Оформление выгодного займа с приемлемыми процентными ставками и комфортными условиями погашения предполагает тщательное изучение информации о заемщике. Клиенту приходится собирать целый список различных документов, главным среди которых, за исключением паспорта, считается справка о доходах.
Чтобы заключить сделку с финансовым учреждением без обязательного подтверждения платежеспособности, придется пойти на некоторые уступки. В частности, согласиться со снижением кредитного лимита и повышением процентной ставки. Подобные изменения вызваны риском просроченных платежей, с которым сталкиваются кредиторы.
Углубленное изучение заявок позволяет оценивать надежность заемщиков на основании сведений о платежеспособности и репутации. Однако занимающиеся быстрым кредитованием и выдачей карт компании лишены возможности тщательно изучать сведения обо всех заявщиках.
Что такое справка о доходах?
Справка о доходах – это документ, где отмечаются осуществление за отчетный период выплаты в пользу лица, претендующего на получение кредита. Обычно речь идет о заработной плате, но платежеспособными считаются также граждане, получающие не связанный с трудоустройством доход. Например, арендную плату, дивиденды по депозитам или пенсию. В этом случае с подтверждением дохода могут возникнуть трудности. Тем не менее у потенциального клиента кредитной организации будут все необходимые ресурсы для выполнения обязательств.
В качестве доказательства платежеспособности обычно используется:
1. Справка о доходах по форме налоговой отчетности 2-НДФЛ. Выдается работодателем по запросу сотрудника.
2. Справка по форме банка. Включает информацию о разных источниках дохода потенциального заемщика.
3. Копия права собственности на ликвидное имущество, включая недвижимость и транспортные средства.
4. Выписка из банковских счетов о движении денежных средств либо наличии активных депозитов.
5. Копия арендного договора, в котором обозначена сумма регулярного дохода за предоставление имущества.
6. Справка из Пенсионного фонда с обозначенным размером и типом ежемесячных выплат.
7. Загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж на протяжении последних 12 месяцев.
Если на получение займа претендует индивидуальный предприниматель, доказать наличие стабильного дохода можно с помощью копии налоговой декларации (форма 3-НДФЛ). После получения документов работники банка выполняют проверку достоверности данных путем анализа информации или обращения в налоговую службу.
На определение реального уровня платежеспособности уходит довольно много времени. Возникают проблемы со скоростью заключения сделок. Повысить оперативность кредитования позволяет отказ от проверки справок в пользу выдачи займов по паспорту.
Быстрые займы в МФО
Экспресс-кредитование является простым и доступным для широкой аудитории способом получения займов с помощью дистанционного обслуживания без справок и прочих документов. Микрофинансовые организации, как правило, выдают кредиты по паспорту. При подаче запроса клиент обязан указать личную информацию, которая принимается к сведению только на стадии определения оптимального срока и суммы будущего кредита.
Особенности быстрых займов:
1. Мизерные кредитные лимиты.
2. Сроки сделок не более 30 дней.
3. Высокие ежедневные ставки.
4. Минимальные требования к клиентам.
5. Игнорирование репутации заемщиков.
6. Отказ от проверки справок о доходах.
Максимальный кредитный лимит при оформлении быстрого займа доступен лояльным клиентам. Если заемщик вынужден впервые обращаться в МФО, без справок и прочих документов получить можно около 15 000 рублей. В рамках программ лояльности хорошо себя зарекомендовавшие клиенты заключают сделки на суммы, превышающие вдвое указанный лимит. Погасить задолженность разрешается досрочно без комиссий и штрафов.
Требования к заемщикам:
• Возраст не менее 18 лет.
• Постоянная регистрация в РФ.
• Наличие действующего паспорта.
• Использование мобильного телефона.
Отличным решением для лица, столкнувшегося с кратковременными финансовыми трудностями, будет подача заявки на получение беспроцентного экспресс-кредита. Опция доступна новичкам, которые впервые обращаются в МФО. Единственным условием льготного обслуживания будет своевременное погашение задолженности.
Быстрые займы под 0% предлагают следующие компании:
• еКапуста.
• CreditPlus.
• Езаем.
• MoneyMan.
• Срочноденьги.
Возвращаются полученные взаймы средства одним платежом. Клиент волен лично выбрать комфортный способ погашения займа. Скрытые платежи отсутствуют, но занимающиеся обработкой транзакций операторы вправе начислять собственные комиссии. Во избежание непредвиденных затрат, кредиторы рекомендуют ознакомиться с тарифами посредников.
