Популярность кредитования в последнее время в значительной степени увеличилась. За последние годы специалисты отмечают, что увеличился показатель закредитованности населения. По статистическим показателям Национального бюро кредитных историй, в 2018 году на отечественном кредитном рынке банками было предоставлено займов на 20,9% больше, чем в 2017. Если перевести проценты в количественные показатели, то можно сказать, что только за 2018 год было выдано более чем 15,250 миллионов кредитов. Если же говорить о кредитных картах, то их держателей за 3 последних года стало в 3 раза больше: в январе 2017 года держателей кредитных карт было 142,4 тысячи, а уже в январе 2018 этот показатель составил 587,8 тысячи.

Однако, несмотря на увеличение количество клиентов банков, далеко не все заёмщики знают о своих правах и о тех нюансах, которые стоит обязательно учитывать, приняв решение воспользоваться данным продуктом.

Возврат и досрочное погашение как способ оптимизации затрат

Досрочное погашение, как и возврат заёмных средств, раньше времени ведёт к тому, что банк теряет возможный доход. Поэтому ранее банки на требования заёмщика погасить кредит досрочно предоставляли отказ, за который банку ничего не грозило. Однако за последние годы законодательство в сфере кредитования претерпело значительные изменения, суть которых проста: максимальная защита прав и законных интересов потребителей кредитных услуг.

Досрочное погашение кредита

В этой связи по состоянию на текущий момент досрочное погашение более чем возможно для заёмщиков. Более того: никаких проблем с досрочным закрытием кредита на сегодняшний день нет. Финансово-кредитное учреждение отказать своему клиенту в его желании досрочно выплатить заём не может, но на практике нередко встречаются случаи, когда банки в положения кредитных договоров вносят формулировки, которые создают крайне некомфортные условия для клиентов, изъявивших желание досрочно выплатить кредит.

По сути можно сказать, что банки ставят палки в колёса заёмщикам, решившим закрыть кредит досрочно. Однако ограничения, как правило, незначительны, и заёмщику, принявшему решение о досрочной выплате займа, серьёзных препятствий никто не чинит.

Также законодательство улучшило и положение тех заёмщиков, которые передумали брать кредит. Поэтому лицам, которые оформили кредит, но затем передумали использовать полученные средства, могут их на протяжении четырнадцать дней вернуть банку без каких-либо объяснений. Естественно, нужно понимать, что за промежуток времени, пока заёмщик обладал полученными деньгами, с него за пользование кредитными средствами будет взыскана определённая сумма, т. е. банку в любом случае придётся заплатить, но только за тот промежуток времени, на протяжении которого деньги находились у заёмщика. Причём размер этой переплаты ограничен установленными по кредитному договору процентами.

Заёмщикам это необходимо учитывать, поскольку на практике встречается масса случаев, когда банки с клиентов, которые решили разорвать кредитные отношения, взимали плату за весь месяц, хотя подобное установленному законодательству противоречит.

Низкие проценты – огромный соблазн

В отличие от ссуды, основополагающими принципами кредитования являются платность, срочность и возвратность. Первый критерий частично отражается в кредитном соглашении размером процентной ставки. Однако если говорить о рекламе, что банки преподносят своим потенциальным клиентам, то проценты в ней, как правило, занижены.

Реклама акцентирует внимание на финансовой привлекательности кредитного предложения. Об этом в рекламе говорится большим и разноцветным шрифтом. Однако о нюансах, когда рекламируемую кредитную ставку действительно можно получить, говорит в рекламе мелкий шрифт, а может и вовсе не говорить в силу своего отсутствия.

Для получения кредита с низкой ставкой заёмщику необходимо соответствовать ряду критерий.

Как правило, это:

наличие стабильной высокооплачиваемой работы; хорошая кредитная репутация; наличие поручителей; наличие созаёмщиков; предоставление залога.

Если с этими критериями всё понятно, их предъявление обосновано и законно, то вот по поводу страховки идёт отдельный разговор.

