Банковская карта – это абсолютно универсальный платежный инструмент, которым можно пользоваться для оплаты покупок и снятия денег наличными. Кредитки отличаются спросом среди широкой аудитории по причине элементарного оформления, возобновляемого лимита и минимального списка требований к заемщикам. Эмитенты готовы предоставлять карты по одному документу (паспорту). Однако в этом случае клиенты, вероятно, столкнутся с ограничениями. Чтобы получить взаймы максимальную сумму, придется доказать факт платёжеспособности.

Во избежание проблем с погашением задолженности рекомендуется тщательно изучить график осуществления взносов. В противном случае заёмщику грозит начисление базовых процентов. Реальная стоимость кредита по карте без грейс-периода существенно превышает платежи, связанные с погашением потребительских займов.

Процентные ставки во время льготного срока

Предоставленный клиенту кредитный лимит можно свободно использовать без дополнительных платежей в течение льготного периода. Тем не менее по истечению этого срока эмитент вправе требовать компенсацию. Речь идет о наложении штрафных санкций и начислении базовых процентных ставок. Карта вне системы льготного обслуживания, наряду с экспресс-займом, становится одним из самых дорогостоящих кредитных продуктов.

Особенности использования грейс-периода:
1. Продолжительность беспроцентного срока согласовывается сторонами на этапе подготовки документов.
2. Клиент обязуется вносить минимальные платежи в размере не более 10% от суммы задолженности.
3. Размер ежемесячных выплат рассчитывается сторонами индивидуально до момента заключения сделки.
4. Льготы предоставляются при выполнении конкретных операций, например, после оплаты товаров и услуг.
5. Беспроцентный срок обычно не распространяется на снятие наличных и переводы с карты на карту.

По истечению грейс-периода или в случае нарушения клиентом условий сделки банк приступает к начислению процентов по базовым ставкам. Дополнительно кредитор, чьи интересы ущемлены, вправе требовать неустойки, штрафы и пени. Перечисленные санкции применяются вследствие возникновения просроченных минимальных платежей. Льготный период отменяется, а клиент обязуется погасить задолженность вместе с процентами.

Базовые ставки по кредитным картам

Исходный размер процентных начислений указывается в договоре. Тем не менее во время продвижения своих услуг эмитенты часто намеренно приукрашивают параметры использования кредитных продуктов. Например, в сопроводительных информационных материалах указываются только минимально допустимые проценты, хотя на практике платежи могут ощутимо превышать предоставленное для ознакомления значение. Перед подачей заявки на кредит, обязательно нужно изучить тарифы кредитора. Базовая ставка может в несколько раз превышать заявленное на сайте число. При индивидуальном согласовании условий сделки клиент вправе узнать причину, по которой банком установлена конкретная ставка. Обычно речь идет о нескольких критериях, влияющих на тариф.

Проценты по кредитным картам зависят от следующих факторов:
• Доступного по карте лимита средств.
• Продолжительности льготного срока.
• Наличия дополнительных опций.
• Стоимости годового обслуживания.
• Участия в программе лояльности.
• Репутации потенциального заёмщика.

Чтобы получить максимально выгодную ставку, оформить кредитку следует в банке, с которым заемщик ранее удачно сотрудничал. Отличным решением будет обращение к проверенному эмитенту, на карту которого клиент получает заработную плату или пенсию. Гарантированно кредитки с крупным лимитом получают лишь граждане, имеющие депозиты или участвующие в зарплатном проекте учреждения, выпустившего платёжный инструмент.

Как снизить ставки по кредиткам в разных банках?

Эмитенты обычно не тратят время на разъяснение клиентам условий начисления процентов. В итоге проблемы могут возникать при расчете продолжительности льготного периода и на этапе внесения минимальных платежей. Снизить риск нарушения графика выплат позволит тщательное согласование параметров сделки. Рекомендуется обсудить с представителем банка нюансы начисления ставок и финансовые вопросы перед подписанием договора.

Способы снижения базовых ставок по кредитам:
1. Предоставление расширенного пакета документов при оформлении карты.
2. Подтверждение платежеспособности с помощью справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
3. Подтверждение безукоризненной репутации и идеальной кредитной истории заемщика.
4. Открытие в выпустившей кредитку банке депозитов на любые суммы.
5. Перевод карты для получения зарплаты, пенсии или иного дохода в обслуживающий кредитку банк.
6. Повторное обращение в финансовое учреждение после удачного сотрудничества в прошлом.
7. Использование карт исключительно для оплаты покупок.
8. Сокращение количества операций, связанных со снятием денег.
9. Своевременное выполнение запланированных платежей и минимальных взносов.

