Управление расходами при использовании любого займа позволяет избавиться от возможных проблем при погашении. Заемщикам необходимо своевременно вносить регулярные платежи, размер которых зависит от выбранной схемы начисления процентов. Однако владельцы кредитных карт сталкиваются с совершенно иным подходом к выполнению обязательств.
Наличие льготного периода позволяет избавиться от процентов на срок около 55 дней. Клиент вынужден осуществлять только минимальные взносы в размере не более 10% от суммы задолженности. Впрочем, существует несколько сопутствующих платежей, с которыми рекомендуется ознакомиться до получения кредитки. В противном случае повысится риск возникновения просроченных выплат.
Льготный срок
Эмитенты кредитных карт с продолжительным беспроцентным периодом предлагают абсолютно бесплатно на протяжении месяцев пользоваться доступным лимитом средств. Условием отказа от начисления ставок является осуществление финансовых операций в пределах партнерской сети. Некоторые эмитенты не ограничивают возможности держателей карт, расширяя льготное обслуживание на любые платежи и даже снятие наличных. В итоге грейс-период позволяет снизить затраты при использовании карт.
Условия льготного срока:
1. Получение взаймы необходимой суммы денег путем безналичных расчетов или снятия наличных.
2. Своевременное внесение минимальных платежей. Выплаты происходят один раз в месяц.
3. Полное погашение задолженности до окончания беспроцентного периода.
4. Начисление процентов и штрафов при нарушении заемщиком условий соглашения.
Отличную карту со льготным сроком до 365 дней без процентов предлагает Альфа-Банк. Чтобы существенно снизить платежи, необходимо регулярно осуществлять минимальные взносы. Грейс-период доступен на любые финансовые операции, поэтому кредитку разрешается использовать для приобретения дорогостоящих товаров и услуг.
Вторым интересным вариантом для оформления считается карта Тинькофф Платинум. Доступный лимит средств до 300 000 рублей можно использовать для оплаты различных покупок, однако максимальный льготный период доступен при рефинансировании займов в других банках. Беспроцентное кредитование в этом случае длится 120 дней. Погашая задолженности по оформленным ранее картам и кредитам, клиент снижает собственные расходы.
Процентные ставки
Если заемщик не успеет в течение льготного срок выполнить обязательства перед эмитентом, на задолженность начнут начисляться проценты. Ставка согласовывается во время подписания договора. Проценты в любом случае начисляются на невозмещенный остаток возобновляемого кредитного лимита. Момент, когда банки начинают требовать вознаграждение, зависит от конкретных способов и условий использования карты.
Основания для начисления процентных ставок:
• Снятие наличных в кассе или через банкомат.
• Совершение покупок определенного типа.
• Безналичные переводы денежных средств.
• Окончание или отсутствие грейс-периода.
• Нарушение условий льготного обслуживания.
Проценты начисляются со дня совершения операций, на которые не распространяются льготы. В большинстве случаев эти ставки ощутимо выше, чем начисления по потребительским кредитам. Эмитенты обосновывают подобные тарифы упрощенным механизмом выдачи кредиток. Чтобы получить карту в любом банке, достаточно предоставить паспорт. Тем временем работающие на сходных условиях микрофинансовые организации устанавливают платежи, которые существенно превышают выплаты в пользу эмитентов кредиток.
Номинальная процентная ставка зависит от выдавшего карту учреждения и типа платежного инструмента. Иногда возникают проблемы с поиском точной информации о действующих тарифах на сайте эмитента. Кредиторы отталкиваются от актуальных отраслевых и рыночных условий, поэтому базовые ставки колеблются на уровне от 12% до 50%. Например, платеж по упомянутым выше картам Тинькофф Банка и Альфа-Банка составляет не более 12%. Тем не менее в первом случае при снятии наличных предполагается платеж от 30% за год.
Ставки начисляются на всю сумму задолженности, которую клиент не вернул до окончания льготного срока. Эмитент требует оплату за остаток выданных взаймы средств. При хранении личных сбережений на карте ни о каких процентных отчислениях речь не заходит. Впрочем, кредиторам доступны иные формы заработка.
Обслуживание карты
Годовая или ежемесячная плата за обслуживание распространена среди кредиток с улучшенными условиями. Комиссия прописывается в договоре и начисляется один раз за отчетный период (год или месяц). Для стандартных кредитных карт платеж составляет около 600 рублей. Для золотых и платиновых кредиток отчисления могут быть в разы выше.
В качестве примера дорогостоящих кредитных продуктов можно привести карты «365 дней». За Gold с годовым обслуживанием нужно платить от 2990 рублей, а Platinum обойдется владельцу в 5490 рублей. Тем не менее лимит средств повысится до одного миллиона рублей, а комиссия за выдачу наличных ощутимо снизится. Привилегированным клиентам будут доступны специальные предложения банка.
Комиссия за транзакции
Безналичные платежи по картам обычно не облагаются комиссиями. Кредитор требует компенсацию, если владелец кредитки совершает покупки за границей, обращается в посторонние банки или снимает наличные. Чтобы избежать дополнительных затрат, нужно ознакомиться с тарифами финансового учреждения.
Комиссии могут начисляться по следующим транзакциям:
1. Перевод средств на карту любого эмитента, банковский счет или электронный кошелек.
