Эмитенты кредитных карт вправе начислять различные комиссии. В последнее время банковские учреждения, как правило, отказываются от оплаты услуг, связанных с выпуском кредиток. Это делается в первую очередь для расширения клиентской базы. Чем больше представителей целевой аудитории привлечет организация, тем выше будут ее заработки в ближайшие годы. Однако в зависимости от типа карты и условий заимствования денежных средств банки могут требовать дополнительные выплаты. Речь идет о комиссиях за рассылку уведомлений по SMS, сопровождение операций, снятие наличных, перевод средств на карты других банков и обслуживание кредиток.
Наличие сопутствующих платежей спровоцировано расширением предоставляемых клиентам возможностей. Банк вправе предложить различные схемы использования кредиток. Некоторые карты приспособлены к оплате товаров и услуг благодаря продолжительному беспроцентному периоду. Другие банковские продукты прекрасно себя зарекомендовали в качестве платежных инструментов при погашении регулярных расходов. Например, повышенным спросом пользуются кредитки с выгодными программами лояльности и кешбэком.
Когда эмитентом взимается плата за обслуживание?
Каждый кредитор стремится приумножить свою прибыль. Достичь запланированных финансовых результатов можно двумя способами: повысив выплаты или ужесточив условия сделок. Любые комиссии эмитента должны быть обоснованными с экономической и правовой точки зрения. Существуют также рыночные рычаги влияния, в частности спрос и предложение. В условиях современной конкурентной среди банки вынуждены делать карты не только доступными, но и выгодными для представителей целевой аудитории.
Если взимается плата за обслуживание, эмитент обязан предложить клиенту взамен улучшенные и более комфортные условия сотрудничества. Речь идет об увеличении кредитного лимита, снижении ставок или продлении льготного периода.
Особенности комиссии за обслуживание кредитной карты:
1. Взносы необходимо осуществлять ежегодно до указанной финансовой организацией даты.
2. Полученные кредитором средства не зачисляются в счет погашения действующей задолженности.
3. В случае отсутствия на счету личных сбережений заёмщика комиссия взимается с кредитных средств.
4. Карты с нулевым годовым обслуживанием имеют завышенные ставки и сниженные кредитные лимиты.
5. Сумма выплаты зависит от различных затрат банка и полученных клиентом специальных предложений.
6. Размер взносов фиксируется в договоре. Изменить сумму платежа можно только по согласию сторон.
7. Некоторые кредиторы начинают принимать оплату только со второго года обслуживания.
8. Комиссия начисляется даже в случае отказа от использования карты вплоть до момента закрытия счета.
Таким образом, суть рассматриваемой формы комиссионных отчислений заключается в оплате разного рода мелкий расходов банка, связанных с предоставлением клиенту услуг на протяжении отчетного периода. Зачастую подразумевается отрезок времени, не превышающий 12 месяцев. Проще говоря, за обслуживание нужно платить один раз в год на протяжении всего срока действия карты. Ежегодно предоставляя эмитенту определенную сумму, клиент может продолжать свободно пользоваться картой. Базовые условия соглашения при этом не меняются.
От чего зависит плата за обслуживание кредитки?
Плата за обслуживание карты зависит в первую очередь от тех ресурсов, включая потраченное время, которые эмитент обязан использовать для создания комфортных условий при выполнении клиентом различных финансовых операций. На словах звучит сложно, однако на практике расчет подобного рода комиссий не вызывает трудностей у опытных банковских работников.
Сначала определяется совокупный показатель затрат, связанных с обслуживанием карты, а затем представители эмитента рассчитывать оптимальный размер платежей, позволяющих избежать убытков и получить доход от привлечения клиентов. При возникновении юридических запретов и ограничений на начисление конкретных комиссий, банки просто повышают ставку за обслуживание, перекрывая подобным образом расходы.
Размер комиссии за обслуживание рассчитывается с учетом:
• Стоимости изготовления пластика.
• Персонификации карты.
• Предоставления выписок со счетов.
• Свободного доступа к личному кабинету.
• Затрат на доставку в офис или на дом.
• Оплаты труда персональных менеджеров.
• Организации технической поддержки.
• Сопутствующих затрат эмитента.
