Оформить кредит сегодня так же легко, как отправиться за покупками в супермаркет. Но расплатиться с долгами гораздо труднее. Можно ли избавиться от долговых обязательств раньше, положенного времени? Как погасить задолженность досрочно и сделать это юридически грамотно? Каким слухам не нужно верить? Каких ошибок не стоит повторять?

Виды досрочного погашения долга:

Досрочно погашать долг, можно двумя способами: частично или полностью. Если говорить о частичном погашении, то сумма может быть любой, которой располагает заемщик. Но она должна превышать ежемесячный платеж. Важно учитывать, что регулярный взнос вносить тоже придется, иначе досрочный платеж уйдет в счет основного. При частичной оплате долга, пересматривается договор и график платежей.

Полное погашение подразумевает взнос оставшейся суммы, с целью рассчитаться с долгами раньше положенного срока. Этот шаг позволяет освободиться от морального обременения, распрощаться с долгом, немного сэкономить. Решив погашать кредит досрочно, стоит проконсультироваться с банком и уведомить его сотрудников о своем решении, минимум за месяц.

Компания, со своей стороны, аннулирует задолженность. Банк должен выдать справку о полном погашении задолженности. Документ содержит подпись уполномоченного лица, печать, дату закрытия долга. К тому же, заемщику выдают квитанцию об оплате, где указана внесенная сумма, а также копию заявления. Получив на руки три документа, клиент банка может спать спокойно и не беспокоиться, что ему насчитают штрафы без его ведома.

Досрочное внесение платежа: требования

Досрочное покрытие долга — серьезная процедура, к которой нельзя относиться легкомысленно. Прежде чем осуществить задуманное, нужно проконсультироваться с юристом и банковским служащим. Специалисты расскажут о тонкостях процесса и требованиях конкретного банка. Интересно, что в каждом банке, процедура погашения проходит по-разному. Поэтому нужно уточнить нюансы.
Обычно, требуется уведомить банк за тридцать дней. Иногда, срок может быть сокращен вплоть до одного дня. Затем необходимо определиться с суммой, необходимой для погашения.

При частичной досрочной оплате, подтверждающий документ не оформляется. Когда речь идет о полном погашении, нужно прекратить все отношения с банком документально. Только в этом случае, кредитный договор будет закрыт.
Ошибки досрочного погашения

Внося преждевременные платежи, люди совершают ошибки. Какие?
1. Не выплачивать долг досрочно. Не все плательщики хотят связываться с кредитором и выплачивать кредит досрочно. Они исправно платят кредит, при этом отдают банку больше процентов. Например, заемщик оформил кредит на один миллион рублей под 12 процентов, сроком на два года. У него имеются 200000 рублей в запасе. Не погашая долг досрочно, он переплатит банку более 19000 рублей. Немалая сумма, поэтому задуматься о досрочке — выгодно. Как это работает? Либо досрочные платежи уменьшают тело долга, либо уменьшаются проценты.

2. Не отслеживать собственные платежи. Внести досрочные платежи можно двумя способами — обратиться в банк лично или написать заявление через официальный сайт банка. И здесь можно не учесть важный момент — погашая долг досрочно, не стоит забывать о ежемесячном платеже. Допустим, регулярный взнос составляет 15000 рублей, а сумма погашения равна 50000 рублям. Постоянный взнос осуществляется 14 числа ежемесячно. Заемщик пишет заявление о досрочном погашении. Дата преждевременного взноса — 14 число. В назначенный день 50000 вносится на счет, но возникает непредвиденная ситуация. Для осуществления операции недостаточно средств на балансе. Как такое могло произойти? Дело в том, что снятием средств занимается не человек, а компьютерная программа. Сначала были сняты ежемесячные 15000 рублей, и только потом планировалось погашение. Но операция провалилась, ведь остаточный счет составил 35000 рублей. В заявлении была указана другая сумма, поэтому погашение не состоялось. Не хватило 15000 рублей. Не учитывать ежемесячный платеж — серьезная ошибка.

3. Оплачивать досрочный платеж хаотично. Условия банков отличаются друг от друга, поэтому нужно внимательно изучить условия договора. В одном случае, кредитор списывает средства для преждевременной оплаты ближе к установленному дню. В другом, точно в день оплаты. Предположим, клиент решил внести 1000 рублей дополнительно, и сделал это через пятнадцать дней после ежемесячного платежа. Общий долг равен 100000 рублям. Во втором варианте кредитор оценивает ситуацию и начисляет проценты. В итоге, средства уходят в оплату процентов, что не выгодно заемщику. Тело долга не сокращается. Усилия приложены напрасно. В отношении Сбербанка, советуется погашать долг суммой, больше чем регулярный взнос.

4. Накапливать сбережения дома и погашать долг в один миг, крупной суммой. Чем больше досрочный взнос, тем меньше шансов сэкономить. Поскольку большинство кредитов — аннуитентные, подход невыгоден заемщику. Чем скорее будет аннулирован долг, тем меньше процентов клиент заплатит. По этой причине, финансовое учреждение не всегда в восторге от досрочных выплат. Раньше банк мог запретить преждевременное погашение. Теперь финансовые не имеют на это право. Клиент решает сам, когда расплачиваться с долгом: в сроки договора или раньше. Однако, если оплачивать долги раньше срока слишком часто, банк может внести клиента в черный список.

5. Не иметь сбережений на «черный» день. Когда появляется возможность внести дополнительный платеж — это здорово. Но стоит учесть непредвиденные ситуации (болезнь, увольнение, стихийное бедствие). Полезно иметь сумму в запасе, равную нескольким ежемесячным взносам. Иначе, можно столкнуться с неожиданностью, когда не будет возможности платить по счетам. Банк насчитает штрафы и подаст в суд. Неприятный итог.

Мифы, связанные с досрочной оплатой

Среди заемщиков ходят слухи, неподтвержденные законом. Вот некоторые из них:

1. Финансовая организация может запретить досрочные выплаты. Утверждение ошибочно, если условия договора соблюдены.
2. Банк вправе насчитать штраф. На самом деле, компания не вправе насчитать штраф за нарушение договора. Со стороны закона нарушений нет.
3. Предупреждать банк об оплате не нужно. Это миф, ведь без заявления платеж не пройдет или будет списан в ненужной графе.
4. При полном погашении долг закрывается автоматически. Неверное мнение, потому что банк может продолжать начислять пени и проценты. Заемщик узнает об этом на суде.
5. Лучшее решение — рассчитать необходимую сумму с помощью онлайн калькулятора. Не каждому заемщику под силу справиться с подсчетами, не совершив не единой ошибки. Одна допущенная ошибка, может привести к большим проблемам. Долг не аннулируется, если на балансе недостаточно средств, даже если речь идет о трех рублях.

Итог

Погашение займа досрочно — полезная и ответственная задача. Оплата долга выполняется частично или в полном объеме. Консультация банковского сотрудника или юриста не повредит в этом вопросе. Не стоит доверять ложным слухам и мифам. Обдумав условия и требования, можно избавиться от долга, ощутить мир и спокойствие.