Чем отличается текущий счет от карточного: простыми словами о банковских продуктах

Если попробовать спросить у знакомых, чем текущее и карточное счета отличаются друг от друга, одни отвечают быстро и уверенно (правда, часто ошибаются), а другие теряются, будто речь идет о квантовой физике. Но на деле всё проще: эти понятия запутали не случайно. Банки любят использовать красивые слова в договорах, чтобы казаться солиднее. А результат – каждый второй считает, что дебетку и зарплатный счет можно называть как угодно и путается даже при выборе услуги в банкомате. Пора раз и навсегда расставить точки над всеми «и».

Что такое текущий счет и зачем он нужен?

Текущий счет – вроде бы скучное банковское изобретение, но важнее него сложно найти что-то в современной финансовой жизни. Банки используют его для расчётов, сохранения денег клиентов и оплаты услуг. Если упростить: это некая ваша личная копилка, где можно держать любые суммы, получать переводы, оплачивать коммуналку, налоги, покупать валюту, снимать и класть деньги наличными. Именно к текущему счету обычно привязывают пластиковые карты и разные дополнительные сервисы.

Главная «фишка» текущего счета – его универсальность. Он может быть открыт не только на физлицо, но и на бизнес, предпринимателя, даже на общественную организацию. По данным Банка России за 2024 год, более 70% сделок россиян проходят через текущие счета. Это значит, что нам без них никак: зарплаты, переводы, оплата любых покупок – всё летит на текущий счет. Не случайно предприятия для расчётов тоже используют именно этот инструмент.

Иногда в банках текущий счет называют расчетным, и это не ошибка. Просто для юридических лиц расчетный счет – это единственно возможный вариант ведения дел. А вот для обычных людей возможны и другие счета: сберегательные, карточные. Очень важно понимать: текущий счет сам по себе не дает возможности мгновенно оплачивать покупки через терминал или интернет. Для этого нужны еще карта или специальные электронные сервисы (например, Apple Pay, Mir Pay, Google Pay). По сути, текущий счет – база для ваших накоплений и финансовых операций, но не самостоятельный инструмент оплаты. Хотя, например, по текущему счету можно выписать обычный бумажный чек – правда, кто ими пользуется в 2025-м?

Есть пару важных вопросов: нужно ли платить за открытие и обслуживание текущего счета? Как правило, для физлиц он бесплатный или со смешной комиссией (ниже 100 рублей в месяц). Банки соревнуются, у кого условия выгоднее: где-то бесплатные переводы, где-то скидки на обслуживание при наличии карты, где-то возможности открывать валютные счета. Многие пенсионеры до сих пор получают деньги на обычные текущие счета, а не на карты, потому что так проще контролировать поступления – банковская выписка покажет каждую копейку.

Еще интереснее становится, если вспомнить про валюту. Тут текущий счет выигрывает: на него можно получать не только рубли, но и доллары, евро, юани и даже экзотику вроде тенге. При этом список валют зависит от правил конкретного банка и политики Центробанка. За последний год россияне открыли более 4 миллионов новых валютных счетов – реакция на нестабильный рубль и санкции очевидна. Текущий счет как раз и используется для подобных целей – позволять держать деньги максимально удобно и гибко.

Карточный счет: функции, возможности, отличия

Теперь перейдем к любимчику всех молодежи и тех, кто хотя бы раз платил за кофе смартфоном. Карточный счет – это банковский счет, к которому привязана пластиковая (чаще всего дебетовая) карта. На него поступает зарплата, стипендия, пособие – камон, даже выигрыш в лотерею можно получить на карту. Главное отличие карточного счета от текущего: он существует только вместе с картой, а все операции проходят через неё.

Карточный счет – это 16, а иногда 18 цифр на вашей карте, который единственный напрямую связан с платежными системами (Visa, MasterCard, «Мир»). С этим счетом можно расплачиваться в магазинах, интернете, пить кофе в любой точке Новосибирска и получать кэшбэк. Если вы снимали деньги в банкомате, обрабатывали оплату через POS-терминал или переводили срочно другу на карту – всё это шло через карточный счет.

Выглядит как полная замена текущему счету? Не совсем. Карточный счет предназначен только для деятельности, связанной с картой, и чаще всего – только для операций в рублях. Получить перевод из другой страны на карточный счет иногда невозможно, банки не принимают SWIFT-переводы на такие счета. Если вы вдруг захотели купить акции напрямую через брокера или получить крупный свадебный подарок от родственников в валюте, карточный счет не подойдет, нужен будет именно текущий или валютный счет.

Ещё один важный момент: карточный счет ограничен правилами платежных систем. Например, Visa или Mastercard диктуют условия, сколько вы можете потратить или снять за день, в каких странах карты работают, а где будут блокированы. Банки следят за лимитами и часто под шумок списывают комиссии за обслуживание или превышение лимита обналичивания. Если раньше такой счет обычно выдавался бесплатно к зарплате, сейчас некоторые банки берут по 100-300 рублей в месяц, но взамен предлагают программы лояльности: кэшбэк, страховку, скидки на билеты и услуги.