Комиссионные отчисления порой включают дополнительные опции, которые отдельно не оплачиваются заемщиком. Имеется в виду доступ к продленному беспроцентному сроку, бесплатному повторному выпуску карты или ощутимому повышению бонусов по программе лояльности. По картам с максимальной стоимостью годового обслуживания доступны лимиты на снятие и перевод денежных средств без дополнительных комиссий банка.
В общем, обязательный платеж за использование карты – чрезвычайно гибкий банковский инструмент. Чем выше выплаты по договору, тем выгоднее регулярное применение кредитки для осуществления разного рода платежных операций.
Где оформить карту с платой за обслуживание?
На отечественном кредитном рынке есть несколько кредиток без платы за обслуживание, но эти платежные не способны удовлетворить запросы отдельных групп заемщиков. Безусловно, карта без каких-либо дополнительных платежей способна принести выгоду в долгосрочной перспективе, хотя бы потом что ей можно пользоваться только при острой необходимости. Однако если существует потребность в получении не просто удобного при использовании, но и выгодного платежного инструмента, обратить внимание следует на карты, по которым предусмотрена комиссия за обслуживания. Наличие этого платежа часто позволяет избавиться от крупных выплат.
Лучшие карты с комиссией за обслуживание:
Эмитент выдает карты серии Standard, Gold или Platinum. Лимит соответственно не превышает 500 000, 700 000 и 1 000 000 рублей. За обслуживание "365 дней" Standard по договору установлен платеж от 590 рублей. Владельцы карточек Gold обязаны ежегодно платить 2990 рублей, а привилегированные клиенты, оформившие кредитку Platinum, вносят комиссию от 5490 рублей. Карты выпускаются и доставляются бесплатно.
Беспроцентное кредитования длится 365 дней, а ограничение на снятие денег без дополнительных выплат составляет 50 000 рублей в месяц. Превышение лимита провоцирует начисление комиссий, размер которых зависит от типа карты. Получение денег со стандартной кредитки обходится в 5,9%, но более 500 рублей. Пользователи карт Gold и Platinum могут сэкономить при выполнении платежных операций.
Банк открывает доступ к кредитному лимиту в размере 300 000 рублей и беспроцентному периоду до 55 дней. Плата за обслуживание составляет 590 рублей в год. Ежемесячно начисляется также 59 рублей за информирование по SMS.
Среди дополнительных опций следует отметить бесплатный выпуск и доставку в любой уголок страны, возможность рефинансирования займов в других банках без комиссии на срок до 120 дней и крайне выгодную программу лояльности с начислением баллов. Эмитент предлагает дистанционное управление картой и довольно низкие платежи (2,9% от суммы плюс 290 рублей) при снятии наличных.
В итоге внося за год около 590 рублей, владельцы карт от Альфа-Банка и Тинькофф Банка могут пользоваться специальными предложениями, среди которых особое внимание заслуживает повышение беспроцентных сроков и снижение комиссий за осуществление операций. Кредитка «100 дней без процентов» – лучший пример положительного влияния повышенной комиссии за обслуживание на тарифы эмитента. Чем больше денег готов платить клиент за каждый год использования карты, тем ниже сопутствующие выплаты и выгоднее условия для регулярного выполнения транзакций.
Заключение
Кредитные карты – это пользующийся повышенным просом финансовый продукт, который способен приносить эмитенту огромную прибыль благодаря начислению процентов, комиссий и прочих платежей. Для банковских учреждений эмиссия кредиток является основным направлением деятельности. В целях получения стабильного дохода эти организации разрабатывают тарифные политики, подбирая индивидуальные параметры для каждого продукта.
Грамотно сформированная ценовая политика позволяет привлекать внимание потребителей, снижая различные риски. Клиент сперва обращает внимание на основные параметры сделки, упуская из виду сопутствующие платежи, в том числе комиссию за обслуживание. Во многих случаях этот тип выплат полностью обоснован, но порой банки пытаются навязать абсолютно бесполезные платежи, которые негативно сказываются на финансовом положении заемщика.
Чтобы избежать проблем, связанных с использованием кредитной карты, рекомендуется тщательно изучить не только базовые условия сделки, но и дополнительные параметры. Вся необходимая заемщику информация хранится на сайте эмитента. Обратиться можно также в офис или на горячую линию банка. Подписывать документы следует только после внимательного прочтения. Кредитор обязан прописать в договоре все финансовые вопросы и нюансы будущего соглашения, включая плату за обслуживание.
