентный кредит на 120 дней. Главное требование банка во время грейс-периода – внесение клиентом минимальных (до 8% от полученной суммы) платежей. Взносы необходимо осуществлять ежемесячно при наличии задолженности.
Преимущества карты:
• Продленный льготный период при рефинансировании.
• Бонусы до 30% от потраченных клиентом средств.
• Оформление без подтверждения дохода.
• Рассрочка на 12 месяцев у партнеров банка.
• Поддержка технологии бесконтактных платежей.
• Бесплатный выпуск и доставка пластикового носителя.
За каждый год активного использования карты придется платить 590 рублей. Клиенты, которые не совершают финансовые операции с хранящимися на кредитке заемными и личными средствами, освобождаются от подобной комиссии.
Баллы начисляются по программе лояльности при применении карточек, независимо от источника используемых для платежей денег. За покупки по специальным предложениям можно получить от 3% до 30% от потраченных средств. В остальных случаях при выполнении платежей эмитент начисляет кешбэк не более 1%.
Хранение личных средств на карте «365 дней без процентов»
Кредитки Альфа-Банка отличаются широким ассортиментом дополнительных опций. Заемщикам доступно до одного миллиона рублей с возможностью беспроцентного использования лимита в течение 365 дней. Клиенты во время активного применения платежного инструмента получают доступ к нескольким крайне выгодным услугам. Например, помимо банковских денег владелец карты имеет полное право свободно распоряжаться личными средствами.
Параметры карты «365 дней»:
1. Лимит до одного миллиона рублей.
2. Обслуживание от 590 рублей.
3. Льготный срок 365 дней.
4. Комиссия за снятие денег от 300 рублей.
5. Ставка от 11,99% до 39,99% в год.
6. Уведомления по SMS – 59 рублей в месяц.
Положить собственные деньги на карту разрешается в любой момент времени. Стоимость годового обслуживания при этом не зависит выполняемых клиентом операций. На сумму сбережений не начисляются дивиденды, а за снятие денег наличными банк вправе требовать комиссию по действующим тарифам.
Ежемесячный лимит в 50 тысяч рублей при получении денег в банкоматах без дополнительных платежей распространится на накопления клиента. Однако перечисляя и снимая собственные деньги, держатель карты не обязан платить эмитенту процентные ставки. Грейс-период рассчитывается с момента использования предоставленных кредитором заемных средств по текущему лимиту.
Преимущества карты:
• Льготный срок сто дней на все операции при внесении минимального платежа (3-10% от задолженности).
• Ежемесячный лимит на снятие денег без дополнительных комиссии в банкоматах или кассах эмитента.
• Бесплатный выпуск и доставка кредитки на дом клиентам, проживающим в крупнейших городах страны.
• Выдача карты с лимитом до пятидесяти тысяч без справок по одному документу – паспорту клиента.
Все денежные средства, которые попадают на карточку, сперва зачисляются в счет погашения действующей задолженности. Как только долг полностью погашен, размещенные на счете средства рассматриваются в качестве сбережений заемщика.
Следует отметить, что Альфа-Банк представляет карты нескольких типов. Максимальный кредитный лимит при условии своевременного внесения ежегодной комиссии на сумму не менее 5490 рублей за обслуживание составит 1 000 000 рублей по картам серии Platinum. В этом случае комиссия за снятие личных и кредитных средств не превышает 3,9%, но и не может составлять менее трехсот рублей.
Заключение
Владелец кредитки имеет право хранить собственные средства на карточном счету, а затем расплачиваться ими при выполнении разного рода финансовых операций. Принадлежащие клиенту деньги, как правило, не приносят дивидендов, но за их использование банк не берет проценты. Однако финансовое учреждение вправе требовать разнообразные комиссии за выполняемые операции, включая снятие наличных и сопровождение денежных переводов.