В 2023 году в России было выпущено более 375 миллионов банковских карт, что на 12% больше, чем в 2022-м (данные НСПК и Банка России). Спрос на карточные счета подогревается ростом доли онлайн-платежей. По данным исследования Data Insight, средний пользователь совершает от 28 до 42 транзакций в месяц. Для многих это – удобство и скорость: оплатил, ушел, забыл. Некоторые банки даже позволяют временно блокировать карту в мобильном приложении, тем самым защищая счет от мошенничества – попробуй сделай такую штуку с текущим счетом без карты!

Тут хочется добавить интересный факт. В некоторых банках карточный счет – это технический субсчет, привязанный к текущему. Получается, деньги лежат на одном счету, но для карты создается «виртуальная оболочка», чтобы все транзакции обрабатывались мгновенно. Это ускоряет расчеты, защищает от двойных списаний, но иногда приводит к нюансам: деньги могут «зависать» между счетами, если система дала сбой. Даже твоя зарплата иногда идет сначала на текущий счет, а потом попадает на карточный благодаря внутренним переводам банка.

В таблице ниже покажу главные отличия, которые реально пригодятся в жизни:

Как выбрать: практические советы и распространенные ошибки

Если отвечать честно: выбирать между текущим и карточным счетом почти не приходится – вам дадут оба, когда оформляете карту в банке. Но понимание, как устроены счета, поможет сэкономить деньги, защититься от неожиданных комиссий и не затупить в момент, когда срочно нужен перевод или оплата. Как сделать всё правильно? Вот несколько советов.

• Задайтесь вопросом: для чего вам счет? Если нужны быстрые платежи, не хотите заморачиваться – карточный счет подойдёт идеально. Но если планируете получать переводы в валюте, открывать ИИС, копить на крупные покупки – открывайте и текущий счет.
• Проверьте условия банка. Обратите внимание, сколько стоит обслуживание, есть ли бесплатные переводы между своими счетами, как начисляется процент на остаток. Некоторые банки скрывают мелкие комиссии или условия бесплатности.
• Не путайте реквизиты. Ваш номер карты и номер счета – абсолютно разные вещи. Для переводов между банками по реквизитам (например, с расчетного счета на текущий) всегда используйте 20-значный номер счета, а не номер карты.
• Следите за безопасностью. Карточные счета уязвимее для мошенников – берегите пин-код, не сообщайте данные карты никому, даже если звонит «служба безопасности».
• Узнайте про лимиты. У карточного счета лимиты обычно строже, чем у текущего, особенно если вы снимаете крупные суммы или планируете перевод за границу.
• Ведите учёт операций. В мобильном приложении не всегда показывается полная история транзакций, как в банковской выписке – попросите у банка детальный отчет, если есть спорные операции.
• Не храните крупные суммы на карточном счету. Для накоплений лучше подойдут сберегательные или текущие счета – они часто защищены страховкой, а карточный чаще используют для ежедневных трат.

По статистике Центрального банка РФ на начало 2025 года, более 48% россиян используют оба счета одновременно. Это правильно, потому что позволяет оперативно управлять финансами: например, держать зарплату на текущем, а на карточный выводить только ту сумму, которую не жалко потерять при краже карты.

Есть и такие подводные камни: если банк решил заблокировать счёт из-за подозрительной активности или жалобы, карточный счет и карта могут легко «заморозиться». Если деньги нужны срочно, а разблокировка затягивается, выручит именно текущий счет. Возникают и житейские ситуации: кто-то получает алименты или пособия, а банк их не видит на карточном счету – стоит проверить, не поступили ли они на другой (текущий) счет.

Современные банки обычно предоставляют клиенту комплексный продукт: открытие карты, автоматическое создание текущего счета, мобильное приложение для отслеживания всего в реальном времени. Но не ленитесь разбираться в деталях – так проще сэкономить на комиссиях и оградить себя от неожиданных блокировок. Чем больше вы знаете, тем легче контролировать деньги, и тем меньше шансов попасть впросак из-за незаметных условий договора.

Собираясь открыть счет в банке, не стесняйтесь спрашивать консультанта: кому и для чего именно нужен тот или иной счет, какие из них защищены государственной страховкой, как вернуть деньги при потере карты. Чем подробнее выясните на старте, тем меньше нервов потратите потом.

Теперь – никаких «тайных банковских терминов», никакой путаницы на кассе или при заполнении реквизитов на работу. Всё просто: текущий счет – универсальный, для хранения и переводов; карточный счет – для повседневных платёжных дел и быстрых покупок. Современные банки позволяют гибко их сочетать, выбирать условия под себя и менять при необходимости. Не бойтесь задавать вопросы в банке, ищите лучшие предложения и не ведитесь на красивые рекламные обещания – деньги любят тех, кто умеет разбираться даже в самых скучных банковских деталях.