Жизнь заемщика может закончиться быстрее, чем его кредитные обязательства. Однако банки не считают смерть уважительной причиной для аннулирования долгов, навязывая их его наследникам. При рассмотрении требований о погашении долга перед банками и коллекторскими агентствами следует руководствоваться нормами действующего законодательства.

Кредиты наследодателя — долги наследника

Иногда о наличии кредитных долгов наследник узнает после вступления в права наследования. Как правило, родственники не разбираются в природе их возникновения, а пытаются погасить задолженность умершего со всеми начисленными пени и штрафами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ при несвоевременном обслуживании долга кредитор может начислить неустойку. По кредитным обязательствам умершего ответственность наступает с момента вскрытия наследства. (ст. 1152 ГК РФ). Датой обнародования завещания признается дата смерти (ст. 1113-1114 ГК РФ). Отсюда следует, что наследник должен быть готов внести очередной платеж и все пени, начисленные из-за несвоевременного исполнения кредитных обязательств заемщиком при жизни.

Наследникам не стоит отчаиваться, так как они могут полностью или частично аннулировать пени, начисленные за нарушение графика погашения кредита (ст. 333 ГК РФ). Суды считают, что просрочка на 30-90 дней не нанесет серьезного вреда финансовой устойчивости банка, поэтому разделяют позицию новоиспеченного должника.

Наследники несут солидарную ответственность за кредитные долги умершего. Однако при наличии нескольких выгодоприобретателей банк может требовать погашение кредита как от всех наследников одновременно, так и от одного.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам лишь в пределах стоимости полученного имущества. Это означает, что никто не может заставить заплатить кредит на 1 миллион рублей, если частное лицо получило по наследству лишь 300 тысяч рублей.

Прежде чем погасить долг умершего, обратите внимание на 2 особенности. Во-первых, ни банки, ни коллекторы не могут требовать погашения долга гражданами, которые не вступили в право наследования. Если физическое лицо отказывается от наследства, то долговые обязательства наследника на него не распространяются.

Во-вторых, на кредитные долги умершего распространяется срок исковой давности. Обратите внимание на дату внесения последнего платежа. Если она превышает 3 года, то платить ничего не придется. Наследнику достаточно предоставить в суд ходатайство о применении срока давности.

Спасет ли наследников страховка?

При получении большого кредита банки настоятельно требуют застраховать жизнь и здоровье клиента. В случае смерти заемщика страховщик обязывается выплатить возмещение в размере, указанном в договоре страхования. Иногда его сумма перекрывает все кредитные долги, поэтому наследники могут избежать финансовых претензий со стороны кредитора.

Одновременно с этим страховщики заявляют, что смерть не всегда является страховым случаем. Если причиной летального исхода является болезнь, которую страхователь скрыл от страховой компании, то в выплате возмещения будет отказано.

В соответствии с законодательством с физического лица нельзя взыскать кредитный долг наследника, если он не вступил в права наследования. При предъявлении к вам финансовых требований всегда обращайте внимание на соизмеримость долга с размером имущества и на срок исковой давности.