Столкнувшись с кратковременными финансовыми трудностями или регулярной недостачей денежных средств, следует отыскать дополнительный источник дохода. Грамотное управление личными или семейным бюджетом в подавляющем большинстве случаев позволяет восстановить платежеспособность. Однако иногда единственным способом погашения текущих расходов остается оформление кредита.
Перед потенциальным заемщиком встает сложный выбор: получить кредит или оформить карту. Чтобы принять правильно решение, придется оценить все плюсы и минусы каждой из форм заимствования денежных средств, обратив особое внимание на финансовые вопросы.
Кредит наличными
Отрасль потребительского кредитования тесно связана с функционированием банковских учреждений, которые предлагают взаймы довольно крупные суммы на срок до семи лет. Средние ставки при этом не превышают 20% за год. Для заключения выгодных сделок заемщикам приходится предоставлять достоверные личные данные и подтверждающие платежеспособность документы. В частности, справки о доходах и выписки со счетов.
Преимущества кредита наличными:
1. Приемлемые процентные ставки.
2. Привлекательные суммы и сроки займов.
3. Индивидуальный подход к клиентам.
4. Отсутствие скрытых комиссий.
Чтобы подписать документы и получить деньги на руки, необходимо посетить офис банка. Наличными сразу же в отделении можно воспользоваться для оплаты конкретных товаров или услуг. Как правило, средства нужны клиенту для погашения расходов, не предусматривающих безналичные переводы, включая приобретение мебели, бытовой техники, портативных устройств или компьютерного оборудования в магазинах.
Недостатки кредита наличными:
• Обязательное посещение офиса кредитора.
• Ужесточенные требования к заемщикам.
• Высокая вероятность отклонения заявки.
• Навязывание банком дополнительных услуг.
В некоторых случаях получение средств наличными позволяет экономить. Речь идет об отсутствии комиссий, связанных с обработкой электронных платежей. За снятие денег с кредитных карт и банковских счетов предусмотрены комиссии. Таким образом, рассмотренная форма кредитования подойдет заемщику, которому нужно совершить оплату наличными.
Вывод
Оформление кредита наличными – это идеальное решение для заемщика, которому на руки срочно требуется до 100 000 рублей с возможностью последующего погашения образовавшейся задолженности в течение 3-5 лет. При заключении сделки на сумму свыше четверти миллиона рублей клиенту приходится доказывать не только свой уровень платёжеспособности, но и факт трудоустройства, причем стаж работы должен превышать 6 месяцев.
Оптимальные цели кредитования:
• Оплата товаров и услуг наличными.
• Приобретение дорогостоящих продуктов.
• Консолидация задолженностей.
• Погашение бытовых расходов.
Важно! Не нужно оформлять кредиты наличными для целей, связанных с оплатой в интернете или переводом средств на электронные кошельки, пластиковые карты и банковские счета. В этом случае не удастся получить от сотрудничества с банком максимальную выгоду. Более того, заемщик столкнется с дополнительными расходами.
Погашение задолженности выполняется путем осуществления ежемесячных платежей. За каждую выплату устанавливается комиссия, которая повышается при условии осуществления взносов не через кассы эмитента. При кредитовании продолжительностью в один год придется заплатить не только начисленные проценты, но и внести оплату за обработку сопутствующих транзакций. В итоге совокупная стоимость кредита наличными зависит от срока действия сделки и полученной на руки суммы.
Кредитная карта
Кредитка – предельно простой в использовании платёжный инструмент, который открывает заемщику доступ к сравнительной небольшой сумме. Максимальный лимит по картам среди отечественных эмитентов составляет в среднем 300 000 рублей, но на руки клиентам выдается обычно не более 25% от этой суммы. Для заключения сделки с банком достаточно предоставить заявку и удостоверяющий личность документ (паспорт гражданина).
Преимущества кредитной карты:
1. Возобновляемый лимит средств.
2. Срок действия до 3-5 лет.
3. Возможность повторного выпуска.
4. Программы лояльности и скидки.
5. Беспроцентный период.
6. Упрощенные требования к клиентам.
