Любой заёмщик может значительно сэкономить средства семейного бюджета, досрочно погасив взятый кредит, но, для этого он должен разбираться в том, как правильно оформляется данная процедура и какие права и обязанности она возлагает на кредитную организацию и его самого. Для того чтобы осуществить возврат процентов по кредиту, необходимо учитывать ряд нюансов, малоизвестных клиентам банков. Именно о них и пойдёт речь ниже.

Особенности аннуитетной схемы платежей

При получении займов физическими лицами наиболее распространённой является аннуитетная схема. Она предусматривает ежемесячное внесение равных по сумме платежей, направленных на выплату задолженности, состоящей из основной суммы долга и начисленных на неё процентов. Особенностью данной схемы является то, что в первую очередь выплачиваются именно проценты, а уже затем основной долг. В итоге, при выплате задолженности ранее установленного срока, нередко возникает ситуация, когда заёмщик уплатил значительную сумму, но основная задолженность практически не изменилась. Проще говоря, это означает, что банк уже получил вперёд проценты за всё предусмотренное договором время погашения кредита, а не за фактически прошедшее, что является необоснованным доходом кредитной организации.

Столкнувшись с подобной ситуацией, часть заёмщиков считает, что банк их просто обсчитал, другие же наивно полагают, что финансовые организации, особенно государственные, не могут нарушать законодательство и даже не пытаются осуществить своё право на возврат излишне выплаченных процентов по кредиту. На деле всё обстоит не столь однозначно. Статья 809-я Гражданского кодекса РФ, гласит, что при досрочном возврате суммы займа, кредитор имеет право получить с заёмщика проценты, начисленные по день возврата данной суммы включительно. Таким образом, при погашении выплачиваемого по аннуитетной схеме кредита, часть процентов может оказаться уплаченной вперёд и эту часть можно возвратить.

Как возвратить переплаченные проценты?

Рассчитываемый кредитной организацией график аннуитетных выплат базируется на предположении, что её клиент не будет допускать просрочек выплат и, одновременно, не воспользуется своим правом на досрочное погашение. Если же остаток задолженности выплачен ранее установленного срока, необходимо пересчитать размер взысканных процентов. Для этого применяется специальная формула, в которую необходимо подставить фактические данные:

Аннуитетный платёж = ВК * МС / (1 – (1 + МС) – ПП), где:

• ВК – величина кредита;
• МС – месячная ставка, равная 1/12 части годовой ставки, установленной кредитным договором;
• ПП – количество месяцев (процентных периодов) до конца срока действия договора.

Те, кто не желает ломать голову над расчётами, чтобы проверить насколько правильно, банком взыскана общая сумма процентов, могут воспользоваться одним из имеющихся в интернет калькуляторов аннуитетных платежей (а лучше двумя разными – для подстраховки).

Также, чтобы разобраться с тем, не переплачены ли проценты, необходимо знать по какой методике осуществляется их возврат кредитной организацией, если задолженность выплачена до оговорённого в договоре срока. Данный момент в обязательном порядке должен быть прописан в договоре. Так, например, могут быть оговорены, следующие условия:

• банк сохраняет размер выплат, установленный договором, но уменьшает их общее количество;
• сохраняет количество платежей, установленное договором, но пересчитывает их размер в сторону уменьшения;
• выбирает один из вышеуказанных методов возврата процентов по желанию клиента (на основании поданного им заявления).

Например, крупнейший банк России – Сбербанк, разместил на своём сайте следующую информацию по вопросу о досрочном погашении и возврате процентов:

При аннуитетной схеме платежей осуществляется в день очередного планового платежа, без ограничения минимального размера досрочно возвращаемой суммы. По заявлению заёмщика банк пересматривает график выплат. Новый график должен быть подписан заёмщиком до дня осуществления досрочного погашения.

При дифференциальной схеме платежей осуществляется без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. Производится взимание процентов за пользование займом и неустоек, начисленных ранее даты погашения. Заёмщик обязан ежемесячно выплачивать проценты на оставшуюся сумму долга.

В любом случае, чтобы быть уверенным, что банк произведёт перерасчёт процентов после досрочного погашения займа, стоит подать заявление с просьбой провести перерасчёт. В некоторых случаях разобраться самостоятельно в расчётах банка бывает не так просто, в подобной ситуации лучше обратится за помощью к специалистам, благо, что возврат процентов можно осуществить и после полного погашения кредита.