Буря экономического кризиса еще не миновала, но все отрасли экономики, каждая по-своему, начинают осторожное движение к восстановлению. То, каким будет это движение в банковском секторе и строительстве, определит судьбу одного из самых необходимых финансовых инструментов для большинства семей, мечтающих о приобретении собственного жилья. Речь идет об ипотечном кредитовании.
Что ожидает заемщика?
Стоит ли оформлять ипотеку в 2021 году или лучше отложить это на более поздний срок?
Смягчат ли условия банки?
Будет ли государство поощрять программы ипотечного кредитования?
Эти вопросы стоят остро для многих людей, планирующих покупать жилье. Для того чтобы спрогнозировать ситуацию на рынке ипотеки в 2021 году, нужно проанализировать, какой багаж мы вынесли из года предыдущего.
Текущий год отмечен оживлением в сфере ипотечного кредитования. По сравнению с кризисным прошлым годом, количество выданных ипотечных кредитов возросло в два раза, втрое увеличилось количество банков, которые заключают договора ипотеки. Общие условия выдачи кредитов смягчились, а именно:
— снизились процентные ставки. Средневзвешенный показатель ставок по ипотечным кредитам десять лет назад составил 9,8% в рублях и 7,28% — в долларах
— снизился обязательный первоначальный взнос. Если еще в начале года этот показатель составлял 30-35%, то к концу года закрепился в среднем на 15%. Некоторые банки предлагают даже 10% или 0% при определенных условиях
— увеличился средний срок кредитования, что привело к уменьшению размеров ежемесячных платежей
— банки стали возобновлять действие разнообразных ипотечных программ, которые были заморожены на время кризиса.
Некоторые государственные шаги в области ипотечного кредитования способствовали повышению общего уровня доверия населения к этому инструменту. Так, было признано незаконным взимание платы за ведение ссудного счета с заемщика, а также пересмотр процентных ставок в одностороннем порядке.
Использование материнского капитала для погашения ипотечного долга (даже если ребенок не достиг 3-летнего возраста) в конце прошлого года стало доступно всем имеющим такую возможность, независимо от срока заключения ипотечного договора. Эта возможность была введена как временная мера во время кризиса, и распространялась только на договора, заключенные до 31 января. Однако, учитывая потребности населения, был принят законопроект, позволяющий использовать материнский капитал всегда.
Таким образом, государство добивается повышения доверия к ипотеке и популяризации этого финансового продукта. По планам правительства объем ипотеки в 2021 году должен составить 540-580 млрд. рублей. А к 2022 году – выйти на докризисные показатели. Некоторые эксперты прогнозируют, что в первом полугодии 2021 года количество выданных ипотечных кредитов возрастет на 50% по сравнению с аналогичным периодом текущего года.
Будет ли наблюдаться дальнейшее снижение ставок? При наличии стабильного роста экономики средняя ставка в 2021 году, предположительно, закрепится на уровне 9%. Однако здесь возможны некоторые поправки. Усиливающая конкуренция банков будет провоцировать их понижать ставки, но если индекс инфляции будет далек от прогнозируемого, то, возможно, банки предпочтут использовать неценовые методы конкуренции.
Наш сайт упростит и ускорит процесс получения ипотеки
Мы поможем Вам провести всю кредитную часть сделки и даже подобрать конкретный вид недвижимости, поскольку в число направлений деятельности группы компаний Алгоритм, к которой мы относимся, входит работа с недвижимостью.
Но и здесь на помощь приходит государство. Например, «ВТБ» разработал специальную программу инвестиций в строительство жилья и ипотеку на 2020-2022 гг., которая призвана стимулировать спрос на жилье и сделать ипотечное кредитование доступным. В рамках этой программы кредит можно оформить под 9,7% годовых в рублях.
Что касается первоначального взноса, то эксперты прогнозируют его фундаментальное закрепление на отметке 20%. Впрочем, здесь также возможны вариации. Так, «Сбербанк России» по программе «Молодая семья» может предложить семьям с детьми минимальный первоначальный взнос в размере 10%.
Также существует еще один удобный инструмент, который предположительно получит развитие в 2021 году. Это ипотечное страхование. Кроме стандартных видов страхования, которые указаны в договоре ипотеки (титульное, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование имущества), можно застраховать часть первоначального взноса. Такую программу уже предлагают некоторые банки. Например, первоначальный взнос составляет 25%, 10% из которых заемщик платит, а риски невозврата оставшихся 15% – страхует.
Из прошедшего кризиса банки вынесли свой урок: они ведут крайне осторожную политику по отношению к кредитованию жилья на первичном рынке. Сейчас его удельный вес в общей выдаче составляет 10-15%. Однако в 2011 году этот показатель планируется увеличить до 25%. Правда, банки будут тщательно отслеживать репутацию и историю застройщика, его известность на рынке, количество успешно завершенных проектов.
Увеличится количество совместных предложений банков и застройщиков. Такие программы уже действуют у банков «В Т Б», «Сбербанка», банка «В озрождение». Заемщику предлагается фиксированная ставка, без надбавок на период до оформления права собственности, отсутствует требование дополнительного обеспечения (залогом служит только приобретаемое жилье). Подобные программы, наряду со стремлением банков увеличить число выданных кредитов, будут способствовать приближению условий кредитования на первичном рынке к условиям вторичного.
Как подобная либерализация банковских ипотечных предложений отразится на спросе? С одной стороны, он имеет тенденцию к увеличению. Причин этому несколько: снижение стоимости заемных денег, увеличение количества удобных банковских программ, поддержка государства, улучшение финансового состояния семей. Многие потенциальные заемщики, которые отказались от ипотеки ранее, в 2021 году решатся на ее использование.
Однако с ростом спроса на рынке жилья поднимутся и цены на него. То есть уменьшение ставок и улучшение условий кредитования могут нивелироваться удорожанием жилья. Особенно это будет ярко выражено, если строительные организации будут долго выходить из состояния рецессии, поскольку строительство – это одна из наиболее пострадавших от кризиса отраслей. Поэтому то, каким ипотечное кредитование будет в 2021 году, зависит не только от банков, но и от положения на рынке жилья.