ЗАЯВКА НА КРЕДИТ



» » Ключевые вопросы кредитования под залог

Ключевые вопросы кредитования под залог

Оформление обеспечения по кредиту является одним из основных инструментов, позволяющих минимизировать риски неплатёжеспособности заёмщика.В случае прекращения платежей, банк реализует заложенное имущество и гасит оставшуюся сумму долга.

Что может выступать обеспечением?


кредитования под залогВ широком смысле, в качестве обеспечения может быть оформлено любое имущество, оборот которого не запрещён законодательно (речь об оружии, ядах и наркотиках). На практике, в залог принимаются недвижимое имущество (жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, промышленные объекты), оборудование, транспорт, товары в обороте (условия по кредиту под залог имущества). Реже – ценные бумаги (котируемые акции, векселя, пр.), воздушные и водные суда (несмотря на то, что по ГК они также относятся к недвижимости, всё-же вынесем их отдельно). Допуская, что данный перечень не является исчерпывающим (в каждом конкретном случае он определяется залоговой политикой банка), остановимся более подробно на недвижимости и оборудовании.

Какие требования предъявляются к залогу?


Прежде всего, закладываемое имущество должно быть ликвидным, т.е. способным быстро превращаться в деньги. Данное требование подразумевает под собой не только хорошее состояние имущества, но и его востребованность на рынке. Также оптимальным считается, если залог «твёрдый» - т.е. он не уедет, не испортится в жаре, его не смоет водой. Залоговое имущество должно быть свободно от обременений, во всяком случае, в части, соответствующей испрашиваемой сумме кредита.

Обременение недвижимости достаточно несложно выявить, запросив в едином государственном реестре на недвижимое имущество (ЕГРПН) выписку – там будут указаны возможные обременения и правопритязания, а также все собственники объекта недвижимости. Сложнее с движимым имуществом. Если обременение на спецтехнику регистрируется в ростехнадзоре, залог автомобиля не фиксируется нигде. Фактически, недобросовестный клиент может под залог одного и того же автомобиля взять несколько кредитов в различных банках. В свою очередь, банки, чтобы обезопасить себя, изымают при принятии транспорта в залог ПТС – паспорт транспортного средства. Ещё хуже ситуация обстоит с оборудованием, так как зачастую на оборудование может не оказаться документов, да и при их наличии – изъятие документов вряд ли принесёт какой-то результат.

Сколько стоит залог?


Оценка залога осуществляется либо силами самого банка (как правило, в большинстве банков предусмотрены структурные подразделения по работе с залогами), или клиент заказывает проведение независимой оценки.

Наиболее распространённая ситуация – клиент обращается в одну из рекомендованных банком оценочных компаний, они готовят отчёт о рыночной и ликвидационной стоимости имущества, которое предлагается в залог, и если у сотрудников банка не возникает вопросов при изучении отчёта об оценке, принимается стоимость, указанная в отчёте. Не вдаваясь в терминологию, мы должны знать что рыночная стоимость (т.е наиболее вероятная цена, по которой в условиях открытого рынка произойдёт сделка купли-продажи имущества) отличается от ликвидационной, или залоговой стоимости имущества (т.е. от стоимости, учитывающей вынужденные условия продажи), которая как раз и определяет максимальный размер обеспечения. В результате, ожидания клиента, который точно знает, что его Toyota Land Cruiser Prado стоит не менее 1 млн. руб., будут не оправданны как минимум на 20-30% - как раз в размере скидки на срочные условия продажи.

Порой выбор о предоставлении или не предоставлении банку обеспечения определяет решение о выдаче или невыдаче кредита. Давать или нет согласие на обременение имущества – личное дело каждого предпринимателя, только он решает, на какой риск идёт, и какие преимущества получает.