Какие риски у накопительного счета в банке?

Вы открыли накопительный счет в банке - и думаете, что это самый безопасный способ сохранить деньги. Но что, если я скажу, что даже такой, казалось бы, безобидный инструмент может обернуться потерей части ваших сбережений? Не потому что банк разорился, а потому что вы просто не знаете, на что смотреть.

Инфляция - ваш главный враг, даже если проценты растут

Самый скрытый риск накопительного счета - это инфляция. Банк предлагает вам 7% годовых. Звучит неплохо, правда? Но если инфляция в стране - 8%, вы теряете 1% в год. Не потому что деньги исчезли, а потому что на них можно купить меньше. В 2023 году в России средняя инфляция была 7,4%. В 2024 - 7,8%. А в 2025 году, по данным Росстата, она осталась на уровне 7,1%. То есть даже если ваш вклад приносит 7,5%, вы все равно теряете покупательную способность. И это не теория - это ваша реальная жизнь: через год вы не сможете купить ту же сумму продуктов, что и год назад.

Накопительный счет не защищен от этого. Он не индексируется. Не учитывает рост цен на продукты, лекарства, топливо. Вы думаете, что копите - а на самом деле, вы просто отстаете от жизни.

Страховка вкладов - не панацея

Вы слышали про АСВ? Агентство по страхованию вкладов. Да, оно гарантирует возврат до 1,4 миллиона рублей на одного человека в одном банке. Звучит как спасательный круг. Но есть ловушка: эта защита работает только при потере лицензии банка. А если банк не разорился, а просто заморозил выплаты? Или если вы открыли вклад в филиале, который не учитывается отдельно? Или если у вас несколько счетов в одном банке - но они все на одного человека?

В 2022 году 12 банков потеряли лицензии. Все вклады до 1,4 млн были выплачены. Но у многих людей были вклады по 800 тысяч на разных счетах - и они не понимали, что это все считается как один вклад. Итог: 700 тысяч рублей не попали под страховку. Потому что АСВ не смотрит на количество счетов - он смотрит на владельца и банк. Если вы держите деньги в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке - это надежно. Но если вы открыли счет в маленьком банке с красивой рекламой и высокими процентами - вы рискуете не только процентами, но и частью основного вклада.

Проценты могут упасть - и вы не сможете выйти

Накопительный счет - это не депозит с фиксированной ставкой. Он «плавающий». Банк может в любой момент снизить процент. И не нужно предупреждать вас заранее. В 2024 году 17 банков снизили ставки по накопительным счетам без объявления причин. Один из них - Тинькофф. У некоторых клиентов ставка упала с 9,5% до 6,8% за две недели. Вы думали, что копите на отпуск. А теперь - вы копите на то, чтобы просто не терять.

И вы не можете просто забрать деньги. Потому что в условиях накопительного счета часто стоит условие: «снятие средств - только после 30 дней уведомления». Или «снятие до 3 месяцев - с штрафом 50% от начисленных процентов». Вы думали, что деньги под рукой? А на деле - вы попали в ловушку ликвидности. Деньги есть, но взять их - сложно и дорого.

Налоги - неожиданный удар

В 2021 году в России ввели налог на доходы от вкладов выше 1 млн рублей. Ставка - 13%. То есть, если у вас на счете 1,5 млн, и вы заработали 8% годовых - 104 тысячи рублей дохода. Но налог платится только с той части, которая превышает 1 млн. То есть с 500 тысяч. На них начислено 40 тысяч процентов - и вы должны заплатить 13% с них - это 5200 рублей. Всё. Никто не предупредит. Никто не вычтет. Вы получите выписку в январе - и поймете, что вам нужно заплатить налог в ФНС. Если не заплатите - штраф 20% от суммы. И да, банк не делает это за вас. Он не налоговый агент по вкладам.

