Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2024 году

В 2024 году в России по-прежнему есть банки, которые выдают ипотеку без первоначального взноса - но только при условии участия в государственных программах поддержки. Это не значит, что вы можете просто прийти в банк, сказать «дайте ипотеку» и уйти с ключами. Такие кредиты - исключение, а не правило. И они доступны не всем. Но если вы попадаете под условия, это может стать единственным способом купить жильё без накоплений.

Что значит «ипотека без первоначального взноса»?

Обычно банки требуют минимум 15-20% от стоимости квартиры как первоначальный взнос. Это снижает их риски: если вы не сможете платить, банк продаст квартиру и покроет долг. Без депозита риск растёт в разы. Поэтому банки не дают такие кредиты просто так. Они делают это только тогда, когда государство берёт на себя часть риска - через субсидии, гарантии или прямые выплаты.

В 2024 году таких программ три основные: «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и «Ипотека для молодых семей». В них нет требования к первоначальному взносу - но есть другие условия, которые не всегда очевидны.

Какие банки реально дают ипотеку без депозита?

Не все банки участвуют в госпрограммах. Только те, кто получил от ЦБ разрешение и работает с государственными гарантиями. Вот список банков, которые в 2024 году действительно выдают ипотеку без первоначального взноса:

• Сбербанк - основной участник всех госпрограмм. Даёт ипотеку без депозита по «Семейной ипотеке» и «Ипотеке для молодых семей».
• ВТБ - активно работает с программой «Семейная ипотека». Особенно часто одобряет заявки в регионах с низкой жилищной плотностью.
• Газпромбанк - выдаёт кредиты без первоначального взноса по программе «Дальневосточная ипотека» и для сотрудников корпоративных клиентов.
• Россельхозбанк - работает с «Семейной ипотекой» и «Ипотекой для молодых семей». Часто даёт льготы семьям с детьми в сельской местности.
• Почта Банк - предлагает ипотеку без депозита только по программе «Дальневосточная ипотека» и только на новостройки в ДФО.

Обратите внимание: «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и «Открытие» в 2024 году не выдают ипотеку без первоначального взноса - даже при господдержке. Они требуют минимум 5-10% от стоимости жилья.

Кто может получить ипотеку без депозита?

Это не просто вопрос банка. Это вопрос вашей семьи, вашего дохода и места жительства. Вот кто попадает под программы:

• Семьи с детьми - если у вас двое и более детей, вы можете претендовать на «Семейную ипотеку». Ставка - от 6% годовых, срок до 30 лет, без депозита. Главное: ребёнок должен быть рождён после 1 января 2018 года.
• Молодые семьи - если оба супруга младше 35 лет, и у вас есть хотя бы один ребёнок, вы подходите под программу «Ипотека для молодых семей». Государство компенсирует до 40% стоимости жилья, а банк даёт кредит без первоначального взноса.
• Жители Дальнего Востока - если вы живёте или планируете переехать в один из регионов ДФО (Хабаровск, Владивосток, Петропавловск-Камчатский и др.), вы можете взять ипотеку под 2% годовых без депозита. Но только на новостройку в этом регионе.

Если у вас один ребёнок, вы старше 35 лет и живёте в Москве - шансы на ипотеку без депозита близки к нулю. Государство не финансирует такие случаи.

Что ещё нужно, кроме отсутствия депозита?

Даже если вы попадаете под программу, банк не даст кредит без проверки. Вот что он проверяет:

1. Доход - вы должны подтверждать, что можете платить по кредиту. Обычно это 3-4 месяца зарплаты, справка 2-НДФЛ или выписка с банковского счёта.
2. Стаж работы - минимум 6 месяцев на последнем месте. Если вы сменили работу три раза за год - банк откажет.
3. Кредитная история - даже один просроченный платёж за последние 3 года может сорвать сделку. Банк смотрит на все кредиты - микрофинансовые, автокредиты, карты.
4. Тип жилья - только новостройки. Банки не дают ипотеку без депозита на вторичку, даже если вы участник программы.
5. Регион - вы не можете взять ипотеку в Москве по программе «Дальневосточная ипотека». Она работает только в 17 регионах ДФО.