Срок зачисления средств на карты, счета и кошельки составляет несколько минут. Если деньги выдаются наличными, необходимо посетить с паспортом местный офис выбранной платежной системы. В заявке на получение денег нужно оставлять платежные реквизиты идентифицированных электронных кошельков, именных карт или личных счетов.
Кредитные карты от банков
Программы потребительского кредитования в банковских учреждениях предполагают обязательную оценку не только достоверности паспортных данных, но и актуального уровня платежеспособности. Без предоставления на проверку справок можно получить только кредитную карту, причем со значительно сниженным лимитом средств.
Особенности кредитных карт:
1. Возобновляемый лимит средств.
2. Высокие ставки и жесткие санкции.
3. Наличие льготного периода.
4. Долгосрочное обслуживание.
5. Дополнительные комиссии.
6. Обязательный минимальный платеж.
В плане индивидуального подбора условий кредитования карта считается крайне выгодным и эффективным финансовым инструментом, которым можно пользоваться на протяжении нескольких лет. После окончания срока действия или в случае потери пластикового носителя заемщику достаточно воспользоваться услугой повторного выпуска.
Если с погашением задолженностей в прошлом не возникало проблем, разрешается подать заявку на повышение кредитного лимита. На этом этапе сотрудничества с эмитентом, как правило, требуется справка о доходах.
Стандартные требования к заемщикам:
• Возраст от 18 до 80 лет (зависит от кредитора).
• Общий трудовой стаж более одного года.
• Отсутствие серьезных проблем с законом.
• Наличие действующего паспорта гражданина РФ.
• Постоянная регистрация в районе присутствия банка.
• Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
Заявки без обязательного предоставления справок о текущих доходах рассматриваются в Альфа-Банке и Тинькофф Банке. Вероятность получения кредитной карты зависит от составления запроса, в котором следует указать контактные и паспортные данные.
Отсутствие требований по предоставлению 2-НДФЛ и справки о доходах по форме банка не означает, что эмитент при выполнении скоринга будет игнорировать прочие персональные сведения. Более того, некоторые учреждения для выдачи кредиток по паспорту требуют сперва перевести в банк дебетовые карточки. Речь идет об участии в программах лояльности для зарплатных клиентов. В этом случае кредитор имеет прямой доступ к информации о доходах заявщика.
Кредитные карты без справок:
1. Тинькофф Платинум с лимитом до 300 тысяч рублей, беспроцентным периодом 55 дней, программой лояльности и опцией рефинансирования займов в других банках. Кредитка выпускается бесплатно с возможностью пересмотреть условия сделки. За обслуживание нужно платить 590 рублей в год. Если карта используется для погашения задолженностей в других банках, льготный период повышается до 120 дней.
2. «365 дней без процентов» от Альфа-Банка с лимитом до миллиона рублей и возможностью снимать без комиссий 50 000 в месяц. Главное преимущество кредитки связано со стодневным льготным сроком. За годовое обслуживание клиентам приходится платить не менее 590 рублей. Кешбэк отсутствует.
Чтобы получить рассмотренные карты, не нужны документы, даже косвенно свидетельствующие о социальном статусе заемщика. Эмитент во избежание проблем с погашением займа обращает внимание на кредитную историю и снижает доступный лимит средств. Как правило, спустя 6 месяцев клиент может обратиться в банк с просьбой о его увеличении.
Заключение
Для любых финансовых учреждений оформление кредита без предварительной проверки справки о доходах в целях подтверждения платежеспособности сопряжено с большими рисками, поэтому они могут повысить процентную ставку, снизить срок действия соглашения или ограничить доступную заемщику сумму. Вопрос о заимствовании денег без предоставления дополнительных документов возникает, когда работодатель выплачивает «серую» зарплату в конверте или потенциальный заемщик временно не трудоустроен.
Быстрые займы и кредитные карты без справок имеют нецелевой характер, позволяя использовать полученные деньги для удовлетворения любых потребностей клиента. Брать кредиты в МФО следует только при возникновении непредвиденных финансовых трудностей, так как высокие процентные ставки приводят к росту уровня платежной нагрузки. С погашением задолженности могут возникнуть проблемы. Кредитки в разы выгоднее экспресс-займов, поскольку позволяют неоднократно пользоваться лимитом для погашения расходов в рамках льготного периода. В итоге главным условием для заемщика является своевременное погашение задолженности