Ассортимент карточек сейчас огромен, а условия кредитования могут отличаться от банка к банку. Для заемщика, заинтересованного в регулярном использовании доступного лимита денег, подойдет карта с кешбэком. Например, Тинькофф Платинум.
Если с помощью полученных средств планируется совершать дорогостоящие покупки, обратить внимание следует на карты с максимальным грейс-периодом («365 дней» от Альфа-Банка). За использование подобных кредиток придется платить ежегодную комиссию. Карты с менее выгодными условиями бесплатны, поэтому ими можно пользоваться в качестве запасного источника средств на случай форс-мажорных ситуаций.
Недостатки кредитной карты:
• Высокие процентные ставки по окончанию льготного периода или в случае нарушения условий сделки.
• Комиссии за обработку различных операций, снятие наличных и годовое обслуживание.
• Дополнительные требования для улучшения исходных параметров, включая кредитный лимит.
Изначально эмитенты предоставляют довольно низкий лимит средств. Чтобы его повысить, нужно регулярно пользоваться карточкой на протяжении нескольких месяцев, а затем предоставить справку о доходах в процессе подачи соответствующего запроса. Лимиты повышаются для надежных заемщиков с идеальной репутацией.
Вывод
Кредитная карта – это отличный платежный инструмент для погашения регулярных расходов. Беспроцентный срок позволяет свободно пользоваться доступным лимитом средств, а с помощью программ лояльности можно получать частичный возврат потраченных денег.
Покупки в интернет-магазинах и торговых компаниях, где установлены POS-терминалы, лучше совершать именно с помощью карт. Оплачивать можно как дорогостоящие товары, так и мелкие бытовые закупки. Кредитки разрешено использовать за границей, но заемщику следует учитывать обменный курс.
Цели оформления карт:
• Выполнение безналичных расчётов.
• Покупки в интернет-магазинах.
• Выполнение мгновенных платежей.
• Переводы на карты, счета и кошельки.
Важно! Карта не подходит для снятия наличных. Некоторые эмитенты, безусловно, идут навстречу клиентам. Например, по картам «100 дней» от Альфа-Банка предоставляется не только продленный льготный период, но и ежемесячный лимит на беспроцентное снятие наличных до 50 000 рублей. Однако эта кредитка – приятное исключение из правил. Остальные эмитенты будут требовать комиссию от 3% и фиксированный платеж за любые операции, связанные со снятием денежных средств в банкоматах.
При условии использования услуг посторонних банков и в случае осуществления транзакций за границей тарифы повышаются. В итоге карты идеально подходят для безналичных переводов, а снятием денег рекомендуется пользоваться только при острой необходимости.
Что лучше оформить?
Выбор конкретных способов кредитования, будь то займы наличными или банковские карты, зависит в первую очередь от персональных потребностей клиента. При желании можно одновременно получить оба продукта. Карты отлично подходят для погашения текущих расходов, включая приобретение товаров и услуг, а займы наличными используются в основном для платежей, которые невозможно выполнить путем безналичных переводов.
Кредиткой проще расплачиваться онлайн, а кредиты наличными принесут пользу при оплате определенных продуктов «живыми» деньгами. Например, при посещении обычных магазинов. С точки зрения экономии для заемщиков максимальную выгоду приносят в первую очередь карты. Продолжительный и абсолютно универсальный льготный период, наряду с возможностью получения кешбэка, позволяет существенно снизить совокупные расходы.
Кредитки приспособлены для безналичных расчётов, а доступный с их помощью лимит возобновляется после выполнения клиентом обязательств. В итоге заемными средствами можно пользоваться на протяжении всего срока действия кредитной карты, а после его окончания абсолютно бесплатно продлить соглашение с эмитентом.
Заключение
Заемщик имеет полное право оформить кредитку, неоднократно получая в дальнейшем займы наличными. Для этого нужно своевременно погашать задолженности, не допуская просроченных платежей. Наличие карты отрицательно сказывается на кредитном рейтинге, но не мешает заемщику получать потребительские кредиты с некоторыми ограничениями. В основном речь заходит о снижении доступного лимита средств и сокращении срока действия сделки.