Например, в Новосибирске, где я живу, семьи с двумя детьми получают ипотеку без депозита через Сбербанк. Но если вы хотите купить квартиру в центре города - вам нужно, чтобы она была в новом доме, сданном после 2020 года. В старом фонде - никаких льгот.

Почему банки рискуют?

Банки не любят давать кредиты без депозита - это опасно. Но они делают это, потому что государство даёт им гарантии. Если вы перестанете платить, государство возместит банку до 80% долга. Это снижает риски до уровня, при котором банк не теряет деньги.

Кроме того, банки получают от ЦБ льготные кредиты под 3-4% годовых, чтобы выдавать их клиентам под 6-7%. Разница - их прибыль. А вы получаете жильё без накоплений.

Что делать, если вы не попадаете под программы?

Если у вас нет детей, вы старше 35 лет и живёте не на Дальнем Востоке - ипотека без депозита вам недоступна. Но есть обходные пути:

• Используйте материнский капитал - он может заменить первоначальный взнос. Вы не платите его сами, но он идёт на погашение кредита. Это работает в 90% случаев.
• Попросите родителей быть созаемщиками - если они официально работают и имеют стабильный доход, банк может снизить требования к вашему взносу до 5%.
• Выберите жильё с госсубсидией - в некоторых регионах (например, в Томске, Омске, Красноярске) есть программы, где государство оплачивает до 15% стоимости квартиры. Это не «без депозита», но почти.

Но если вы не можете ни того, ни другого - лучше отложить покупку. Ипотека без депозита - это не подарок. Это кредит с высокими рисками. И если вы не сможете платить, банк заберёт квартиру, а вы останетесь без жилья и с долгом.

Как подать заявку?

Всё проще, чем кажется. Вот пошагово:

1. Определите, под какую программу вы попадаете: «Семейная», «Молодые семьи» или «Дальневосточная».
2. Соберите документы: паспорт, свидетельства о рождении детей, справка 2-НДФЛ, трудовая книжка, выписка из ЕГРН, если есть жильё в собственности.
3. Зайдите на сайт одного из банков: Сбербанк, ВТБ или Россельхозбанк. Выберите «Ипотека без первоначального взноса».
4. Заполните онлайн-заявку. Система сразу покажет, подходите ли вы.
5. Если подходите - приходите в отделение с оригиналами. Банк проверит всё за 2-5 дней.
6. Если одобрили - выбираете квартиру в новостройке. Дом должен быть в реестре застройщиков, участвующих в программе.

Никаких «скрытых комиссий» или «дополнительных страховок» в этих программах нет. Всё прозрачно. Главное - не попадайтесь на мошенников, которые обещают «ипотеку без депозита без проверок».

Что может пойти не так?

Люди думают, что если они попали под программу - всё просто. Но на практике много подводных камней:

• Вы выбрали старую квартиру - банк отказал, потому что не принимает вторичку.
• Вы не учли, что дети должны быть рождены после 2018 года - программа «Семейная ипотека» не работает для старших детей.
• Вы подали заявку в январе, а в марте у вас сократили зарплату - банк отозвал одобрение.
• Вы купили квартиру у неподтверждённого застройщика - банк не выдал деньги, потому что дом не в реестре.

Самый частый провал - люди не проверяют статус застройщика. В 2024 году 17% одобренных ипотек были отменены из-за этого.

Рекомендация: всегда проверяйте застройщика на сайте Фонда защиты прав дольщиков. И не покупайте квартиры в домах, где стройка идёт менее 60%.

Стоит ли брать ипотеку без депозита?

Да, если вы точно попадаете под условия и уверены в стабильности дохода. Но если вы работаете на «сменах», получаете зарплату в конверте или у вас есть другие кредиты - лучше не рисковать.

Ипотека без депозита - это как пойти в бассейн без плавок. Вы можете плыть, но если что-то пойдёт не так - вы утонете. Государство помогает, но не спасает. Вы платите проценты. Вы платите за страховку. Вы платите за регистрацию. И если потеряете работу - всё это остаётся вам.

Лучше отложить покупку на год, накопить 5-10% - и взять ипотеку с депозитом. Вы сэкономите на процентах, избежите рисков и получите больше контроля над своей жизнью.