Одним из лучших решений, если возникают трудности при погашении кредитной задолженности, в 2023 году является рефинансирование кредита. Или, говоря простым народным языком: «Хочу взять один большой кредит, чтобы погасить все остальные более мелкие». Разбираемся возможно ли это и при каких условиях…

Понятие и основные принципы

Рефинансирование долга представляет собой получение нового кредита с более выгодными условиями, чем у действующего. Причем перекредитование долга может предоставить и банк, который выдал первоначальный кредит, и другие финансовые учреждения. Конечно, далеко не каждый банк соглашается на рефинансирование собственного кредитного портфеля. Так же обстоят дела и с рефинансированием долга в других банках.

Куда обращаться в первую очередь

Из наиболее известных стоит отметить:

• ВТБ ( от от 9,95%, сумма до 1 млн.) и Сбербанк (от 11 %, 1 млн.);
• СберБанк — 9 % годовых, до 5 000 000 тысяч сроком до 5 лет;
• Почта Банк — 10,5 %. 1 500 000 без обеспечения, 2,5 млн. с поручительством, до 2 лет.

Еще вариантов хватает. К примеру, Совкомбанк, Райффайзенбанк, РоссельхозБанк.

Но, прежде, чем куда-либо обращаться, внимательно изучите все предложения и подберите наиболее подходящий вариант для своей ситуации.
Схема рефинансирования в собственном банке достаточно проста. Кредитным комитетом попросту принимается решение об изменении условий действующего договора или предоставляется новый займ при том же обеспечении.

В случае с кредитами других банков ситуация несколько иная. Ведь, чтобы осуществить рефинансирование задолженности, необходимо полностью погасить действующий кредит. А бывают ситуации, когда у банков есть ограничения или как минимум комиссии за досрочное погашение задолженности. В таком случае рефинансирование может сорваться или быть попросту невыгодным.

Залоговые кредиты и их перекредитование

Несколько сложнее обстоит ситуация с кредитами, взятыми под залог движимого имущества либо недвижимости. Ведь они являются обеспеченными. Конечно, не проблема, если у заемщика есть еще одно обеспечение, которое он может предоставить в залог другому банку для рефинансирования ипотечного кредита или займа на покупку авто. Однако чаще всего, залогом выступает именно то имущество, которое является обеспечением по первоначальному кредиту. В итоге банки используют различные схемы для осуществления подобных сделок.
Самая простая из них — это когда у клиента физического лица или субъекта малого бизнеса есть у кого занять средства, необходимые для погашения действующего долга. В таком случае рефинансирование автокредита или рефинансирование ипотеки происходит достаточно быстро и просто.

В противном случае применяется схема, при которой банк предоставляет заемщику кредит на погашение действующего в другом учреждении. Это может быть кредитование при помощи пластиковых карт. Но в любом случае до того момента, пока не будет погашена задолженность перед другим банком, и предмет залога станет обеспечением по данному кредиту, процентная ставка будет повышенной. Это естественно. Ведь банки, осуществляя рефинансирование жилищных кредитов и рефинансирование автокредита, страхуют себя от рисков.
Посмотрите видео, где обсуждается рефинансирование ипотечного кредита…

Перекредитование потребительских кредитов

Несколько проще чем с перекредитованием ипотеки обстоит ситуация с потребительскими кредитами. Ведь обеспечения по ним обычно нет, или в его роли выступает приобретенная техника, мебель или другое имущество. Кроме того, к таким кредитам относятся займы с использованием пластиковых карт, которые выдают многие банки Москвы.

Для того чтобы осуществить рефинансирование потребительских кредитов, банкам достаточно предоставить клиенту новую ссуду на более выгодных условиях. Для этого также зачастую используется кредитование при помощи карт.

Часто же, чтобы обеспечить заемщику намного более выгодные условия или возможность погасить несколько действующих потребительских кредитов, банки прибегают к залоговому перекредитованию. В итоге такое рефинансирование потребительских кредитов значительно облегчает жизнь и финансовую нагрузку на клиентов.

Перекредитование кредитов на бизнес

При рефинансировании кредитов, предоставляемых субъектам малого и среднего бизнеса, зачастую применяются схемы, при которых в залог берутся товарные запасы, оборотные активы и пр. Однако зачастую суммы подобных кредитов значительные, потому тут уже не обойтись небольшим потребительским кредитом или кредитом при помощи карт. Соответственно и предоставляемое обеспечение должно быть достаточным для получения больших сумм.

В отличие от субъектов малого бизнеса, оказать финансовую помощь большим компаниям готовы не все банки. Лишь крупные учреждения России готовы на рефинансирование таких кредитов. В Казахстане же достаточно сложно найти такой банк.

Проблемы и сложности перекредитования

Рефинансирование долга можно получить не всегда. Ведь как для физических лиц, так и для субъектов бизнеса при рассмотрении возможности получить новый кредит, большую роль играет финансовое состояние. Ведь для кредитных учреждений очень важна способность клиента погашать задолженность, даже если речь идет о кредитовании при помощи банковских карт.

При осуществлении рефинансирования заявка на кредит рассматривается по той же схеме, что и для нового займа. При этом учитывается также наличие другой кредитной задолженности.

Кроме прочего, нельзя не упомянуть роль кредитной истории заемщика физического лица или субъекта бизнеса. Клиентам с плохой кредитной историей очень сложно получить новый займ. Потому, если в прошлом заемщика были просрочки при погашении долга, то оказать ему помощь пожелают немногие банки.

Но даже если заявка клиента с плохой кредитной историей будет принята, то программа рефинансирования долга будет предусматривать повышенные процентные затраты. И вряд ли такое перекредитование долга окажет помощь клиенту.