В России есть разные виды кредита, отличающиеся по назначению. Причем условия везде свои, и важно знать, какой вариант и в каком случае окажется для заемщика лучше. Здесь будут рассмотрены 5 самых популярных видов займа в России, их особенности, цели, плюсы и минусы.
Потребительский кредит – классический вариант
Им называют заем в банке для удовлетворения потребительских нужд. Может быть как целевым, так и нецелевым. В первом случае деньги выдаются на определенные цели, а заемщик отсчитывается о расходовании средств перед банком. Во втором случае заемщик получает деньги на руки и использует по своему усмотрению.
Часто потребительский кредит оформляют на покупку дорогостоящих товаров (бытовая техника, электроника и т. д.), на обучение, отдых, лечение. Но так как фактически заем нецелевой, то деньги можно потратить куда угодно.
Особенности:
• Как целевое, так и нецелевое назначение.
• Сравнительно просто оформить заем.
• Редко требуется обеспечение.
• Срок кредита – до 7 лет.
Ставка по потребительскому кредиту в среднем составляет 17%, но она зависит от ряда факторов: условия конкретного банка, наличие «зарплатной» карты, сумма, платежеспособность. К примеру, если заемщик не может подтвердить доход справкой, то для него будет предусмотрена повышенная ставка.
Обычно заемщики много не берут. Была информация, что средний размер займа составляет около 120 т. р. В большинстве случаев берут от 10 до 50 т. р. на срок до 3 лет. Многие банки готовы выдать большую сумму в кредит при достаточной платежеспособности клиента и обеспечении. Речь идет о нескольких миллионах рублей.
Плюсы:
• Большой выбор банков и программ.
• Возможность получить кредит наличными.
• Быстрое рассмотрение заявки.
• Не всегда требуется справка о доходах.
Минусы:
• Часто сложно получить в кредит большую сумму.
• Повышенная ставка, если заемщик не может подтвердить доход справкой.
Сложности с оформлением потребительского кредита быть не должно, если потенциальный заемщик имеет минимальный стаж работы и справку о доходах. Обычно займы выдаются лицам от 21 года.
Ипотека – для покупки своего жилья
Это целевой и долгосрочный кредит на покупку жилья. Причем купить можно не только квартиру на вторичном рынке, то и в новостройке. Популярность кредит получил из-за длительного срока погашения, что в совокупности со сравнительно низкой ставкой делает ежемесячные платежи более или менее доступными по карману для многих граждан.
Обязательное условие – залог. Пока заемщик гасит ипотеку, он живет в своей квартире. Но снять обременение получится только после полного погашения кредита. До этого остается риск потерять жилье.
Особенности:
• Долгосрочный заем.
• Сравнительно низкая ставка.
• Обязательный залог и страхование жилья.
• Целевой заем: деньги можно потратить только на покупку недвижимости.
• Льготы от государства.
Ставки заметно ниже, чем потребительскому кредиту. Сегодня есть возможность получить ипотеку под 10-12%. Но это не спасает от огромной итоговой переплаты. Если оформить ипотеку на 20-25 лет, то платить придется не только долго, но и много.
Максимальный размер займа зависит от платежеспособности заявителя. После оценки объекта и уровня дохода клиента банк подберет срок кредитования так, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 50% от дохода потенциального заемщика. Именно от этого баланса зависит максимальный размер кредита.
Плюсы:
• Возможность купить квартиру, не имея для того полной суммы денег.
• Посильные ежемесячные платежи из-за длительного срока кредитования.
• Оформление залогового жилья в собственность.
• Наличие льготных программ.
Минусы:
• Обязательный первый взнос.
• Большая итоговая переплата.
• Обременение.
• Затраты на страхование объекта.
Получить ипотеку не так сложно, ведь при рассмотрении заявки учитывается совокупный доход обоих супругов (если кредит оформляет семья). Более того, есть возможность привлечь других созаемщиков, например, родителей.
Часто проблема кроется в отсутствии денег для первого взноса, ведь накопления есть не у всех. Потребуется примерно 10-20% от стоимости покупаемого жилья.
Автокредит – когда нужно купить машину
Целевой заем оформляется на покупку автомобиля под его залог. Если заемщик не будет гасить долг, то банк авто заберет для продажи. Приобрести можно новый и поддержанный автомобиль. Оформляется кредит как в банке, так и в салоне дилера.
Особенности:
• Оформляется только на покупку авто.
• Обязательный первый взнос.
• ПТС будет в залоге у банка.
