Испорченная кредитная история в наше время – проблема, с которой часто сталкиваются как заемщики, так и банки. Услуга кредитования стала популярна среди клиентов банков относительно недавно – еще тридцать лет назад люди не решались брать в долг у банков, опасаясь высоких процентов. Затем ситуация изменилась, и банки стали охотно давать кредиты всем желающим. Заемщики, в свою очередь, оценили этот быстрый и удобный способ решения финансовых проблем и стали обращаться за кредитами, не обращая внимания ни на условия их выдачи (и зачастую брали денежные средства под огромные проценты), ни на свое финансовое состояние (выплаты по кредитным задолженностям у многих заемщиков иногда превышали размер заработной платы).Все это привело к тому, что заемщики становились не в состоянии выплачивать проценты, и портили свою кредитную историю. Усугубил сложную ситуацию и экономический кризис, в результате которого, финансовое положение заемщиков значительно ухудшилось.
Сейчас кредитный ажиотаж не так высок, как прежде. Но кредитование остается одним из самых популярных банковских продуктов, люди по-прежнему обращаются за ссудами.
Неспособность к выплате долга делает заемщиков несостоятельными, банки неохотно идут навстречу клиентам с испорченной кредитной историей. Но и для таких заемщиков есть выход – разработана схема получения кредита и неаккуратным заемщикам, а также существуют и финансовые организации, предоставляющие займы, не прибегая к тщательной проверке финансовой состоятельности своих заемщиков.
Что понимают под кредитной историей?
Оформляя кредит, заемщик вступает в особые отношения с рядом финансовых организаций. И если понятие «кредит» не нуждается в пояснении, как и особенности кредитного взаимодействия с финансовыми структурами, то понятие «кредитная история» не все понимают в полной мере.
Как известно, под кредитом понимают денежные средства, предоставляемые банком либо иной финансовой организацией под определенный процент. Кредитные займы предоставляются в различных видах:
- кредитная карта (выдается для срочного займа либо для безналичных покупок, не предполагающих значительных трат);
- наличные денежные средства на различные нужды;
- ипотечный кредит и многие другие.
При первичном оформлении кредита на заемщика оформляется своеобразное досье. В этом документе отмечаются все кредитные операции, осуществленные заемщиком, в каком бы банке он ни брал кредит. Подобное досье и называется кредитной историей.
За ведение истории отвечает независимая организация – Бюро кредитных историй. Оно отслеживает любые действия заемщика и при необходимости предоставляет их по запросу финансовых либо правоохранительных организаций.
Кредитная история хранит информацию обо всех займах (вне зависимости от места получения) – об их размере, сроке, наличии просроченных выплат или досрочного погашения. При каждом последующем обращении заемщика в банк за кредитом финансовая организация обращается в Бюро кредитных историй за справкой о надежности заемщика. Исходя из полученных сведений о его кредитной истории, банк принимает решение о выдаче денежных средств либо об отказе в оной.
Что негативно влияет на кредитную историю?
Существует ряд показателей, формирующих плохую кредитную историю. Среди них:
- частые просроченные платежи. Если клиент регулярно пропускает сроки внесения процентов, его кредитная история ухудшается;
- присутствие непогашенных просрочек;
- присутствие непогашенного долга по кредиту;
- наличие судебного иска в отношении злостного должника;
- досрочные погашения кредита. Как ни странно, банки не одобряют слишком добросовестных вкладчиков. При преждевременном возврате средств банк теряет проценты за пользование кредитом, что невыгодно финансовым организациям.
Можно ли получить заем, имея плохую кредитную историю?
Если в кредитной истории заемщика зафиксирован хотя бы один из перечисленных случаев, получить кредит ему будет очень сложно. Как было сказано выше, Бюро кредитных историй сотрудничает со всеми финансовыми организациями, работающими на рынке кредитования. В истории содержатся сведения обо всех займах, полученных тем или иным заемщиком.
Крупные банки неохотно соглашаются выдавать кредиты ненадежным заемщикам. Но есть организации, готовые рискнуть. Не стоит забывать при этом, что в таком случае больше рисует заемщик, ведь кредитные организации стараются максимально уменьшить собственный риск.
Для клиента это означает достаточно жесткие условия кредитования. Сумма денежных средств, предоставленная в его распоряжение, окажется невелика – до ста тысяч рублей. Проценты, напротив, будут предельно высоки – тридцать – шестьдесят процентов годовых, в отличие от пятнадцати - двадцати процентов в иных банках. Небольшие сроки пользования кредитом, как правило, не больше года. Более сложная процедура оформления кредита и подтверждения платежеспособности заемщика. Финансовая организация вправе потребовать справку о заработной плате с места работы, присутствие поручителя либо внесение залога в виде движимого или недвижимого имущества.
Кредитная история – значимый фактор, влияющий на отношения заемщика с финансовыми организациями. Испорченное досье не позволяет получать кредиты на выгодных условиях. Это приводит к осложнениям при обращении за займом в банке. Но если все же получение кредита – необходимость, можно обратиться за помощью в финансовые организации, предоставляющие кредиты даже заемщиком с плохой кредитной историей. При этом следует быть готовыми к тому, что условия предоставления займа будут достаточно жесткими и невыгодными.