Каждый эмитент, индивидуально подбирающий тарифы для клиентов с учётом параметров конкретных сделок, предъявляет определенный список требований к потенциальным заёмщикам. Выполнение этих условий позволяет снизить платежи при использовании карт по истечению льготного срока. Узнать нюансы тарифной политики, как правило, можно на официальном сайте эмитента. Сбор полезной информации обычно занимает несколько минут.

Альфа-Банк

Карта "365 дней" с лимитом до 1 000 000 рублей предоставляется совершеннолетним гражданам без проверки кредитной истории и платежеспособности. За выпуск и доставку кредитки платить не нужно, однако ежегодное обслуживание обойдется клиенту минимум в 590 рублей. Оформление по паспорту доступно при ограниченном 50 тысячами рублей лимите. Операции на эту же сумму можно выполнять для получения наличных без комиссии.

Условия снижения ставок:
• Подтверждение платежеспособности позволит избежать максимальной ставки в размере 39,99%.
• Для лояльных клиентов банка минимальный платеж составляет от 11,99% в год.
• Заемщики с безукоризненной кредитной историей вправе претендовать на годовую ставку от 14,99%.

Беспроцентный период по кредитке действует на любые платежные операции, включая снятие денег, в течение 365 дней. Чтобы воспользоваться лимитом на протяжении этого срока, нужно вносить минимальные платежи в размере от 3% до 10%. Ежемесячный платеж формируется в индивидуальном порядке на основании параметров заключенного сторонами договора. В случае просроченных платежей льготы немедленно отменяются. Заёмщик обязуется погасить задолженность с учётом начисленных процентов, комиссий, штрафов или прочих платежей.

Тинькофф Банк

Карта Тинькофф Платинум отличается выгодной программой лояльности и минимальными требованиями к заемщикам. В кредит можно получить не более 300 000 рублей. Выпуск кредитки не оплачивается, а доставка выполняется по всей территории страны на протяжении недели. Ежегодная комиссии за обслуживание составляет 590 рублей и начисляется только при использовании карты, в том числе хранящихся на счету личных сбережений.

Условия снижения ставок:
• Оформление рассрочки в пределах партнерской сети даст возможность снизить ставку до 0% на один год.
• Покупая товары и оплачивая услуги картой, платить нужно 12-29,9% от суммы текущей задолженности.
• Отказ от выполнения операций по получению наличных позволит избежать годовой ставки 30-49,9%.

Льготный период по карте составляет 55 дней. Минимальный платеж ограничен 8% от суммы задолженности, но в среднем банк требует от клиента не более 6%. В случае рефинансирования кредитов других банков за счёт заёмных средств эмитент повышает беспроцентный период до 120 дней. Базовая ставка начисляется только после снятия денег наличными, по истечению льготного срока либо в случае нарушения заемщиком условий договора.

Росбанк

Карта "120наВСЕ" отличается системой поощрения заёмщиков. За использование кредитного лимита можно получать кешбэк или накапливать Travel-бонусы. Обслуживание карты не оплачивается, если ежемесячно клиент выполняет операции на совокупную сумму от 15 000 рублей. В противном случае за каждый месяц нужно платить 99 рублей. Лимит по кредитке составляет 1 000 000 рублей. Десятую часть от этой суммы можно получить без подтверждения дохода. Кредитование по одному паспорту доступно для граждан РФ в возрасте не менее18 лет.

Льготный срок до 120 дней распространяется на оплату товаров и снятие наличных. Минимальный платеж не превышает 5% от суммы задолженности. Единственное условие для снижения базовой ставки с 26,9% до 21,4% заключается в сотрудничестве с лояльными клиентами. При повторном обращении заемщик получит выгодный процент.

Заключение

Таким образом, кредитная карта остается крайне полезным, но довольно затратный платёжным инструментом. Чтобы пользоваться доступным лимитом средств с максимальной выгодой, необходимо вносить минимальные платежи и погашать задолженности на протяжении беспроцентного периода. В противном случае эмитент имеет полное право начислять штрафы и требовать базовые процентные ставки, размер которых зависит от различных факторов. Только выполнение дополнительных условий банка позволяет заемщикам снижать платежи по картам.