Ставки по автокредиту в большинстве случаев ниже, чем по потребительскому займу, что экономит деньги. Зависит она от первоначально взноса. Обычно минимальный первый взнос составляет 10%. Но чем он выше, чем меньше может быть процентная ставка. Срок редко превышает 5 лет. Только в рамках акций есть возможность получить автокредит на 7-10 лет.
Плюсы:
• Лояльное отношение к потенциальным заемщикам.
• Сравнительно низкая процентная ставка.
• Trade-in.
Минусы:
• Авто в залоге у банка.
• Если покупается поддержанный автомобиль, то банк может после своей оценки меньшую сумму, чем просит продавец.
• Страхование объекта залога.
Важной особенностью автокредита является лояльное отношение к заемщику. Часто для покупки авто люди берут обычный потребительский кредит. Первый взнос не требуется, но ставка будет выше, а большую сумму не всегда получается взять.
С автокредитом все иначе. Такой заем выдается под залог покупаемой машины, т. е. у банка появляются гарантии. Поэтому часто выдаются крупные суммы (в отличие от потребительского кредита), и заемщик получает возможность приобрести новый дорогой автомобиль.
Кредитная карта – персональный спаситель
Пластиковые карты набирают большую популярность не только из-за своего удобства, но и выгоды. Далеко не всегда человеку требуются большие суммы в кредит. Ведь бывает и так, что просто нет денег, чтобы купить продукты. В банк за потребительским кредитом не пойдешь. Во-первых, глупо идти в туда, чтобы взять кредит на покупку мяса. Во-вторых, у банка есть минимальный размер займа.
Поэтому удобно иметь кредитную карту, с которой можно снять деньги или расплатится пластиком на кассе. Причем на карте есть уже одобренный банком лимит, а держатель карты использует средства в любой момент. Потребовалось купить продукты – потратил с карты 1 000р. Именно на эту сумму будут начисляться проценты. И только за те дни, пока держатель не погасил данную задолженность.
На самом деле ставка по карте высокая, но если пользоваться картой с умом, то проблем не будет. В среднем ставка составляет примерно 24% в год. И это много, но мало кто пользуется картой, как обычным кредитом в банке. Т. е. невыгодно снимать с карты весь лимит, а потом гасить ежемесячно равными частями.
Весь смысл в том, что используются небольшие суммы, а потом гасятся в максимально быстрый срок. В таком случае переплата процентов будет минимальной.
Более того, есть льготный период, когда проценты вообще не начисляются. Важно только четко выполнять условия действия периода, которые прописаны в договоре.
Плюсы:
• Можно расплачиваться картой напрямую.
• Льготный период погашения.
• Пластик легко получить.
• Деньги всегда при себе.
• Бонусы.
Минусы:
• Большая процентная ставка.
• Возможна комиссия за обналичивание.
• Плата за обслуживание.
С получением карты проблем не будет, так как часто даже не требуется справка о доходах. Справка требуется для того, чтобы оформить карту с большим лимитом.
Выбор карт на самом деле широкий, поэтому есть возможность найти вариант даже без платы за обслуживание и мизерными комиссиями за снятие денег в банкомате.
Микрозайм – быстрый кредит
Микрозаймы отличаются доступностью. Получить такой быстрый кредит можно буквально за 15-20 минут без справки о доходах и с испорченной кредитной историей. Но свои риски микрофинансовая компания закладывает в ставку, которая достигает 1.5% в день.
Особенности:
• Большая ставка.
• Небольшой срок погашения.
• Ограниченная сумма займа.
Закон с июля этого года запретил МФК выдавать микрозаймы по ставке выше 365%. И это плюс, так как ранее она достигала 730%. Но и это приводит к большой процентной переплате. Чем раньше заемщик вернет деньги, тем меньше переплата.
Проблема в том, что далеко не все спешат с погашением. Стандартный срок кредитования – 30 дней. Взял деньги – отдал через месяц вместе с процентами. МФК предусматривают пролонгацию. Заемщик, если погасит проценты за прошедший месяц, может продлить срок кредитования еще на месяц. Но основной долг никуда не денется, значит, возвращать придется и его, и новые проценты.
Плюсы:
• Очень легко оформить: не требуется справка о доходах, чистая КИ и обеспечение.
• Быстрое оформление. Пришел - получил.
• Доступность. Почти в каждом городе есть отделения МФК.
Минусы:
• Большая переплата, если затянуть с погашением.
• Нельзя получить большой заем.
Альтернативой микрозайма выступает экспресс-кредит в банке. Смысл в том же, но ставка заметно ниже. Она достигает 50% в год. Проблема только в том, что требуется чистая кредитная история.
В МФК идут от безысходности, когда деньги нужно очень срочно, а банки отказывают в кредитовании. В идеале на такие случаи лучше иметь кредитную карту.
