На какие пункты следует обратить внимание при заключении договора на потребительский кредит:
◊ Полная стоимость срочного кредита (ПСК).
Является суммой платежей, которые необходимо произвести до погашения всего размера кредита. Как результат нашей невнимательности и “однобокой подачи” работником банка условий, мы рассчитываем получить кредит по ясно указанной в документе ставке. Но потом, возможно, придётся узнать, что оплата кредитных услуг серьёзно больше ожидавшейся величины. Получатели кредитов не должны ориентироваться лишь на размер кредитной ставки, поскольку все иные производимые по договору платежи процентную ставку фактически и практически увеличивают. Обращайте внимание, что данный показатель (ПСК) указан в тексте кредитного договора и именно на нем базируйте свои расчеты.
◊ Санкции за несоблюдение графика платежей.
Естественно, что нарушитель графика оплаты должен наказываться. Банки в данном случае и требуют определенный процент за каждые сутки просрочки. Но следует обращать внимание в договоре не только на размеры начислений (в процентах) на сумму просроченной задолженности. Могут в договоре содержаться и иные штрафы за такое нарушение.
◊ Условия и возможность погашения суммы кредита ранее договорного срока.
В договоре на кредит должны обязательно содержаться указания на то, сама такая возможность имеется. Кроме того, здесь должен определяться порядок, в котором потребительский кредит может быть досрочно погашен. Обычно договором банк фиксирует комиссию за погашение займа до срока (в виде суммы оговоренной величины, либо части от суммы задолженности). Следует также помнить, что во многих случаях финансовые учреждения устанавливают период (и указывают его в договоре), в который досрочный возврат производить нельзя (обычно – 180 дней).
◊ График всех платежей.
В тексте договора обязательно должна быть приведена информация обо всех суммах и датах платежей. График этих платежей должен оформляться как приложение к договору на ссуду и быть для вас понятным.
◊ Досрочное погашение оставшейся суммы.
Неоднократно не соблюдающий срок платежей заемщик на определенных условиях способен подвергаться такому наказанию. Важная информация – наличие в договоре пункта, определяющего возможность и условия досрочного возврата остатка долга.
Таким образом, мы перечислили перечень основных положений договора на потребительский кредит, таящих в себе для заёмщиков опасность. Достаточно обратить внимание на приведенный перечень во время его получения, чтобы обеспечить себе полноценное удовольствие от покупки.
Условия прописанные в договоре
Привлечение потребительского кредита на различные цели (оплату услуги или на покупку необходимого товара), в наше время является совершенно обычным явлением. Прямо в супермаркете или в банковском офисе тысячи и даже миллионы желающих без всяких трудностей и ежечасно заключают договор. Но быстрая и простая процедура получения кредита вовсе не означает, что никаких “подводных камней” в этом не может быть. Как рассуждаем мы, обычные потребители финансовой услуги: “Здесь всё многократно пройдено и опробовано, приведено к стандарту, нам не нужно беспокоиться”. Это прямо скажем, безответственно. В такой ситуации чего следует опасаться? Дальнейшие хлопоты и неожиданные расходы – вот, что нас ожидает при халатном, невнимательном подходе к анализу содержания договора при получении потребительского кредита. Правда состоит в том, что оформляя потребительский кредит, вы заключаете кредитный договор, вступаете с банком в деловые отношения, в настоящую, серьёзную сделку. Источником проблем в будущем могут стать непроанализированные пункты этого договора.
Основные моменты договора
▫ Показатель полной стоимости кредита. Смысл данного показателя понятен из названия – он (ПСК) представляет собой общую и полную сумму платежей, которые вы в качестве заёмщика будете вынуждены произвести до окончательного погашения потребкредита. Показатель полной стоимости, согласно современной практике, в заключаемом вами и банком договоре обязательно должен быть приведен. В ином случае нельзя говорить, что вы – как пользователь услуги – всё о ней знаете.
В результате “однобокой подачи” банковским работником условий соглашения и собственного невнимательного отношения вы можете привлечь срочный кредит, и только лишь впоследствии узнать, что оплата за банковскую услугу намного превзойдёт ожидаемый размер. Мы не должны ориентироваться только на процентную ставку, так как иные производимые по договору выплаты (к ним, например, могут относиться стартовый платеж, комиссия при выдаче) практически ведут к росту процентной ставки.
▫ Возможность и условия погашения суммы кредита до срока по инициативе заемщика. В теле кредитного договора обязательно должны быть указаны сама возможность и порядок, в котором может быть по собственной инициативе досрочно погашен взятый вами кредит. В ряде случаев банками может устанавливаться период, досрочное погашение займа в который не допускается. Обратите внимание, что эта процедура досрочного погашения обычно не бесплатна. В большинстве случаев договором устанавливается комиссия на досрочное погашение (в виде фиксированной суммы, или ставки от суммы задолженности).
▫ График платежей. В тексте кредитного договора обязательно должна быть приведена информация о сроках и размерах всех предстоящих платежей. График должен быть для вас полностью понятным и служить приложением к договору на кредит.