Законодательство указывает, что обязательное страхование по кредиту необходимо только в том случае, если оформляется ипотека. По ипотеке имущество, выступающее объектом сделки, должно быть застраховано. Но вот страхование титула (если речь идёт об ипотечных займах) либо жизни и здоровья клиента – это его добровольный выбор.

Однако на практике очень часто встречаются случаи, когда банки требуют от заёмщика наличия личного страхования. При этом если страховки не будет, то о кредите можно будет забыть, поскольку условия кредитования могут быть установлены весьма жёсткие.

К сожалению, никакого нарушения со стороны банка в таком случае не будет. Кредитный договор, как и любой другой договор, заключается на основании общепринятых положений гражданского законодательства, один из которых – свобода договора. Проще говоря, стороны сами решают, вступать в договорные отношения либо нет.

Если заёмщик не согласен на выдвигаемые банком условия, то в таком случае он имеет право кредит не оформлять. При этом банк выигрывает, поскольку ему неважно, оформит данный заёмщик кредит или нет.

Получается, что оформлять страховой договор для получения доступного кредита или нет — заёмщику придётся решать самостоятельно. Для того чтобы попусту не тратить своё время, специалисты советуют потенциальным клиентам перед подачей заявки на получение кредита обратиться за консультацией в офис финансово-кредитного учреждения, в котором планируется оформление займа.

Но при этом следует учитывать, что и сотрудники банка могут в данном вопросе быть не совсем честными. Дело в том, что сотрудники банка работают по премиальной системе, и чем больше клиенту навязано общих услуг, в том числе и услуги страхования, тем выше его заработная плата. Поэтому не исключено, что страховку будет стараться навязать не столько банк, сколько банковский сотрудник.

Льготный период – не такой уж он и льготный

Кредитная карточка является одним из наиболее популярных банковских продуктов. Выгода данной опции том, что условиями её использования предусмотрен льготный период, в течение которого плата за пользование средствами не взимается. Этот период может быть различен, но в большинстве случаев составляет от 50 до 100 дней.

Собственно, льготным периодом и выгодна банковская кредитная карточка. Если речь заходит о потребительском кредите, то платить за него придётся с даты получения средств. По кредитке же проценты начинают начисляться, если деньги не будут возвращены на карту до конца льготного периода. Причём начисление производится за весь период пользования средствами.

Многие держатели карт производят ошибку в расчёте льготного периода. Так, держатели заблуждаются, считая, что льготный период необходимо учитывать от даты совершения покупки. К примеру, если такой период составляет шестьдесят дней, то держатели карт ошибочно могут полагать, что эти шестьдесят дней начинают течь с даты совершения покупки.

Но на самом деле это не так. Условиями договора об обслуживании карты может содержаться пункт, согласно которому льготный период необходимо отсчитывать с начала месяца, когда была совершена покупка. Поэтому, чтобы не попасть в неловкую ситуацию, рекомендуется подключать услугу sms-уведомления, которая будет информировать о том, когда льготный период истечёт.

Также необходимо понимать, что кредитная карта в первую очередь предназначена для совершения покупок в кредит. Если держатель карты произведёт снятие средств в банкомате, то в таком случае о каком-либо льготном периоде и речи идти не может. Кроме того, следует учитывать, что при снятии средств в банкомате может взиматься довольно ощутимая комиссия, вплоть до 30% от снимаемой суммы.

Рефинансирование

Рефинансирование – это взятие нового кредита на новых условиях для того чтобы рассчитаться по уже имеющимся кредитным обязательствам. Прибегают к данному способу снижения финансовой нагрузки в том случае, если уже имеющийся кредит оформлен на более жёстких условиях, чем кредит, который можно получить сейчас.

Такие колебания процентных ставок зависят от ситуации в экономике страны. Если в экономике складывается благоприятная обстановка, это плодотворно влияет на банковскую сферу. Центробанк снижает ключевую ставку, что, свою очередь, приводит к снижению ставок по коммерческим кредитам, выдаваемым другими банками. Сейчас те заёмщики, что оформили кредиты в 2015-2016 годах, могут перекредитоваться на более мягких условиях. К примеру, ипотечники, вместо кредита под 15% годовых, могут перекредитоваться под 10%, что сулит довольно существенную экономию.