2. Снятие наличных в банкоматах или кассах, включая платную возможность печати чеков.
3. Оплата товаров и услуг, в том числе погашение коммунальной задолженности.
4. Платежи за границей, учитывая приобретение продукции в иностранных магазинах.
При использовании банкоматов, терминалов или касс банка, где была выпущена карта, действуют мизерные комиссии. Дополнительные выплаты за обработку транзакций порой вовсе отсутствуют. Когда заемщик покупает товары в другой стране или пользуется услугами конкурентов эмитента, с карты может взиматься комиссия. Выплаты зависят от типов операций и, как правило, находятся в разумных пределах, составляя не более 5% от суммы платежа.
В банке Тинькофф пользователи карты Платинум обязаны вносить комиссию 2,9% от суммы снятия и фиксированную ставку 290 рублей. У Альфа-Банка платеж повышен до 3,9%, 4,9% и 5,9% в зависимости от типа карты. При этом комиссия за выдачу наличных не должна быть менее 300, 400 и 500 рублей соответственно. Тем не менее карта «365 дней» имеет бесспорное преимущество. Ежемесячный лимит на снятие средств без комиссии тут составляет 50 000 рублей. Указанные выше ставки начисляются при превышении этой суммы.
Таким образом, в дополнение к автоматически взимаемой фиксированной комиссии заемщики должны платить процент от полученных денег. При снятии небольших сумм эмитент карты зарабатывает на неизменных выплатах, а в случае крупных транзакций начисляет комиссии. При выводе денег за границу сборы ощутимо взрастают, так как получение наличных или совершение покупок в другой стране предполагает расходы на разнице обменных курсов.
Другие сборы
Ежегодная плата за обслуживание и оплата транзакций – это далеко не единственные комиссии, с которыми сталкиваются владельцы карт. Существует несколько услуг, за которые приходится платить. Некоторые опции считаются основными, то есть во время использования карточки их крайне сложно избежать, но существуют дополнительные взносы, от которых можно отказаться. Главное, при заключении соглашения ознакомиться с этими выплатами.
Разновидности сопутствующих услуг:
• Оформление кредитки.
• Доставка карты на дом.
• Информирование по SMS.
• Предоставление дополнительных карт.
• Увеличение лимита средств.
• Бесконтактные платежи.
• Индивидуальный дизайн.
• Выдача выписки.
Бесплатно и с доставкой на дом отечественные заемщики могут получить карты Тинькофф Платинум и «365 дней без процентов» от Альфа-Банка. Комиссионные отчисления за дополнительные услуги будут включать только ежемесячную плату (59 рублей) за оповещение об операциях по SMS. Остальные опции, которые указаны в списке предоставляются на бесплатной основе. Более того, по картам Тинькофф доступен кешбэк.
Штрафы и пени
Финансовые санкции, которые применяются обслуживающими организациями в случае нарушений со стороны заемщиков, не учитываются при расчёте совокупной стоимости кредита. Однако их следует рассмотреть на этапе согласования условий сделки. Кредиторы работают со множеством различных штрафов, пеней и иных сборов.
Основания для наложения санкций:
1. Превышение доступного лимита.
2. Блокировка и разблокировка карты.
3. Наличие просроченных платежей.
4. Обновление PIN-кода.
5. Повторная активация карты.
6. Изменение информации о клиенте.
7. Ввод эмитента в заблуждение.
8. Нарушение графика платежей.
9. Замена поврежденной карты.
10. Досрочный повторный выпуск кредитки.
Владельцы карты «365 дней» платят за пропуск намеченных платежей штраф в размере 36,5% от суммы просроченной задолженности. В Тинькофф Банке действует куда более ужесточенная система санкций. Игнорирование минимального платежа обойдется заемщику в 590 рублей, а за сверхлимитную задолженность нужно платить 390 рублей с последующим начислением неустойки в размере 19%.
Своевременное погашение задолженности без просроченных платежей и прочих нарушений избавит клиента от любых санкций. Однако за допущенные в процессе кредитования ошибки владельцу карты придется заплатить.
Заключение
Очень высокая реальная цена использования карты по сравнению с потребительскими кредитами полностью обоснована за счет доступа к дополнительным опциям. Возобновляемый лимит наряду с продолжительным льготным периодом делает кредитки идеальным решением для граждан, планирующих регулярное использование заемных средств. Наличие программы лояльности позволит экономить на обычных покупках, а грейс-период от 55 дней и выше даст возможность приобретать дорогостоящие товары, возвращая полученные средства в течение нескольких месяцев.
Какова же реальная стоимость использования карты? Выше в качестве примера были приведены кредитки «365 дней без процентов» от Альфа-Банка и Тинькофф Платинум. Если предположить, что владельцы каждой из этих карт погашает задолженность до окончания льготного периода, за обслуживание придется платить не менее 590 рублей в год.
Дополнительная комиссия будет начисляться за рассылку уведомлений по SMS и снятие наличным. Однако владельцы карты «100 дней без %» могут избавиться от этого платежа, ограничиваясь ежемесячным лимитом до 50 000 рублей. В итоге во время использования кредитки нужно платить только комиссию за обслуживание. Тем временем пользователи Тинькофф Платинум могут компенсировать расходы посредством участия в программе лояльности.
