Банки по своему назначению должны являться одними из самых стабильных институтов современного общества и выполнять роль оплота финансовой системы. Их задача состоит не только в сохранении средств клиентов, но и в приумножении их. Основой банковского бизнеса и основной статьей дохода является кредитная деятельность. Но операции такого рода несут в себе возможность не возврата выданных в долг средств, что в финансовой деятельности носит название "кредитный риск". Кредитным рискам в большей или меньшей степени подвержены все кредитные учреждения, поэтому анализ кредитных рисков и снижение этой составляющей банковских рисков является приоритетной в работе банков.

Однако чем ниже кредитный риск, тем ниже доходы банков от кредитных операций. Таким образом, банковская политика в сфере предоставления заемных средств сводится к нахождению "золотой середины" между рискованностью и доходностью этой операции.

Опасности

Всякая деятельность носит в себе определенный риск и подвержена различным случайностям. Экономическая деятельность сопряжена с неопределенностью, вызванной возможными изменениями на рынке. Одним из элементов такой неопределенности является риск сокращения, а то и полного свертывания деятельности заемщика. Что приводит к частичному или полному не возврату долга кредитному учреждению. Поэтому, пока существуют банки и кредитные операции, всегда будут актуальны анализ и управление рисками, и проблемы, связанные с ними.

С другой стороны, развитие и расширение частного бизнеса требует постоянного привлечения заемных средств для увеличения прибыли. Основной формой получения таких средств является банковский кредит. Помимо этого, расширяется потребительское кредитование частных лиц, выдача средств для приобретения квартиры, транспортного средства или бытовых приборов. Анализ кредитных рисков давно уже превратился в серьезную экономическую науку, насчитывающую много сотен трудов и статей.

Однако в общем виде анализ кредитного риска сводится к нескольким довольно простым действиям, которые, однако, требуют величайшей ответственности и скрупулезности. По результатам этих действий с известной долей достоверности можно составить мнение о надежности потенциального клиента и его возможности выплатить кредит.

Оценка заёмщика

1. Проверка кредитной истории заемщика. Поднимаются все случаи кредитования или продажи товаров в рассрочку, своевременность и полнота выплат по договору, частота и причины задержек по взносам. Тщательно выявляется наличие незакрытых кредитов в других учреждениях, ипотечных договоров и других долговых обязательств. Производится поиск по "черным спискам" других банков. Именно на основе кредитной истории принимается решение о возможности и условиях кредитования клиента.

2. Проверка личных данных клиента, к которым относятся наличие постоянного места жительства и постоянной работы. Особое внимание обращается на частоту смен места работы, наличие и причины судимостей, семейное положение и число иждивенцев.

3. Проверка постоянных доходов клиента. Причем предоставленные данные сопоставляются с расходами, в которые входят выплаты по другим ссудам и кредитам, коммунальные платы, уход за несовершеннолетними и недееспособными членами семьи, аренда жилья. После расчета выплаты по новому возможному кредиту оценивается возможность осуществления заемщиком дополнительной выплаты.

4. Если потенциальный клиент может предоставить залог, оценивается его стоимость, скорость и цена реализации и затраты на её осуществление. При поручительстве третьего лица его данные проверяются наравне с заемщиком.

5. На основании всех полученных данных принимается окончательное решение о выдаче или невыдаче запрашиваемого кредита. При положительном решении о кредитовании на основе стандартной процедуры рассчитывается величина процентных выплат и срок погашения кредита.