Однако необходимо понимать, что рефинансирование – это, по сути, взятие нового кредита. Таким образом, здесь ситуация может складываться так же, как и в случае, описанным чуть выше, т. е. не исключено, что заёмщик при обращении в банк за получением нового кредита для покрытия уже имеющегося, получит отказ, поскольку не соответствует тем или иным требованиям, предъявляемым банкам.

Банки рекламируют, естественно, более привлекательные условия, замалчивая о тех нюансах, которые могут изменить отношения заёмщика к рекламному предложению. Поэтому радоваться от изучения рекламной листовки с предложением оформить кредит по низкой ставке не стоит, поскольку велика вероятность того, что при обращении в новый банк за перекредитованием, потенциальному заёмщику попросту могут отказать.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение одного или сразу нескольких условий кредитного соглашения, применяемое на практике, как правило, для снижения уровня финансовой нагрузки на заёмщика. Реструктуризация может быть различных вариаций, однако чаще всего изменение условия погашения действующего кредита связано с увеличением сроков пользования займом с одновременным уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Проще говоря, реструктуризация в подавляющем большинстве подразумевает увеличение срока погашения кредита и искусственное занижение ежемесячного взноса. Многие считают реструктуризацию выгодной, но это не всегда так. Банк своей прибыли не упустит, и велика вероятность, что продление срока будет фактически означать кредитное рабство для заёмщика, ведь увеличение срока кредитования, в свою очередь, приведёт и к увеличению общей суммы переплат. Выкупая свой долг у банка, решаем проблему нестандартно

На практике очень часто бывают случаи, когда заёмщик, оформивший доступный кредит, со временем перестаёт его погашать в силу тех или иных обстоятельств. В таком случае банк может передать долг коллекторскому бюро, чтобы коллекторы занялись вопросом взыскания средств.

Об этом знают все, и многие даже с коллекторами уже столкнулись. Однако о том, что вместо коллекторов можно купить свой долг самому, знают далеко немногие.

Естественно, на своё имя заёмщик выкупить свой же долг не сможет, но подобное вполне можно сделать, если покупателем, к примеру, выступит коллега или родственник заёмщика. При этом процесс передачи долга будет оформляться договором цессии, а лицо, которому будет передан долг, цессионарием. Заключение подобного договора будет идеальным вариантом для должника, поскольку:

во-первых, не нужно будет общаться с коллекторами – о том, какие методы используют коллекторские агентства, знают многие не понаслышке. Хоть сейчас их деятельности стала более регулируемой, но, тем не менее, общаться с сотрудниками подобных бюро малоприятно; во-вторых, на кредите можно будет сэкономить: банк наверняка будет продавать проблемный кредит по меньшей стоимости, чем должен заёмщик. Как правило, такие кредиты продаются от 1 до 50% от суммы долга.

Специалисты отмечают, что ничего противозаконного в подобной сделке нет. Банку безразлично, кто будет выкупать кредит. Нужно лишь предложить сумму большую, чем предлагает коллектор. В таком случае банк препятствовать не будет.

Сам процесс переуступки заключается в следующем:

Представитель заёмщика пишет официальное обращение в банк с просьбой переуступить ему долг заёмщика — при этом в обращении он указывает всю информацию о себе и о заёмщике, имеющем долг. Если банк будет не против заключения договора переуступки, то заявителю будет отправлен ответ с согласием продать долг. Представитель заёмщика подписывает документы, уплачивает определённую ранее оговорённую сумму и с этого момента может взыскать долг с заёмщика.

При этом в подписываемых документах должно быть чётко оговорено, что банк после заключения сделки не имеет никаких претензий к заёмщику и требовать погашения долга не может. После этого останется лишь формальный расчёт между самим бывшим заёмщиком и его представителем, купившим долг.