▫ Санкции за несоблюдение графика платежей. Не требуются лишние обоснования того факта, что не соблюдающий оговоренные даты получатель ссуды должен быть наказан. Банки и взимают в данном случае оговоренный процент за каждые сутки просрочки. Однако получателям кредита необходимо в договоре обратить внимание не только на величину процентов на вовремя не уплаченный размер платежа, но и на сам факт возможности, условия появления таких санкций и величины взимаемых с получателя кредита иных платежей – сборов, штрафов и пени.
▫ Досрочный (немедленный) возврат получателем кредита остатка долга. В подавляющем большинстве случаев, в кредитном договоре содержится перечень пунктов, определяющих в каком порядке, и при каких обстоятельствах может выдвигаться требование единовременного погашения оставшейся суммы. Часто или злостно не соблюдающий кредитную дисциплину получатель кредита вполне способен подвергаться такой мере воздействия.
Таков список основных положений договора на мгновенный потребительский кредит на личные нужды, способных таить опасность для заёмщика. Чтобы получить удовольствие от покупки, а не хлопоты и дополнительные расходы, требуется уделить своё внимание ряду первостепенных положений во время получения быстрого кредита.
О чем нужно знать, подписывая договор потребительского кредита
Потребительское кредитование очень распространено в России и за ее пределами. Обычно, с помощью таких займов, приобретается бытовая техника и другие предметы обихода, позволяющие улучшить комфорт и получить дополнительные блага. Договор потребительского кредита – это основной документ, удостоверяющий факт наличия отношений между банком и заемщиком, а также их финансовые обязательства по отношению друг к другу.
Самый распространенный способ получения потребительских займов – оформление в торговом центре или магазине. Человек приходит в розничный торговый центр, выбирает интересующий его товар, подходит к кредитному агенту банка, который находится, обычно, прямо в здании магазина и оформляет кредит.
Для осуществления такой процедуры часто требуется предъявить только паспорт гражданина, но иногда может возникнуть необходимость в предоставлении другого документа, удостоверяющего личность (водительских прав, заграничного паспорта или других). После исследования документов, если клиент имеет хорошую кредитную историю, работник банка предоставляет ему стандартный бланк договора потребительского кредита для ознакомления и подписи.
На что следует обратить внимание
Исследуя договор потребительского кредита, следует обратить особое внимание на ряд важных положений. Во-первых, на правильность описания данных займодателя и займополучателя, наименование приобретаемого товара и размер суммы кредита. Все числовые данные договора должны быть продублированы прописью. Все данные, касающиеся личности клиента и информации о банке, должны быть указаны без сокращений, в полном виде.
Ознакомление с платой за кредит является, пожалуй, наиболее важной процедурой при изучении договора потребительского кредита. Следует обратить внимание не только на размер процентов, но и на различные комиссии и сборы, которые не включаются в состав процентной ставки. Если какие-либо данные вызывают у клиента сомнения, то ему следует непременно обратиться к кредитному специалисту за разъяснениями.
Если человек стремится получить кредит на ремонт, отдых, учебу или другие цели, то ему следует обратиться непосредственно в отделение банка. Оформление такого займа обычно не занимает много времени, однако, в зависимости от ситуации, может растянуться и на несколько дней.
Обычно, перед составлением договора потребительского кредита, клиенту необходимо предоставить большое количество различных документов: справку о доходах, документы, подтверждающие занятость и трудовой стаж (трудовая книжка), данные о супругах, свидетельство о браке или разводе и другие. Также необходимо предоставить счет-фактуру или спецификацию на определенный товар. Такой документ обычно выдается в магазине, который не имеет кредитных специалистов, однако сохраняет возможность приобретения товаров в кредит.
При подписании договора потребительского кредита в банковском учреждении следует также внимательно ознакомиться с его содержанием. Следует обратить особое внимание на размер процентной ставки, метод начисления процентов и соответствие выбранного способа погашения задолженности предпочтениям клиента.
О разнице ставок
В последнее время достаточно распространена практика использования банками плавающих процентных ставок. Если такой пункт включен в договор потребительского кредита, следует исследовать граничные значения ставки и тщательно оценить конечный финансовый результат по кредиту: обычно использование плавающих ставок является менее выгодным, чем фиксированный процент.
Любой договор кредитования имеет исключительно важное значение как для заемщика, так и для банковского учреждения, которое осуществляет кредитование. Банки никогда не работают себе в убыток, кроме того, на их стороне часто находится целая «армия» юристов, которые тщательно исследуют все положения договора, на предмет соответствия нормам законодательства, а также финансовой целесообразности.
Учитывая этот факт, следует отметить, что если клиент сомневается в своей финансовой компетентности, то, вероятно, перед подписанием кредитного договора, следует обратиться к кредитному брокеру или другому специалисту в области кредитования с тем, чтобы исследовать положения контракта, а также их влияние на конечный финансовый результат кредитования.