Многие думают: «я же не бизнесмен, зачем мне налог?» А вы - уже налогоплательщик. Просто не знаете об этом. И это не редкость. В 2025 году ФНС начала массово рассылать уведомления по вкладам. В Новосибирске за первые два месяца 2025 года было выявлено 12 400 случаев неуплаты налога с процентов по вкладам. Не потому что люди хотели уклониться - просто не знали.

Конвертация валюты - скрытая потеря

Если вы открыли накопительный счет в долларах или евро - вы думаете, что защищены от инфляции? Нет. Вы защищены от российской инфляции, но не от курса. В 2022 году курс доллара вырос с 75 до 120 рублей. Кто-то купил 10 тысяч долларов. Через год курс упал до 90. Вы потеряли 25% на курсе. А проценты по долларовому вкладу - всего 2%. Вы думали, что копите - а на деле потеряли 23% за год. И это не теория. Это реальные истории из Новосибирска, Красноярска, Екатеринбурга. Люди открывали счета в валюте, чтобы «быть в безопасности» - и теряли больше, чем на рублевых вкладах.

Банк не предупреждает вас о рисках валюты. Он просто говорит: «выгодные условия». А вы - думаете, что копите. На деле - вы играете на бирже, даже не зная правил.

Технические риски: забыли пароль, не смогли войти

Вы открыли счет в мобильном банке. Все удобно: зашел - положил - забрал. Но что, если вы забыли пароль? Или потеряли телефон? Или банк обновил приложение - и ваша версия перестала работать? В 2024 году 18% клиентов Сбербанка и Тинькофф не могли получить доступ к своим накопительным счетам в течение 7-14 дней из-за технических сбоев, блокировок или утери доступа. И в это время проценты не начислялись. Банк не компенсирует потерю процентов из-за вашей ошибки. Вы потеряли время - и деньги.

А если вы не знаете, как проверить, начисляются ли проценты? Многие просто не заходят в приложение месяц. А потом удивляются: «почему не прибавилось?» Потому что в условиях счета написано: «проценты начисляются ежедневно, но только при условии, что остаток не опускается ниже 5000 рублей». Вы в начале месяца сняли 10 тысяч - и забыли. Остаток - 4500. Проценты - не начислены. За месяц - потеряли 200 рублей. За год - 2400. И никто не предупредил.

Когда накопительный счет - хороший выбор

Это не значит, что накопительный счет - плохой инструмент. Он отлично подходит, если:

• Вы хотите хранить деньги, которые понадобятся через 3-6 месяцев (например, на ремонт или отпуск)
• Вам важна ликвидность - вы не хотите ждать 30 дней, чтобы забрать деньги
• Вы не собираетесь копить больше 1,4 млн рублей в одном банке
• Вы готовы следить за ставкой и переключаться на другой счет, если она падает ниже 6,5%
• Вы не используете валюту - только рубли

Если вы делаете это осознанно - накопительный счет может быть вашим «финансовым подушкой». Но если вы открываете его потому, что «все так делают» - вы рискуете потерять больше, чем думаете.

Что делать, чтобы не потерять деньги

1. Считайте реальную доходность: проценты минус инфляция. Если результат отрицательный - вы теряете.
2. Не держите больше 1,4 млн в одном банке. Разделите между двумя надежными банками.
3. Проверяйте условия: есть ли штрафы за снятие? Как часто меняется ставка? Нужно ли уведомление?
4. Следите за налогами. Если доход с вклада превышает 500 тысяч рублей в год - готовьтесь к налогу.
5. Не доверяйте валютным счетам, если не понимаете, как работает курс. Рубль - ваша валюта. Держите в ней.
6. Проверяйте баланс раз в неделю. Не полагайтесь на автоматику.

Накопительный счет - это не инвестиция. Это не сбережение. Это инструмент временного хранения. И если вы используете его как долгосрочное решение - вы рискуете не потерять деньги, а потерять время. А время - самая дорогая вещь, которую вы не можете вернуть.